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Siete maneras de evitar las primas más altas de Medicare

Los cambios en los ingresos, el estado civil, las horas de trabajo y otros eventos de la vida pueden eximir a los beneficiarios de los sobrecargos.


spinner image Documento sobre un escritorio que dice Medicare Parte B
DESIGNER491 / GETTY IMAGES

 

La mayoría de las personas que se inscriben en la Parte B de Medicare, que cubre las visitas al médico, las pruebas de diagnóstico y otros servicios ambulatorios, pagan una prima mensual estándar, $174.70 en el 2024. Pero si tu ingreso familiar es mayor que una cierta cantidad, tal vez tengas que pagar más de la cuota mensual básica. Si el Gobierno dice que tu cuota mensual va a ser más alta, hay maneras de apelar esa decisión.

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El cargo adicional, conocido en inglés por el acrónimo IRMAA (cantidad de ajuste mensual relacionada con los ingresos), se incluyó en la Ley de Modernización de Medicare del 2003, diseñada para ayudar a estabilizar financieramente el programa. Según los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS), alrededor del 7% de los beneficiarios de Medicare están sujetos a estas primas más altas.

“La idea es que las personas con niveles más altos de ingresos deberían estar pagando más”, dice Alex S. Seleznev, especialista en administración de bienes y planificador financiero certificado.

Los CMS deciden cada año cuánto tendrán que pagar los beneficiarios de Medicare de ingresos más altos y la Administración del Seguro Social (SSA) determina quién debe hacer esos pagos adicionales.

El cargo adicional se basa en el “ingreso bruto ajustado modificado (MAGI)” del beneficiario, que es tu ingreso bruto ajustado total más cualquier interés exento de impuestos que reportas en tu formulario federal de impuestos 1040. Por ejemplo, las personas con un ingreso anual de $103,000 estarán sujetas a una prima más alta en el 2024, mientras que el límite de ingresos para los contribuyentes que presentan declaraciones conjuntas será de $206,000.

Esta es la parte complicada: la SSA no utiliza tu declaración de impuestos más reciente para determinar si tienes que pagar primas más altas. Se remonta a dos años. Eso significa que los ingresos de tu declaración de impuestos del 2022 —presentada en el 2023— determinarán lo que tendrás que pagar en el 2024.

Dependiendo de tus ingresos anuales, la cantidad que deberás pagar por encima de la prima básica de la Parte B podría fluctuar entre $66.90 y $419.30 al mes el próximo año. El cargo por altos ingresos también se aplica a la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D, y esos cargos adicionales podrían variar entre $12.90 y $81 al mes, también según tus ingresos del 2022. Las primas del plan de la Parte D varían mucho, según el plan que elijas y el lugar donde vivas. Estos cargos se aplican tanto si estás inscrito en Medicare Original (Partes A y B) como en un plan Medicare Advantage.

Si la SSA decide que deberás pagar una prima más alta, la agencia te enviará una carta que te indica cómo se calcula el cargo, qué hacer si crees que la información utilizada para calcular el ajuste de primas es incorrecta y qué hacer si tus ingresos se han reducido o si has tenido lo que el Gobierno llama un “evento que cambia la vida”.

Para hablar sobre tu caso, puedes visitar una oficina de la SSA o llamar al número gratuito de la SSA (800-772-1213). Para solicitar que se reconsidere tu ajuste de pago, deberás presentar un formulario de evento que cambia la vida de Medicare IRMAA (formulario SSA-44).  

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Estos son los siete eventos que cambian la vida y te pueden eximir de los sobrecargos de las primas:

1. La muerte de un cónyuge, lo que redujo considerablemente tus ingresos

La SSA necesitará prueba del deceso y un estimado de tus nuevos ingresos.

2. Matrimonio

La SSA necesitará pruebas del matrimonio y un estimado de tus ingresos conjuntos. Por ejemplo, tal vez hayas tenido que pagar un cargo adicional basado en tus ingresos individuales, pero es posible que ya no tengas una prima más alta si te casaste y tu ingreso conjunto no supera el límite de altos ingresos para los contribuyentes que presentan declaraciones conjuntas.

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3. Divorcio o anulación

La SSA necesitará prueba de tu cambio en el estado civil, así como un estimado de tus ingresos reducidos.

4. Reducción del trabajo

Algunos ejemplos de esto son si te jubilas parcialmente o cambiaste de un empleo a tiempo completo a tiempo parcial. La documentación puede incluir un estado de cuenta del empleador, talones de pago que muestren un cambio en las horas, minutas corporativas, el registro de una transferencia comercial o tu declaración de que tus horas se han reducido.

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5. Cesantía laboral

Algunos ejemplos de esto serían si te jubilas o te despiden, o si tu empresa o corporación es vendida. La SSA dice que la prueba de estos cambios incluye un estado de cuenta del empleador, una carta de jubilación, minutas corporativas, un registro de una transferencia o venta de negocios o una declaración tuya sobre tu cesantía laboral.

6. Pérdida de ingresos de la propiedad por razones que van más allá de tu control

Como un desastre natural, un incendio o un robo. Las propiedades que producen ingresos pueden incluir bienes inmuebles (como viviendas de alquiler o terrenos agrícolas), cultivos, ganado y vehículos usados para negocios.

7. Pérdida o reducción de ciertos tipos de ingresos de pensión

La SSA tiene requisitos muy específicos para esto: La pensión debe ser una pensión tradicional de beneficios definidos o un plan de renta fija. Y la pérdida de ingresos debe ser como resultado de un fallo o de la finalización del plan, o porque la pensión dejó de pagarse por una decisión que tomaste en el pasado; por ejemplo, si tomaste una anualidad de 20 años en vez de una pensión de por vida cuando te jubilaste y los pagos ya se han completado. La SSA generalmente requerirá una carta del administrador del plan de pensión y posiblemente una copia de la descripción del plan.

También puedes tratar de demostrar que el Seguro Social usó información incorrecta o no actualizada al calcular tu cargo adicional. Por ejemplo, presentaste una declaración de impuestos enmendada para el año en que la SSA está utilizando para tomar una decisión de IRMAA, o el IRS le proporcionó a la SSA una declaración de impuestos más antigua y quieres usar una más reciente que te mostrará que recibes un ingreso más bajo del reportado.

Si tu solicitud de exención es rechazada, puedes pedirle a la SSA que lo reconsidere. Si no estás de acuerdo con la decisión de reconsideración, el próximo paso es solicitar una audiencia. Las audiencias se realizan ante un juez de derecho administrativo en la Oficina de Audiencias y Apelaciones de Medicare del Departamento de Salud y Servicios Humanos. Conoce más en esta publicación de la SSA (en inglés).

Debido a que estos sobrecargos de ingresos se calculan cada año, tu estado de salud puede cambiar si tus ingresos aumentan o disminuyen. Por ejemplo, podrías pagar el cargo adicional por solo un año si tus ingresos te colocan temporalmente en un rango de altos ingresos. Eso podría incluir tener ganancias de capital de las ventas de acciones, hacer una conversión a una cuenta Roth IRA u obtener ganancias de una venta de propiedades, ninguna de las cuales puede considerarse como una excepción de IRMAA.

¿Mi ingreso afecta mi prima de Medicare?

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