4 formas de evitar que te nieguen la cobertura de Medigap o que te cobren de más

Cuando tu póliza de Medigap termina por razones ajenas a tu voluntad. Por ejemplo, si tu aseguradora de Medigap cierra, tienes hasta 63 días después de que termine tu cobertura para solicitar otra póliza Medigap.

Si te mudas fuera del área de servicio de tu plan de Medicare Advantage o tu plan deja de brindar atención en tu área. También puedes cambiar si tu plan de Medicare Advantage deja Medicare. Pero, como en otros casos, tienes plazos al solicitar una póliza Medigap.

Si tu plan de Medicare Advantage tiene cambios importantes en su lista de proveedores. Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) determinarán si los cambios son lo suficientemente importantes como para poder optar para un período especial de inscripción. Tu plan podría decirte si reúnes los requisitos para esto, o puedes preguntarle a Medicare.

Si un agente de seguros te engañó o te cambiaron a un plan de Medicare Advantage mediante fraude, tienes derecho a volver a Medicare Original y comprar una póliza Medigap sin preguntas de salud.

2. Conoce las reglas de tu estado

Un número creciente de estados (aproximadamente la mitad) tiene leyes que van más allá de los estándares federales mínimos. Pero estas reglas no se aplican a los inscritos en Medicare que no tienen Medigap.

Connecticut, Massachusetts y Nueva York te permiten comprar una póliza Medigap en cualquier momento, independientemente de tu salud. Las compañías privadas que emiten las pólizas también deben cobrar a todos la misma tasa, independientemente de la edad; esto se llama clasificación comunitaria.

En estos estados, si tienes un plan de Medicare Advantage y te das cuenta de que no satisface tus necesidades, puedes cambiar a Medicare Original y obtener fácilmente una póliza Medigap sin tener que pagar más.

En Minnesota, la legislación que entró en vigor en el 2026 estableció un período de inscripción abierta con emisión garantizada para residentes de 65 años y medio a 70 años. Esto significa que puedes comprar uno de los dos planes Medigap del estado durante el período anual de inscripción abierta de Medicare, del 15 de octubre al 7 de diciembre. La ley federal cubre a muchas personas que cumplen 65 años y obtienen la Parte B durante su período de inscripción abierta de Medigap de seis meses.

Las personas inscritas pueden usar esta opción solo una vez. Se les cobrarán tarifas más altas por el resto de sus vidas que si se hubieran inscrito cuando eran más jóvenes, pero no pueden ser rechazadas por problemas de salud.

Los agentes de seguros esperan que esto abra una puerta para las personas inscritas desde hace tiempo en planes de Medicare Advantage que ya pasaron su período de prueba de 12 meses y enfrentaban obstáculos para obtener Medicare Original, así como para quienes tienen Medicare Original y no compraron un plan Medigap cuando reunieron los requisitos para el programa por primera vez.

Maine requiere que las aseguradoras ofrezcan Medigap Plan A, que ofrece la menor cantidad de cobertura, a cualquier persona de 65 años o más, independientemente de su salud, durante un mes al año. La aseguradora decide el mes.

Maine también extiende el período de prueba de Medicare Advantage de 12 meses a 36 meses. Eso significa que tienes hasta tres años para volver a Medicare Original y obtener cualquier póliza Medigap sin denegaciones ni cargos adicionales por trastornos de salud existentes.

Una ley de Rhode Island que entró en vigor en el 2026 permite un período anual de inscripción abierta (del 15 de octubre al 7 de diciembre) para cualquier persona que haya tenido cobertura de Medigap o Medicare Advantage sin una interrupción de más de 90 días.

El estado de Washington te permite cambiar de compañías de la Parte A o pasar de un Plan B a N en cualquier momento si no has tenido una interrupción de más de 90 días en la cobertura.

Estados con regla de cumpleaños. Estas leyes estatales permiten que las personas que ya tienen pólizas Medigap cambien de plan cerca de la fecha de su cumpleaños sin tener que responder preguntas sobre su salud.

Algunos te permiten elegir un plan con beneficios iguales o menores; otros quieren que permanezcas con el mismo tipo de plan. A veces puedes cambiar de aseguradora; otras veces debes elegir entre las ofertas de tu compañía.

Según el estado, por lo general tienes de 30 a 63 días para cambiar de póliza.

Joanne Giardini-Russell, directora ejecutiva de Giardini Medicare, una agencia de seguros independiente en Howell, Míchigan, que maneja pólizas suplementarias de Medicare en 27 estados, dice que ayudar a las personas a navegar las “ventanas de cumpleaños” es una parte cada vez mayor de su negocio.

“Las reglas de cumpleaños existen y son más frecuentes”, dice Giardini-Russell. “Tienes que ser creativo y hacer lo que permita tu estado”.

Las leyes de Delaware, Indiana y Virginia Occidental entraron en vigor este año. La cobertura de Virginia comenzó en el 2025. La de Nuevo México comenzará en el 2027.

Algunos estados, como Virginia Occidental, exigen que los residentes tengan su plan Medigap actual durante al menos 24 meses antes de poder cambiar a una póliza con beneficios iguales o menores.

La ley de Misuri es similar a una regla de cumpleaños, pero se centra en la fecha de aniversario de una póliza Medigap. Te permite cambiar de aseguradora que ofrezca el mismo plan identificado con letra.

Obtén los detalles. Comunícate con tu Programa Estatal de Asistencia en Seguros de Salud (SHIP). La mayoría de los departamentos de seguros estatales tienen guías para compradores de Medigap que explican las reglas e incluso pueden incluir las primas para cada aseguradora.

Ten en cuenta que muchas de estas reglas se aplican solo a las personas de 65 años o más. Si eres menor de 65 años y tienes Medicare debido a una discapacidad, tal vez te resulte más difícil reunir los requisitos para conseguir cobertura. Las reglas de Medigap para las personas menores de 65 varían significativamente según el estado.

3. Busca una aseguradora que cubra tu problema médico

Cuando solicitas una póliza Medigap fuera de tu período de inscripción abierta de Medigap, no tendrás un derecho de emisión garantizada en la mayoría de los estados, por lo que probablemente tendrás que responder preguntas sobre tu salud.

A menudo comienzas llenando un formulario en internet, dice Giardini-Russell.

“Es solo una serie de preguntas, de 10 a 20 preguntas según la aseguradora, como: ‘¿Te han diagnosticado en los últimos tres años cáncer o cáncer de la sangre? ¿Has tenido un derrame cerebral, un ataque cardíaco?’. Todas esas cosas importantes”.

No te sientas tentado a mentir, dice ella. La mayoría de las aseguradoras usan proveedores externos para verificar los expedientes médicos.

Sin uniformidad. Trastornos médicos que no se consideran preexistentes varían considerablemente de una aseguradora a otra.

La siguiente es una lista de enfermedades crónicas que podrían hacer que se te deniegue la cobertura, según la revisión de KFF, una organización de políticas de salud sin fines de lucro, de las solicitudes de Medigap de las principales aseguradoras:

• Enfermedad de Alzheimer
• Asma
• Cáncer
• Enfermedad cardíaca congestiva
• Diabetes con complicaciones
• Enfermedad renal en etapa terminal, también conocida como insuficiencia renal crónica
• Presión arterial alta, también conocida como hipertensión
• Limitaciones en las actividades diarias y
• Derrame cerebral

O podrían ofrecerte el seguro suplementario, pero con una prima mucho más alta.

“Algunas aseguradoras tienen algo llamado ‘clasificación de nivel dos’, que, si no estás en el mejor estado de salud pero no eres una denegación, simplemente te cobrarán quizás el doble o el triple de una prima regular”, dice Samuel Asher Schwartz, un corredor de Medicare radicado en Miami que trabaja con pólizas de Medicare Advantage y suplementos de Medicare en unos 20 estados. “Pero la mayoría de las aseguradoras simplemente dirán que estás en el plan o no lo estás”.

También podrías enfrentar primas más altas de Medigap si tienes trastornos de salud como trastorno bipolar, diabetes sin complicaciones y osteoporosis tratada con medicamentos por infusión. Giardini-Russell dice que trastornos como la presión arterial alta y el colesterol alto que están bajo control pueden ser aceptables.

Es posible que te pregunten si un profesional médico te recetó alguno de los siguientes procedimientos: cirugía de espalda o columna vertebral, cirugía de cáncer, cirugía cardíaca, reemplazo de articulación, trasplante de órgano o cirugía vascular. Algunas aseguradoras pueden negar la cobertura si has sido hospitalizado en los últimos 90 días o si vives en un hogar de ancianos.

Si te diagnosticaron cáncer hace varios años o te sometiste a una cirugía hace tiempo, aún podrías poder comprar una póliza, según la aseguradora.

“Si tuviste un reemplazo de rodilla y hoy estás muy bien y te dieron de alta de terapia física —ya terminaste— entonces está bien”, dice Giardini-Russell. “Pero las personas que dicen: ‘En algún momento necesitaré un reemplazo de rodilla' o ‘Actualmente estoy en terapia física para el hombro, pero casi termino’, no podremos presentar una solicitud hasta que terminen, el médico les dé el alta, todo esté bien [y] les den de alta de la terapia física”.

Si estás tratando de obtener una póliza Medigap cuando no tienes un derecho de emisión garantizada y tienes enfermedades preexistentes, un asesor de SHIP puede ayudarte.

Si buscas un agente, considera uno que trabaje con varias compañías y conozca sus criterios de suscripción. Ten en cuenta que las compañías de seguros a menudo fomentan las ventas de planes de Medicare Advantage (en inglés) al ofrecer comisiones más altas por ellos que por los planes Medigap, y los agentes no reciben incentivos por inscribir a un cliente en Medicare Original.

Giardini-Russell recibió recientemente una llamada de una pareja de California, de 80 y 75 años, con enfermedades importantes, que paga en conjunto $1,000 al mes por sus planes Medigap. Está segura de que puede reducir sus primas a la mitad al comparar opciones y presentar sus solicitudes en California durante el período de cumpleaños.

Para obtener una lista de las aseguradoras que venden pólizas Medigap en tu zona, visita el buscador de planes de Medigap, de Medicare (en inglés).

4. No dejes que tu póliza venza

Si tu póliza Medigap se emitió después de 1992, tu aseguradora debe renovarla anualmente, incluso si tienes problemas de salud.

Renovación garantizada con una advertencia. Si no pagas tus primas, la compañía puede cancelar tu plan. Dado que las aseguradoras privadas venden pólizas Medigap, pagas tu prima de Medigap por separado de tu prima de Medicare.

Para evitar una interrupción involuntaria de los pagos, haz que el monto de tu prima se transfiera automáticamente desde una cuenta bancaria o tarjeta de crédito. Si escribes un cheque, asegúrate de que alguien pague la factura si quedas incapacitado.

Busca descuentos. A diferencia de Medicare en sí, los planes Medigap pueden ofrecerte un pequeño descuento si pagas anualmente en vez de mensualmente, usas transferencia electrónica de fondos, tú y tu cónyuge tienen el mismo plan o no fumas.