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Los planes Medigap ayudan a cubrir costos de Medicare Original

El seguro complementario incluye algunos deducibles y copagos.


spinner image Puente hecho con tarjetas de Medicare
JOSH DICKINSON

Si decides inscribirte en Medicare Original, comprar una póliza de seguro complementario —o Medigap— puede ayudarte a pagar los costos adicionales que el programa no cubre.

Las aseguradoras privadas venden pólizas Medigap, pero los estados y el Gobierno federal las regulan estrictamente. Estos planes están disponibles para las personas inscritas en los Planes A y B de Medicare, no para las que tienen un plan Medicare Advantage. Los planes Medigap pagan por costos como deducibles, copagos y otros cargos que Medicare no cubre.

En el 2010, el Gobierno federal estandarizó los tipos de planes Medigap, creando 10 opciones denominadas A, B, C, D, F, G, K, L, M y N. En enero del 2020, dos de los planes más integrales y populares, C y F, dejaron de estar disponibles para las personas que son recién aptas para el programa. Eso es porque en el 2015, el Congreso decidió prohibir que Medigap cubriera el deducible anual de la Parte B, que paga por las visitas al médico y otros servicios ambulatorios.

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De los 10 planes Medigap, C y F actualmente pagan ese deducible, que es de $233 en el 2022. La diferencia entre los planes C y F es que el C no cubre el 15% de los cargos adicionales que los médicos que no participan en Medicare les cobran a los pacientes; el Plan F sí.

El Plan G es el más similar al Plan F. Cubre todo lo que el F cubre, excepto el deducible de la Parte B. Y el Plan D es el más parecido al Plan C. Cubre todo lo que el C cubre, excepto el deducible de la Parte B y los cargos adicionales que los médicos no participantes les pueden cobrar a sus pacientes beneficiarios de Medicare.

Se ha informado ampliamente que el Plan F "se eliminará", dice Casey Schwarz, asesora sénior de educación y políticas federales en el Medicare Rights Center. "Ese cambio ha causado mucho pánico. Creo que es muy importante destacar que para las personas que han estado inscritas en los Planes C y F, no cambiará absolutamente nada".

Pero si cumpliste 65 años después de enero del 2020 o quedaste discapacitado después del primer día de ese año y quieres comprar un plan Medigap, no podrás inscribirte en el plan C o el F. Los beneficiarios de Medicare actuales y cualquier persona que reuniera los requisitos para Medicare antes del 1.º de enero del 2020 tendrán esos planes para elegir.

Si crees que una póliza Medigap puede ser adecuada para ti, aquí tienes alguna información básica que debes saber para tomar tu decisión.

La clave

Y es muy importante. Cuando te inscribes en Medicare por primera vez (durante el período de inscripción inicial de siete meses), las aseguradoras que ofrecen pólizas Medigap no pueden negarte cobertura ni cobrarte más debido a una enfermedad preexistente. Después de eso, todo vale.

Por ejemplo, si no compras una póliza Medigap durante tu período de inscripción inicial, pero un año después decides que quieres una, puede que las aseguradoras te rechacen en función de tu estado de salud, o que establezcan precios más altos a causa de una enfermedad preexistente. La forma en que esto funciona varía según el estado.

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"Lo más importante es que las personas verifiquen cuáles son sus derechos en su estado", dice Schwarz.

El mensaje: para asegurarte de tener cobertura Medigap estable y continua durante muchos años, el momento de comprarla es cuando te inscribas en Medicare por primera vez.  

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Tus opciones

Para comparar tus opciones de planes Medigap, visita Cómo debo comparar las pólizas Medigap en Medicare.gov. Ahí podrás ver los detalles en una sola gráfica.

No te confundas por los nombres de las pólizas. Las designaciones de letras de las pólizas Medigap no tienen nada que ver con el programa de Medicare que elijas.

Debido a que los planes Medigap son estandarizados, un Plan A o F vendido por una aseguradora cubre lo mismo que un Plan A o F de otra aseguradora. Los planes Medigap son similares en todos los estados, excepto en Massachusetts, Minnesota y Wisconsin, que cuentan con sus propias pólizas estándares.

Entonces, ¿cómo se diferencian las 10 pólizas? "Algunas tienen deducibles altos, algunas requieren más costos compartidos y otras cubren más costos", dice Mary Mealer, gerente de vida y salud para el Missouri Department of Insurance, Financial Institutions & Professional Registration. Los consumidores deben "evaluar su situación individual en cuanto a qué plan satisface sus necesidades y lo que pueden pagar".

spinner image Un estetoscopio y unas pastillas sobre un papel que dice Medigap

En qué te debes enfocar

El gráfico de comparación del Gobierno muestra 10 costos de atención médica que podría cubrir una póliza Medigap. Algunos son más relevantes que otros, por lo que te debes centrar en los servicios más costosos. Entre ellos:

  • Tu 20% del costo de las visitas al médico
  • Tu 20% del costo de las pruebas de laboratorio y otros servicios ambulatorios
  • El deducible que debes pagar cada vez que te hospitalizas
  • Los costos de coseguro por hospitalización, o de estadías en centros de cuidados especializados al salir del hospital

Hay otras consideraciones también. Mientras que otros planes cubren el 100% del coseguro de la Parte B, los planes K y L tienen un costo compartido más alto, pero también tienen un límite en los gastos de bolsillo. Una vez que hayas pagado esa cantidad, pagarán el 100% de los servicios cubiertos durante el resto del año. En el 2022, el límite para el plan K es de $6,620 y el límite para el plan L es de $3,310. Dependiendo de la inflación, estos límites aumentan cada año.

Recuerda, Medigap no cubre medicamentos recetados, cuidado dental, cuidado de la visión ni la mayoría de los gastos que Medicare Original no cubre.

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Cuánto te costará

En todo el país, la prima mensual promedio para el plan Medigap G es de $173 para un hombre de 65 años y de $156 para una mujer de 65 años, según Weiss Ratings. El plan G tiene un deducible alto de $2,490 en el 2022, y la prima promedio es de $54 al mes para un hombre de 65 años y de $49 al mes para una mujer de 65 años. Las primas se basan en tres sistemas de precios diferentes y varían bastante según el lugar donde vives.  

  • Calificación por edad alcanzada: esta prima se basa inicialmente en tu edad actual, pero puede aumentar con el paso de los años.
  • Calificación comunitaria: se cobra la misma prima mensual a todos los asegurados que tienen esta póliza, sin importar la edad.
  • Calificación por edad: esta prima se basa en tu edad cuando compras la póliza por primera vez. Cuanto más joven seas, menor será la prima inicial. Cualquier aumento de prima en el futuro no se basará en tu edad.

Los expertos sugieren que le preguntes a la aseguradora qué sistema de precios utilizan antes de comprar una póliza Medigap. De esa manera, sabrás si deberás esperar aumentos a medida que te haces mayor.

Consideraciones adicionales

Mealer sugiere que los consumidores se pongan en contacto con el Departamento de Seguros de su estado antes de inscribirse, para asegurarse de que el agente y la compañía que venden la póliza estén acreditados por el estado. Asimismo, podrás averiguar el récord de quejas de la compañía. Cada estado tiene un Programa Estatal de Asistencia sobre el Seguro Médico (SHIP, enlace en inglés), el cual te puede ayudar a encontrar esta información.

Recuerda, cambiar la póliza de Medigap puede ser difícil. Échale un último vistazo a la póliza y asegúrate de que no solo cubra tus necesidades actuales, sino también las necesidades que pudieras tener en el futuro.

Nota de redacción: este artículo se ha actualizado para incluir las cifras para el 2022.

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