¿Cuándo me inscribo en Medicare si aún trabajo a los 65 años?

Medigap también puede verse afectado. Si te inscribes en la Parte B mientras aún tienes cobertura a través de una empresa grande, es posible que pierdas tu derecho a comprar un seguro suplementario de Medicare, mejor conocido como Medigap, con protecciones federales completas después de que finalice el empleo.

Incluso si tienes problemas de salud, tienes derecho a comprar una póliza de Medigap en un plazo de seis meses después de inscribirte en la Parte B de Medicare cuando tienes 65 años o más. Pero si te inscribste en la Parte B mientras trabajabas para uns empresa grande y no compras una póliza Medigap hasta después de que hayan pasado seis meses, las aseguradoras en la mayoría de los estados pueden negar la cobertura o cobrar más debido a las enfermedades preexistentes, excepto en situaciones especiales.

¿Necesito inscribirme a los 65 años si trabajo para una empresa pequeña?

Las leyes que prohíben a las grandes empresas exigir que los empleados que cumplen los requisitos para Medicare abandonen el plan del empleador y se inscriban en Medicare no se aplican a las empresas con menos de 20 personas. En esta situación, el empleador decide.

Por lo general, debes inscribirte en las Partes A y B de Medicare durante tu período de inscripción inicial, que comienza tres meses antes y termina tres meses después del mes en el que cumples 65 años. Si no lo haces, podrías encarar largos períodos sin cobertura.

Si el empleador requiere que te inscribas en Medicare, que es lo más común, Medicare se convierte de manera automática en tu cobertura primaria a los 65 años y el plan del empleador proporciona cobertura secundaria. En otras palabras, Medicare paga tus facturas médicas primero, y el plan grupal pagará solo por los servicios que cubre el plan de la compañía pero que Medicare no pague.

Así que si no te inscribes en Medicare cuando es necesario, te quedarás esencialmente sin cobertura.

Tu prioridad debe ser preguntarle al empleador si debes inscribirte en Medicare cuando cumples 65 años o si tienes derecho a recibir Medicare antes debido a una discapacidad. Infórmate con exactitud sobre cómo será la coordinación de beneficios entre Medicare y el plan de tu empleador. Si no estás obligado a inscribirte en Medicare, pídele al empleador que te suministre la decisión por escrito.

¿Qué sucede con Medigap cuando trabajo para un empleador pequeño? 

Cuando Medicare es la cobertura primaria y el plan del empleador es secundario, tienes derecho de emisión garantizada  a comprar una póliza Medigap dentro de los 63 días de perder esa cobertura, independientemente de las enfermedades preexistentes. En esta situación, inscribirte en la Parte B de Medicare cuando también tienes seguro de tu empleador no pondrá en peligro tus probabilidades de comprar una póliza Medigap después de que tu empleo termine.

¿Qué sucede si tengo cobertura médica de COBRA o de un seguro de salud para jubilados?

Necesitas inscribirte de todos modos en Medicare durante tu período de inscripción inicial si tienes seguro de salud de tu empleador anterior a través de COBRA o si tienes un seguro de salud para jubilados. 

Medicare se convierte en tu cobertura principal cuando cumple 65 años, y la cobertura COBRA es secundaria. También podrías enfrentar períodos sin cobertura si no te inscribes en Medicare. Los beneficios del seguro de salud para jubilados generalmente también son secundarios a Medicare.

Tú o tu cónyuge deben estar trabajando activamente para el empleador que ahora provee tu seguro de salud si deseas retrasar la inscripción en Medicare y cumplir los requisitos para un período de inscripción especial más adelante.

Ten en cuenta lo siguiente: 

Una advertencia sobre la Parte A. Muchas personas se inscriben en la Parte A de Medicare, que cubre hospitalizaciones, cuando cumplen los 65 años, incluso si trabajan para una empresa grande, si es gratuita. Sin embargo, si tienes una póliza de seguro de salud con deducibles altos y deseas continuar contribuyendo a una cuenta de ahorros para gastos de salud (HSA), es posible que sea buena idea retrasar la inscripción en la Parte A.

No puedes hacer ambas cosas de manera simultánea. Después de inscribirte en la Parte A o B de Medicare, no puedes depositar fondos del salario bruto en una HSA. Algunas personas que están aseguradas a través de grandes empresas retrasan la inscripción hasta después de que dejen el trabajo que proporciona el seguro de salud. Cuando eso suceda, tendrás hasta ocho meses para inscribirte en la Parte B de Medicare o, de lo contrario, deberás pagar multas permanentes por inscripción tardía.

Si te inscribes en la Parte A después de los 65 años, esa cobertura es retroactiva durante un máximo de seis meses, así que asegúrate de dejar de contribuir a la cuenta HSA antes de la fecha en que entre en vigor tu cobertura. El límite del aporte anual a la HSA se prorratea en base al número de meses que tuviste una póliza de seguro de salud apta con un deducible alto antes de que entrara en vigor tu cobertura de Medicare.

Cómo calcular la fórmula. Si planeas jubilarte en septiembre y tu cobertura de la Parte A entrará en vigor seis meses antes, puedes hacer tres meses de contribuciones a la HSA. Eso sería $1,212.48 si tienes 55 años o más en el 2023 y tienes cobertura de seguro individual. 

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