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10 cosas que debes saber sobre los planes Medigap

Tu guía para comprar un seguro médico suplementario de Medicare.


spinner image Ilustración que dice Medigap y varios íconos de salud en representación de los servicios cubiertos
KOTRYNA ZUKAUSKAITE

Si decides inscribirte en Medicare Original, comprar una póliza de seguro suplementario —o Medigap— puede ayudarte a pagar los costos adicionales que el programa no cubre. Esto es lo que debes saber si estás en busca de una póliza suplementaria.

1. Los planes Medigap son solo para los beneficiarios de Medicare Original

Las compañías de seguros privadas los venden, pero están reguladas por los estados y el Gobierno federal. Medicare Original paga el 80% de los servicios de atención médica cubiertos por la Parte B. El seguro Medigap generalmente cubre el 20% que te corresponde pagar, junto con otros costos del cuidado de la salud. Por el contrario, un plan Medicare Advantage no permite que tengas un seguro suplementario, aunque sí tiene varios costos de bolsillo.

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2. Medigap no es tu única opción de seguro suplementario

Es posible que tengas derecho a una póliza ofrecida por un empleador (anterior o actual). Si cumples los requisitos para Medicaid, también cubrirá la mayoría de los gastos médicos de bolsillo. Aproximadamente el 36% de los beneficiarios de Medicare Original compran un plan Medigap privado.

3. Es probable que tengas entre 8 y 10 opciones de Medigap

El Gobierno federal, no las aseguradoras, determina qué cobertura ofrece una póliza de Medigap (excepto en tres estados: Massachusetts, Minnesota y Wisconsin). Hay 10 planes aprobados por el Gobierno federal, cada uno conocido por una letra: A, B, C, D, F, G, K, L, M y N. Son estandarizados, lo que significa que los planes con la misma letra deben proporcionar los mismos beneficios básicos sin importar la aseguradora ni el lugar donde se encuentren.

4. Algunas opciones no están disponibles para todos

A partir del 2020, una medida para reducir costos del Congreso puso fin a las ventas de los planes Medigap C, F y F con un deducible alto a las personas que son recién aptas para Medicare. Es posible que estos planes aún estén disponibles si reuniste los requisitos para Medicare antes del 1.º de enero del 2020. Y si ya tienes uno, puedes conservarlo.

5. Las compañías de seguros privadas venden las pólizas

Esto significa que es probable que tengas varias opciones de planes que tengan la misma letra, pero que sean ofrecidos por diferentes aseguradoras en tu localidad. Lo que cobran puede variar drásticamente.

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6. El mejor momento para comprar un plan Medigap es (generalmente) cuando te inscribes por primera vez en Medicare

Puedes comprar cualquier plan Medigap disponible en tu estado —y las aseguradoras no pueden rechazarte ni cobrarte más debido a enfermedades preexistentes— durante los seis meses después de que te inscribas inicialmente en la Parte B de Medicare. Después de ese período, podrías ser rechazado o te podrían cobrar primas mensuales más altas.

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7. Algunos estados establecen sus propias reglas de inscripción

Connecticut y Nueva York permiten que los beneficiarios de Medicare compren un plan Medigap en cualquier momento sin ser rechazados. Otros estados (incluidos California, Idaho, Illinois, Luisiana, Maryland, Misuri, Nevada, Oregón y Washington) te permiten cambiar de plan en períodos designados.

8. Distintos planes tienen precios muy diferentes

Por ejemplo, un hombre de 65 años que no fuma en Fort Myers, Florida, podría pagar $64 al mes por una póliza del plan K o $263 por el plan D. Una mujer de 65 años que no fuma en Wichita, Kansas, podría pagar $32 al mes por una póliza del plan G de deducible alto en comparación con $455 por un plan G regular.

9. Compra según las necesidades de cobertura, no el precio

Es bastante simple: si pagas menos, recibes menos cobertura. Por ejemplo, los planes A y B no ofrecen cobertura para grandes gastos de bolsillo por las estadías en centros de enfermería especializada. Del mismo modo, los planes de deducible alto requieren que pagues miles por adelantado (hasta $2,700 en el 2023) antes de que comience la cobertura. Las pólizas de bajo costo pueden ser buenas si eres relativamente saludable, pero si algo sale mal, tus costos personales pueden dispararse. Piensa a largo plazo.

10. Puedes obtener ayuda imparcial para decidir

El mejor lugar para obtener más información es el Programa Estatal de Asistencia en Seguros de Salud (SHIP). Puedes encontrar uno en tu estado en shiphelp.org (en inglés). Los asesores de SHIP pueden darte ayuda personalizada para elegir un plan. Comienza temprano, porque estos servicios se vuelven cada vez más ocupados a medida que se acerca la inscripción abierta de Medicare (7 de diciembre).

Lo que dicen los expertos

AARP le pidió a un grupo de expertos que diera a los beneficiarios de Medicare algunos consejos sobre los planes Medigap. Entre los expertos se encuentran: Bonnie Burns, consultora de California Health Advocates, una organización sin fines de lucro enfocada en la defensa y educación de Medicare; Tricia Neuman, directora ejecutiva del Programa de Políticas de Medicare en KFF, una organización sin fines de lucro enfocada en la investigación de políticas de salud; y Ray Walker, director del Programa de Asistencia de Medicare del Departamento de Seguros de Oklahoma. Estos son sus consejos.

Planes que ofrecen una cobertura más integral: C, F (si reúnes los requisitos), G

Por lo general, tienen primas más altas, pero cubren la mayoría de los costos compartidos de Medicare. C y F incluso pagan tu deducible anual de la Parte B ($226 en el 2023); G no lo hace.

Planes que brindan buena cobertura por menos dinero: D, N

Los planes D cubren casi todo lo que cubren los planes C, F y G, excepto los cargos por “exceso” de la Parte B por parte de algunos médicos; tampoco cubren el deducible anual de la Parte B. Bajo el plan N, pagas $20 por la mayoría de las visitas al médico y un copago de $50 por algunas visitas a la sala de emergencias.

Planes que son sensatos si tienes enfermedades crónicas: C, D, F, G, N

Estos tienen buena cobertura para las visitas al médico y las pruebas de laboratorio, así como tiempo en el hospital y estadías prolongadas en centros de enfermería especializada.

Planes para ahorrar dinero, pero lee la letra pequeña: F o G con deducible alto; K, L

Estos planes tienden a tener las primas mensuales más bajas porque debes pagar un deducible ($2,700 en el 2023 para F y G con deducible alto) o alcanzar un límite de bolsillo ($6,940 para el plan K) antes de que comience la cobertura completa.

Planes que son buenos si no esperas visitar el hospital o no necesitas enfermería especializada: A y B

Los planes A y B cubren muchos costos de rutina, pero no cubren el coseguro de un centro de enfermería especializada ($200 al día después de 20 días); el plan A no cubre los deducibles hospitalarios de la Parte A de Medicare.

Peores planes para la cobertura hospitalaria: A, K, L, M

El deducible hospitalario de la Parte A de Medicare es de $1,600, y lo pagas con cada nuevo ingreso hospitalario. El plan A no lo cubre; el plan M paga la mitad; y los planes K y L cubren un porcentaje (el 50 y el 75%, respectivamente) hasta que alcances tu límite de bolsillo.

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