Aquí está tu arma secreta para ahorrar en impuestos durante la jubilación

Cómo maximizar tus contribuciones a tu HSA

Generalmente, querrás maximizar tus contribuciones a tu HSA mientras aún estás trabajando y estás cubierto por el plan de seguro de salud de tu empleador. Una vez que te inscribes en Medicare, ya no puedes contribuir a una HSA.

En el 2025, puedes contribuir hasta $4,300 si tienes cobertura de seguro individual o $8,550 para cobertura familiar. Los límites de contribución aumentan en el 2026 a $4,400 para cobertura individual y $8,750 para cobertura familiar. Puedes contribuir con $1,000 extra si tienes 55 años o más.

Muchas empresas contribuyen a las HSA de sus empleados —un promedio de $1,015 anual—, según el Employee Benefit Research Institute (en inglés). Tienes hasta la fecha límite para presentar los impuestos para contribuir a una HSA para el año calendario anterior. Eso significa que puedes hacer contribuciones deducibles de impuestos a tu HSA para el 2025 hasta el 15 de abril del 2026.

Si tuviste una póliza de seguro de salud con deducible alto solo durante los primeros meses del año, tu límite de contribución se prorrateará en función del número de meses que tuviste la póliza.

Deja que los fondos de una HSA crezcan libres de impuestos

Una característica única de una HSA es que tienes un tiempo ilimitado para retirar dinero libre de impuestos para cualquier gasto aceptado que hayas tenido desde que abriste la cuenta. Por eso muchos asesores financieros recomiendan usar otras fuentes de dinero para pagar los gastos médicos actuales y dejar el dinero de la HSA intacto el mayor tiempo posible.

"Siempre es mejor dejar que tus fondos crezcan libres de impuestos y reembolsarte más tarde", dice Roy Ramthun, presidente de HSA Consulting Services en Silver Spring, Maryland, y exasesor de la Casa Blanca en política de salud. "Es aún mejor si estás invirtiendo tus fondos mientras tanto. Al igual que con un plan de jubilación, probablemente terminarás con un saldo mayor con el tiempo".

La mayoría de las HSA te permiten invertir en una cartera de fondos mutuos para un crecimiento a largo plazo, además de ofrecer una cuenta de ahorros para los gastos a corto plazo. Para reembolsarte a ti mismo con fondos de una HSA en el futuro, guarda los recibos de cualquier gasto médico elegible que pagues de tu bolsillo, dice Jarvis. Puedes buscar los gastos aceptados en la Publicación 502 del IRS "Gastos Médicos y Dentales" (en inglés). Ten en cuenta que los medicamentos de venta libre y los productos menstruales no están en esa lista, pero se consideran gastos aceptados.

También puedes hacer retiros libres de impuestos de tu HSA para pagar tus primas de seguro de salud si pierdes tu trabajo y estás recibiendo beneficios de desempleo o si continúas con la cobertura de seguro de salud de tu empleador a través de COBRA.

Cómo usar retiros libres de impuestos para gastos de Medicare

Un gran beneficio de las HSA para los jubilados es la capacidad de retirar dinero libre de impuestos para pagar las primas de Medicare Parte B, Parte D y planes de Medicare Advantage para ti y tu cónyuge (si tienes uno). Estos costos pueden acumularse: Según el informe de Fidelity del 2025, una persona de 65 años podría pagar casi $76,000 en primas de la Parte B y la Parte D durante su vida. Si estás pagando automáticamente las primas de Medicare de tus beneficios del Seguro Social, puedes retirar dinero libre de impuestos de tu HSA para reembolsarte por estos costos.

Los fondos de una HSA no se pueden usar para pagar las primas del seguro complementario de Medicare, también llamado Medigap.

Cómo cubrir otros gastos con una HSA

También puedes retirar dinero de una HSA libre de impuestos para pagar las primas de seguros de cuidados a largo plazo elegibles; la cantidad máxima se basa en tu edad. En el 2025, los límites son:

• $480 para personas de 40 años o menos
• $900 para personas de 41 a 50 años
• $1,800 para personas de 51 a 60 años
• $4,810 para personas de 61 a 70
• $6,020  para personas mayores de 70 años

Después de cumplir 65 años, puedes retirar dinero de una HSA para gastos no médicos. Tendrás que pagar impuestos sobre los ingresos retirados, pero no la penalización adicional del 20% que se aplica a las distribuciones no médicas realizadas antes de los 65 años. 

Kimberly Lankford contribuyó a este informe.