¿Es obligatorio tener Medicare a los 65 si todavía trabajas?

No puedes comprar Medigap antes de inscribirte en la Parte A y la Parte B.

En una empresa pequeña, podrías ser vulnerable a períodos sin cobertura

Aunque la mayoría de las personas trabaja en establecimientos que Medicare considera grandes, todas las empresas de EE.UU., excepto aproximadamente el 2%, tienen menos de 20 empleados. Esa es la definición de Medicare de una empresa pequeña.

Un empleador con menos de 20 personas puede seguir cubriendo a los trabajadores y a sus cónyuges después de que cumplan 65 años. Pero en la mayoría de los casos, Medicare se convierte en el pagador principal y el plan del empleador paga en segundo lugar.

El seguro de salud es costoso, y la ley federal permite que las empresas pequeñas tomen esa decisión. Pero si no te inscribes en Medicare durante la inscripción inicial cerca de cuando cumples 65 años, básicamente te quedarás sin cobertura.

Nunca lo supongas. Si trabajas para una empresa que está cerca del límite de 20 empleados, pregunta siempre si tu seguro del trabajo continuará una vez que tú o tu cónyuge cumpla 65 años. Si tiene menos de 20 trabajadores, la respuesta casi siempre será: “Inscríbete en Medicare”.

Contar el número por tu cuenta puede ser complicado. Por lo general, los trabajadores a tiempo parcial, estacionales y temporales cuentan, pero los propietarios y contratistas independientes no.

Si tu empleador pequeño dice que su plan seguirá siendo tu cobertura principal después de los 65 años, pide esa confirmación por escrito. Guárdala por si la necesitas.

Por qué es importante. Si no te inscribes tanto en Medicare Parte A como en Medicare Parte B durante tu período de inscripción inicial, podrías quedarte sin cobertura principal. El plan de tu trabajo se vuelve secundario y no pagará ante la ausencia de Medicare.

Podrías tener que pagar de tu propio bolsillo miles de dólares en facturas médicas. Si esperas más de 12 meses para inscribirte en la Parte B, enfrentarás una multa del 10% de por vida por cada año que la hayas retrasado.

Si el cónyuge que proporciona el seguro de salud familiar tiene menos de 65 años, estas reglas pueden tomar a todos por sorpresa. La edad del empleado no determina si el seguro de una empresa pequeña paga primero; lo determina la edad de la persona asegurada.

¿Crees que retrasaste Medicare por error? Comunícate con el Programa Estatal de Asistencia en Seguros de Salud (SHIP) para recibir asesoría individual gratuita (en inglés) en tu área y ayuda para entender tus opciones.

Cómo abordar Medigap. Cuando Medicare es tu seguro principal y el plan del empleador es secundario, tienes un derecho de emisión garantizada para comprar una póliza Medigap dentro de los 63 días posteriores a perder esa cobertura, sin importar las enfermedades preexistentes.

Inscribirte en la Parte B cuando también tienes seguro de salud en una empresa pequeña no solo es importante, sino necesario para ayudar a pagar las visitas al médico y otros servicios. No pondrá en riesgo tus posibilidades de comprar una póliza Medigap después de que termine tu empleo.

Los planes de la ACA, COBRA y para jubilados pasan a segundo plano ante Medicare

Ten cuidado si dependes de uno de estos tipos de seguro de salud al acercarte a los 65 años. Rara vez se consideran los pagadores principales y, si no estás inscrito en las partes que necesitas, la mayoría de las facturas de tu atención médica o la de tu cónyuge podrían convertirse en tu responsabilidad, incluso si has pagado miles de dólares en primas.

Planes bajo la Ley del Cuidado de la Salud a Bajo Precio (ACA). Si tienes un trabajo que no ofrece seguro de salud, pero compraste cobertura o resultas apto para un crédito fiscal mediante la Ley del Cuidado de la Salud a Bajo Precio (ACA), inscríbete tanto en la Parte A como en la Parte B de Medicare durante tu período de inscripción inicial.

Luego cancela tu plan de la ACA para evitar cobertura duplicada. Una vez que reúnas los requisitos para la Parte A sin pago de prima (generalmente a los 65 años), no podrás optar para ningún subsidio que ayude a pagar tus primas mensuales.

Si tu aseguradora sigue recibiendo pagos de subsidios en tu nombre, es posible que tengas que devolver ese dinero cuando presentes tu declaración de impuestos.

Si tienes que pagar una prima por la Parte A, puedes elegir entre los planes de la ACA y Medicare. Pero si no cualificas para un subsidio, podrías descubrir que pagar Medicare Parte A y Medicare Parte B es menos costoso que incluso el plan de bronce más barato de la ACA mientras acumulas 40 trimestres para resultar apto para primas de $0 de la Parte A.

Si te inclinas por Medicare:

• Elige un plan de medicamentos recetados que satisfaga tus necesidades para evitar cualquier multa de la Parte D.
• Compra un plan Medigap dentro de los primeros seis meses si eliges Medicare Original.
• Confirma que un plan de Medicare Advantage tenga a tus médicos en su red y tus medicamentos en su formulario.

Si reúnes los requisitos para un subsidio de primas, tómalo en cuenta al tomar una decisión. Una vez que te inscribes en Medicare, incluso solo en la Parte A con prima, ya no eres apto para un subsidio de la ACA.

Para obtener ayuda con esta complicada decisión de inscripción en Medicare, habla con un asesor de SHIP en tu estado o territorio.

COBRA. La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria, mejor conocida como la Ley COBRA, permite a los trabajadores continuar con el seguro de salud del empleador hasta por 18 meses después de terminar un trabajo.

Pero COBRA no es lo mismo que la cobertura de un empleo activo. Cuando reúnes los requisitos para Medicare, COBRA generalmente se vuelve secundaria, de manera similar a un plan de salud de un empleador pequeño.

Así que aún tendrás que inscribirte en Medicare durante tu período de inscripción inicial, incluso si decides continuar con COBRA. Para posponer Medicare y poder optar para un período de inscripción especial más adelante, tú o tu cónyuge deben estar trabajando activamente para el empleador que proporciona el seguro de salud.

Seguro médico de jubilados. Si dejaste un trabajo de muchos años antes de los 65 años, pero todavía trabajas en otro lugar, podrías depender de este tipo de plan de seguro para cubrir tus necesidades de atención médica. Pero probablemente descubrirás que las reglas cambian cuando llegas a la edad de Medicare.

Cada empresa es diferente, así que consulta con tu antiguo empleador. Pero la tendencia hacia los beneficios de salud para jubilados está disminuyendo, del 66% de las empresas grandes en 1988 al 27% en el 2025, según KFF, una organización sin fines de lucro de políticas de salud que da seguimiento a esta información.

Los detalles son importantes:

• Algunos planes pueden funcionar como Medigap o la Parte D y permitirte usar la cobertura para jubilados en lugar de comprar ese seguro por separado.
• Otras empresas han contratado un plan de Medicare Advantage, por lo que puedes tener beneficios dentales, auditivos y de la vista, pero enfrentar restricciones sobre los médicos u hospitales donde puedes recibir atención.

La mayoría de las veces, tendrás que inscribirte en la Parte A y la Parte B porque, de lo contrario, la cobertura para jubilados podría no pagar tus costos médicos. Medicare paga primero y un plan para jubilados es secundario, pero podría darte beneficios adicionales.

Tricare. Si eres un militar jubilado que quiere continuar con tu seguro del Gobierno después de los 65 años, tendrás que inscribirte en Medicare. De lo contrario, tus beneficios de atención médica militar terminarán el primer día del mes en que cumplas 65 años.

Si tú o tu cónyuge no han trabajado el tiempo suficiente para cualificar para la Parte A sin prima, tendrás que visitar una oficina de tarjetas de identificación militar para actualizar tus registros de Tricare y evitar que suspendan tu cobertura. Muy pocas personas pertenecen a esta categoría porque al personal militar le descuentan impuestos de Medicare de su paga.

Cuando te inscribas en la Parte A y la Parte B, tu cobertura de Tricare se transformará automáticamente en Tricare for Life. Este nuevo plan funcionará como las pólizas de la Parte D y Medigap, con beneficios adicionales, como atención en el extranjero, sin primas adicionales.

Tendrás que pagar tu prima mensual de Medicare Parte B. Si quieres beneficios dentales y de la vista, puedes comprar una póliza a través del Programa de Seguro Dental y de la Vista para Empleados Federales.

Atención médica de Asuntos de Veteranos. El sistema de Asuntos de Veteranos (VA) utiliza médicos, clínicas y hospitales separados de Medicare. No perderás la cobertura del VA cuando cumplas 65 años, pero inscribirte en Medicare durante tu período de inscripción inicial garantizará que estés cubierto para cualquier servicio que recibas fuera del VA.

Si retrasas la inscripción, podrías enfrentar multas de por vida de la Parte B porque la atención del VA no se basa en el empleo actual. La cobertura de medicamentos recetados del VA se considera acreditable, tan buena como o mejor que un plan básico de la Parte D de Medicare, si quieres posponer Medicare Parte D; sin embargo, si compras un plan de la Parte D, podrás usarlo para medicamentos de médicos fuera del sistema del VA.

Seguro de compensación de trabajadores. Aquí es donde tus necesidades de salud se dividen en dos categorías: la atención relacionada con tu reclamación de compensación para trabajadores y todo lo demás.

Tu seguro de compensación para trabajadores paga primero los medicamentos o servicios relacionados con tu lesión en el trabajo. Pero dado que esa no es toda la atención médica que la mayoría de las personas necesita, es posible que debas inscribirte en Medicare a los 65 años o, si tú o tu cónyuge todavía trabajan, asegurarte de estar en un plan de una empresa grande que pague el resto de tus necesidades médicas.

Medicare puede hacer lo que llama un pago condicional para evitar que uses tu propio dinero para pagar una factura, pero querrá que se le reembolse con cualquier indemnización futura que recibas. Si recibiste un acuerdo por tu reclamación de compensación para trabajadores, asegúrate de usar ese dinero solo para pagar gastos médicos futuros relacionados con tu lesión o enfermedad que Medicare de otro modo cubriría.

Este artículo, publicado originalmente el 25 de marzo del 2011, se ha actualizado con detalles adicionales sobre las empresas pequeñas, la Ley del Cuidado de la Salud a Bajo Precio (ACA), la cobertura COBRA, los planes de salud para jubilados, Tricare for Life, el sistema de VA y el seguro de compensación para trabajadores.