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¿Cubre Medicare todos mis costos de atención médica?


No. A pesar de que Medicare cubre muchos de tus costos de atención médica, aún tendrás algunos gastos de bolsillo, como primas, deducibles, copagos y coseguro.

Si bien Medicare Original no paga por parte de los cuidados de salud que necesitas, como la mayoría de los servicios dentales, auditivos y de visión, sí ofrece cobertura casi universal a los adultos mayores de 65 años. Menos del 1% de este grupo no tenía seguro médico en el 2021, en comparación con más de la mitad antes de que Medicare comenzara a pagar beneficios en 1966. Sin embargo, los costos de bolsillo para atención médica en el 2021 excedieron $2,000 para 1 de cada 5 adultos mayores que reunían los requisitos de edad para Medicare, según una encuesta del Commonwealth Fund.

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Estos son los gastos que cubre cada parte de Medicare, y qué porción de los costos es posible que tengas que pagar de tu bolsillo.

¿Cuáles son los costos de la Parte A de Medicare?

Prima. La mayoría de las personas no pagan primas por la Parte A de Medicare, que cubre los costos de las estadías en los hospitales y los centros de enfermería especializada, algunos servicios de salud en el hogar y cuidados paliativos para enfermos terminales. No tienes que pagar las primas de la Parte A si tú o tu cónyuge pagaron los impuestos de Medicare mediante deducciones salariales durante al menos 40 trimestres de trabajo, el equivalente a 10 años o más. Los trimestres no tienen que ser consecutivos.

Si no reúnes los requisitos para la Parte A sin pago de prima, puedes optar por no comprarla. Pero si tienes que pagar, también tendrás que pagar por la Parte B. Las primas de la Parte A  son:

  • $278 al mes en el 2023 y 2024 si tú o tu cónyuge pagaron entre 30 y 39 trimestres de los impuestos de Medicare.
  • $506 al mes en el 2023 si tú o tu cónyuge pagaron menos de 30 trimestres de los impuestos de Medicare, bajará a $505 en el 2024.

Deducible. Tienes que pagar un deducible de la Parte A de $1,600 por cada período de beneficios durante el que estés hospitalizado en el 2023, que se incrementará a $1,632 en el 2024 Este período de beneficios comienza cuando se te interna en un hospital o un centro de enfermería especializada como paciente hospitalizado —esa es una distinción importante porque muchos lugares también tienen centros ambulatorios— y termina cuando hayas estado fuera del hospital o el centro durante 60 días seguidos.

Coseguro. Es posible que también tengas que pagar una parte de los costos, llamados coseguros, si permaneces en un hospital o en un centro de enfermería especializada durante mucho tiempo. Medicare cubre tus primeros 60 días como paciente hospitalizado, pero en el 2023 tiendrás que pagar $400 al día por los días 61 a 90 de hospitalización y $800 diarios por un máximo de 60 días de reserva de por vida. La cantidad se incrementa a $408 y $816 en el 2024.

Cada día de reserva de por vida puede utilizarse solo una vez, pero puedes aplicar los días a diferentes períodos de beneficios. Tienes que pagar todos los costos después de los 90 días por período de beneficios si has usado todos tus días de reserva de por vida.

Si tu estadía en un centro de enfermería especializada reúne los requisitos, Medicare puede cubrir los primeros 20 días. Pero tendrás que pagar un coseguro por los días 21 a 100 —$200 por día en 2023; $204 en el 2024 y todos los costos más allá del día 100.

Si recibes atención a través de un programa para enfermos terminales, tal vez tengas que pagar hasta $5 por cada medicamento recetado para el control del dolor y los síntomas, y el 5% de la cantidad aprobada por Medicare para la atención en un centro de cuidados de relevo.

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¿Cuáles son los costos de los servicios médicos y ambulatorios de la Parte B?

La Parte B de Medicare ayuda a pagar por las visitas a los médicos, las pruebas de diagnóstico, los servicios preventivos, las pruebas de laboratorio, los equipos médicos, el transporte y otros servicios ambulatorios.

Primas. La mayoría de las personas pagan $164.90 al mes en el 2023 por las primas de la Parte B de Medicare o $174.70 en el 2024. Las personas solteras que tienen un ingreso bruto ajustado de más de $97,000, o las personas casadas que presentan una declaración conjunta con ingresos que exceden $194,000, pagan un cargo adicional por altos ingresos; y las primas varían entre $230.80 y $560.50 al mes en el 2023, dependiendo del nivel de ingresos.

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El nivel de ingresos y los recargos aumentarán en el 2024. Los contribuyentes solteros con ingresos superiores a $103, 000 y los contribuyentes conjuntos que ganan más de $206, 000 pagan una prima que oscila entre $244.60 y $594.00. El recargo se basa en su última declaración de impuestos registrada, que generalmente es de 2022 para las primas de 2024.

Si no te inscribes en Medicare cuando cumples los requisitos por primera vez, o si no reúnes los requisitos para inscribirte más tarde durante un período especial de inscripción, es posible que también tengas que pagar una multa por inscripción tardía, que se añade a tus primas de la Parte B durante todo el tiempo que tengas la cobertura.

Deducible. Tendrás que pagar $226 en el 2023 antes de que comience la mayor parte de la cobertura de la Parte B; la cantidad se incrementa a $240 en el 2024.

Coseguro. Después de pagar el deducible, por lo general pagas el 20% de la cantidad aprobada por Medicare, llamada coseguro, para la mayoría de los servicios médicos y ambulatorios, y para equipos médicos duraderos. La Parte B cubre algunos servicios preventivos sin deducible o coseguro.

¿Cuáles son los costos de la Parte C, Medicare Advantage?

Primas. Si decides obtener tu cobertura de Medicare a través de un plan privado de Medicare Advantage en lugar de Medicare Original, aún debes pagar las primas mensuales de la Parte B, y también las de la Parte A si no tienes derecho a los beneficios de la parte A sin prima. Algunos planes de Medicare Advantage también cobran un promedio de $18.50 al mes, aunque dos tercios de los planes no tienen primas adicionales.

Deducibles y copagos. Los planes de Medicare Advantage deben proporcionar al menos tanta cobertura como Medicare Original, pero los deducibles y los copagos pueden ser diferentes y varían según el plan. Todos los planes de Medicare Advantage tienen un límite anual de gastos de bolsillo para los servicios cubiertos en la Parte A y la Parte B.

El límite los costos de bolsillo para los planes de la Parte C en el 2023 es de $8,300 o menos para los servicios de salud en la red y $12,450 o menos para los servicios dentro y fuera de la red combinados. Esos límites se incrementan de $8,850 a $13,300 en el 2024. Algunos planes tienen límites de gastos más bajos.

La mayoría de los planes de Medicare Advantage también proporcionan cobertura de medicamentos recetados. Y muchos de ellos también brindan cierto grado de cobertura para la atención dental, auditiva y de la visión.

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¿Cuáles son los costos de un plan de la Parte D para medicamentos recetados?

Primas. Medicare no cubre de manera automática los medicamentos recetados, pero puedes comprar un plan de la Parte D de una compañía de seguros privada. Estos planes cobran una prima mensual que varía según el plan, y cuesta un promedio de $55.50 en el 2024.

Las personas con ingresos más altos pagan un recargo entre $12.20 y $76.40 a sus facturas mensuales en el 2023, y de $12.90 a $81.00 en el 2024.  Si no te inscribes en un plan de la Parte D cuando cumplas los requisitos por primera vez, y no tienes otra cobertura similar de medicamentos, es posible que también tengas que pagar una multa por inscripción tardía.

Deducible, copagos, coseguro. Los planes de la Parte D pueden tener un deducible de hasta $505 en el 2023 y $545 en el 2024. También tendrás copagos o coseguros para tus medicamentos, en base al plan, al medicamento y a cuánto has gastado hasta la fecha en los costos de medicamentos recetados durante el año.

En el 2024, pasarás el período sin cobertura cuando tú y tu aseguradora hayan pagado $5,030 en costos de medicamentos durante el año. Después de haber gastado $8,000 de tu propio bolsillo y, debido a un cambio en la ley, no tendrás que pagar nada por los medicamentos recetados cubiertos durante el resto del año.

Para tener en cuenta

Si tienes Medicare Original, es posible que puedas cubrir muchos de los costos de bolsillo de la Parte A y la Parte B al comprar una póliza suplementaria de Medicare, o Medigap, de una compañía de seguros privada. El plan Medigap G, por ejemplo, cubre casi todos los deducibles de Medicare, excepto el deducible de la Parte B.

Sin embargo, pagarás por los gastos que Medicare no cubra, como la mayoría de los cuidados dentales, auditivos y de visión.

Si seleccionas un plan de Medicare Advantage en lugar de Medicare Original, es posible que el plan tenga copagos y deducibles diferentes a los de Medicare, y su red de médicos y otros proveedores de atención de salud por lo general es limitada. Sin embargo, el plan quizás incluya algunos beneficios que no son parte de Medicare Original, como el cuidado dental, auditivo y de visión. Estos beneficios tienen sus propios deducibles y copagos.

Hay asistencia financiera a nivel federal y estatal para las personas que no pueden pagar todos los costos asociados con Medicare.

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