Calculadora para planear tu retiro

¿Qué hace la Calculadora para la jubilación, de AARP?

La calculadora para la jubilación, de AARP, puede brindarte un resumen personalizado de cómo puede ser tu futuro financiero. Solo responde algunas preguntas acerca del estatus de tu hogar, el salario y las cuentas de ahorro para la jubilación, tales como una IRA o una cuenta 401(k). Puedes incluir información acerca del ingreso complementario para la jubilación (como una pensión o beneficios del Seguro Social), considera por cuánto tiempo deseas trabajar y piensa en el estilo de vida que esperas tener cuando te jubiles. La herramienta te ayudará a determinar la cantidad de dinero que necesitarás para jubilarte cuando y como quieras.

​¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación?​

Una regla general es que necesitarás 10 veces el monto de tus ingresos al momento de la jubilación. Si ganas $100,000 al jubilarte, necesitarás $ 1millón en ahorros. Pero esta es una estimación muy aproximada. La Calculadora para planear tu retiro, de AARP, te ayuda a refinar esa estimación. La herramienta basa su respuesta en tres preguntas importantes: cuánto tiempo necesitas ahorrar, cuánto tiempo necesitarás para gastar tu dinero y cuánto ganarás cuándo con tu dinero.​

• Cuanto antes empieces a ahorrar para la jubilación, mejor. Si comienzas a poner $5,000 al año en una cuenta IRA a los 30 años, tendrás alrededor de $669,400 a los 70 años, suponiendo que ganes un 5% al año. Si comienzas a los 50 años, tendrás $186,860. Aunque nunca es demasiado tarde para comenzar a ahorrar, es mucho más fácil si comienzas temprano. La Calculadora para planear el retiro, de AARP, te permite ajustar la edad en que te jubilas para ver cómo te irá a distintas edades.​

• Puede que vivas más de lo que piensas. Obviamente, no puedes saber cuántos años vivirás en la jubilación. Pero tienes algunas formas de estimarlo. Una forma son las tablas de mortalidad del IRS. A los 65, por ejemplo, la persona promedio puede esperar vivir otros 22.9 años. Esto significa que la mitad vive más y la otra mitad no. Para estar seguro, probablemente sea mejor asumir que vivirás hasta los 90 años o más. Si vienes de una familia longeva, 100 puede ser una mejor estimación. La Calculadora para planear el retiro, de AARP, te permite estimar tu tiempo de jubilación.  

• ​Haz suposiciones de inversión razonables. Tus inversiones y sus tasas de rendimiento juegan un papel importante en tu cartera de jubilación. La mayoría de las personas invierten en una combinación de acciones, bonos e inversiones ultraseguras a corto plazo, como letras del Tesoro y certificados bancarios de depósito (CD). Según Morningstar, los rastreadores de inversiones de Chicago, las acciones de las grandes empresas han ganado un promedio de 9.62% anual desde 1929, mientras que los bonos del gobierno a largo plazo han ganado un 5.16% y las letras del Tesoro un 3.24%. (Esto no significa que producirán los mismos rendimientos en los próximos 93 años).         

• ¿Cuál es una suposición decente para tu tasa de rendimiento? Un enfoque sería suponer que obtendrás una combinación de los rendimientos típicos de una mezcla proporcional de acciones, bonos y certificados de depósito: un poco más del 6%. Solo ten en cuenta que muy pocas personas son inversores expertos y que algunos inversores muy ricos también podrían tener un poco de suerte. La Calculadora para planear el retiro, de AARP, te permitirá ajustar tu tasa de rendimiento. Solo recuerda no sobreestimar tu habilidad o tu suerte.

Ahorra todo lo que puedas. No puedes controlar cuánto tiempo vivirás en la jubilación o cuáles serán tus ganancias. Pero puedes controlar cuánto ahorras. A la larga, ese es el mayor determinante de cuánto tendrás cuando te jubiles. Cuanto más puedas ahorrar, más tendrás cuando se jubile. La Calculadora para planear el retiro, de AARP, te ayudará a encontrar la mejor cantidad para ahorrar a fin de alcanzar tu meta.

Digamos que Emily, de 30 años, gana $40,000 al año y su jefe, Ebenezer, le da un aumento anual del 1%. Emily ahorra el 1% de su salario porque es todo lo que puede pagar. Emily gana un interés del 5% en su dinero y, por supuesto, su plan 401(k) no lo iguala. A los 70 años, Emily tendrá $57,004 ahorrados para su jubilación.​

Pero digamos que Tim, también de 30 años, trabaja para el amable sobrino de Ebenezer, Fred, quien comienza pagándole $40,000 al año pero le da un aumento anual del 3% cada año. Además, el plan 401(k) de Fred iguala el 50% de la contribución de Tim, hasta un máximo del 6%. Inspirado por esto, Tim contribuye con el 6%. Cuando Tim se jubile, tendrá $698,314 en su cuenta de jubilación.

¿Cuándo debo jubilarme?​​ 

La Calculadora para planear el retiro, de AARP, te ayudará a decidir. Sin embargo, si planeas jubilarte temprano, necesitarás mucho dinero. En la mayoría de los casos, no puedes aprovechar los planes de jubilación con impuestos diferidos sin una multa del 10% hasta el año en que cumplas 59 años y medio. (Y deberás impuestos sobre tus retiros a cualquier edad, a menos que tengas una cuenta Roth IRA). No puedes obtener Medicare hasta que tengas 65 años y tu dinero tendrá que durarte mucho más que a alguien que se jubila a esa edad. Aquí hay otros factores a considerar:

Seguro Social

Aunque puedes comenzar a cobrar este beneficio a los 62 años, se reducirá a menos que te jubiles a la edad plena de jubilación, que es 67 años para los nacidos en 1960 o después. (La edad plena de jubilación es la edad a la que calificas para el 100% del beneficio calculado a partir de tu historial de ganancias). Tu beneficio aumenta en un 8% cada año que demoras en recibir el beneficio después de la plena edad de jubilación, hasta que cumplas 70 años.​ 

Los beneficios del Seguro Social se ajustan anualmente según la inflación. Esa es una gran ventaja, y hace que valga la pena esperar para cobrar. Sin embargo, si tienes problemas de salud o tienes grandes ahorros, el tiempo sin trabajar puede valer la pena perder el dinero extra de la Administración del Seguro Social (SSA). Puedes usar la Calculadora para planear el retiro y la Calculadora del Seguro Social, ambas de AARP, para ver cuánto obtendrías del Seguro social al jubilarte a diferentes edades.

Salud

Es posible que estés planeando jubilarte a los 70 años, pero tu cuerpo puede tener otras ideas. Y si decides jubilarse antes de los 65, asegúrate de incluir el costo del seguro médico privado en tus cálculos.

Impuestos

Si la mayoría de tus ahorros están en cuentas de ahorro con impuestos diferidos, como 401(k) o IRA, deberás pagar impuestos estatales y federales sobre la cantidad que retires. Si tus impuestos federales, estatales y locales son del 30%, un retiro de $100 te dejará $70 después de impuestos.

​Si estás recibiendo beneficios del Seguro Social antes de la edad plena de jubilación, la SSA podría reducir tus beneficios. Si estás recibiendo beneficios y trabajando en el 2023, pero no alcanzarás la edad plena de jubilación hasta un año después, el límite de ingresos es de $21,240. Pierdes $1 en beneficios por cada $2 ganados por encima del límite. Entonces, si tienes un trabajo de medio tiempo que paga $25,000 al año ($3,760 por encima del límite), el Seguro Social deducirá $1,880 en beneficios.

​Suponte que alcanzarás la plena edad de jubilación en el 2023. En ese caso, el límite de ganancias es de $56,520, con $1 en beneficios retenidos por cada $3 ganados por encima del límite. Eso se aplica hasta la fecha en que cumplas la edad plena de jubilación; más allá de eso, no hay reducción de beneficios, sin importar cuánto ganes. De hecho, la SSA aumentatsu beneficio mensual en ese momento, para que con el tiempo recuperes los beneficios que perdiste con la retención anterior.

Si recibe salarios, los cálculos del límite de ganancias se basan en tu salario bruto; si trabajas por cuenta propia, el Seguro Social solo cuenta tus ingresos netos.​

Toda la información presentada es solo para fines educativos y de recursos. No pretende proporcionar asesoramiento específico o de inversión. No garantizamos la precisión de la herramienta y te sugerimos que consultes con tu asesor sobre tu situación individual.

Pon tu jubilación en marcha con consejos de AceYourRetirement.org (en inglés)