5 cosas que debes saber sobre la cobertura dental y Medicare
La mayoría de los problemas de la boca no están cubiertos, pero tienes otras opciones.
LUIS ALVAREZ / GETTY IMAGES
Si estás descubriendo que Medicare Original no cubre los procedimientos ni la atención dental de rutina, no eres el único. Muchas personas no se enteran de esto hasta que se jubilan.
Medicare limita la cobertura dental a circunstancias específicas relacionadas con un problema médico, por lo que los exámenes anuales, las extracciones, los tratamientos de conducto y las limpiezas de rutina no forman parte del plan. La cobertura relacionada con un problema médico puede incluir procedimientos quirúrgicos para tratar una fractura de mandíbula, servicios dentales limitados en preparación para la radioterapia en un caso de cáncer oral o un examen bucal en el hospital antes de un trasplante de riñón.
En el 2023, Medicare amplió la cobertura, que ahora incluye los exámenes dentales y tratamientos necesarios antes de una operación de trasplante de órganos —no solo de riñón— o del reemplazo de válvulas cardíacas. A partir del 2024, Medicare cubrirá un examen dental como parte de un trabajo integral realizado al mismo tiempo que un tratamiento para el cáncer de cabeza y cuello cubierto por Medicare.
A pesar de estos cambios, Medicare sigue sin cubrir la mayoría de los servicios de atención dental. Si deseas cobertura, deberás buscarla en otro lado. El porcentaje de personas con cobertura dental se reduce sustancialmente a los 65 años, luego de que se jubilan y pierden el seguro dental que tenían con su empleador.
La cobertura dental se reduce después de la jubilación
Entre los adultos de 50 a 64 años, algo más del 25% no tienen seguro dental, según la Encuesta nacional sobre el envejecimiento saludable (en inglés) que realiza la Universidad de Míchigan, copatrocinada por AARP. Pero entre las personas de 65 a 80 años (en inglés) , que generalmente están cubiertas por Medicare, el 47% de los encuestados no tenían cobertura.
Uno de cada cinco adultos mayores encuestados dijo que había retrasado la atención dental o no la había recibido en los últimos dos años. La mayoría dijeron que el costo o la falta de cobertura desempeñaron un papel en esa decisión.
"Los adultos mayores tienen necesidades complejas de salud bucal. Y no obtienen el cuidado que necesitan o, si lo hacen, deben pagar costos de bolsillo más elevados", dice Meredith Freed, analista sénior de políticas en el programa sobre políticas de Medicare de KFF (KFF era conocido anteriormente como Kaiser Family Foundation).
Un plan privado de Medicare Advantage o una póliza independiente de seguro dental pueden cubrir algunas necesidades dentales, pero los detalles varían. Algunos planes pagarán solo la mitad del costo de extracciones, empastes, tratamientos de conducto y procedimientos mayores.
La buena noticia es que hay opciones y formas de ayudarte a cubrir los costos.
1. La cobertura de Medicare Advantage varía
Casi todos los planes de Medicare Advantage ofrecen cierta cobertura dental. Según datos de KFF, solo el 10% de los inscritos en Medicare Advantage deben pagar una prima separada por los beneficios dentales.
"La mayoría de los planes cubren servicios preventivos, como limpiezas y radiografías, pero la cobertura de servicios más extensos definitivamente varía", dice Freed. El estudio de KFF halló que casi dos tercios de los inscritos en planes con acceso a limpiezas, exámenes orales y radiografías no deben pagar por esos servicios.
Más allá de los servicios preventivos, los beneficiarios generalmente tienen que pagar una parte mayor del costo de las coronas, las dentaduras postizas, las extracciones, los implantes, los tratamientos de conducto y los tratamientos para la enfermedad de las encías. El monto de coseguro más común que encontró KFF fue del 50% para los servicios más extensos. Los costos compartidos oscilaron entre el 20 y el 70% en los planes estudiados.
Los límites de cobertura promediaron $1,300 en el 2021, pero variaron considerablemente. Es posible que encuentres límites más altos si comparas precios, pero las primas serán más altas que las de los planes con límites más bajos, dice Freed.
Para obtener más información sobre los planes Medicare Advantage en tu área, escribe tu código postal en el buscador de planes de Medicare. Verás una marca de verificación verde ✓ junto a "Dental" si un plan incluye cobertura dental. Haz clic en "Detalles del plan" | "Beneficios adicionales" para ver los resúmenes de la cobertura dental preventiva e integral.
"Si la atención dental es importante para ti, debes consultar el resumen de beneficios del plan o la evidencia de cobertura para ver qué cubrirá el plan como parte de su paquete dental", dice Freed. Por lo general, esta información se encuentra en el sitio web del plan.
Dado que puedes cambiar de un plan Medicare Advantage a otro todos los años durante el período de inscripción abierta, del 15 de octubre al 7 de diciembre, con una cobertura que comienza el 1.º de enero, revisa la letra pequeña de la póliza si anticipas que tendrás un trabajo dental extenso durante el próximo año calendario. Ten eso presente también cuando elijas un plan Medicare Advantage, junto con la cobertura de tus médicos, medicamentos recetados y necesidades de cuidado de la salud. Algunos planes tienen redes de proveedores dentales, así que asegúrate de que tu dentista esté incluido.
2. No todas las pólizas independientes de seguro dental son iguales
Aunque Medicare Advantage es la forma más común en que los beneficiarios de Medicare obtienen cobertura dental después de jubilarse, existen otras opciones.
"El costo, la cobertura de beneficios, los deducibles, los períodos de espera y los máximos anuales varían entre los diferentes tipos de planes dentales según la compañía o el proveedor de seguros y según el estado", dice André Richards, portavoz de Delta Dental. El proveedor de seguro dental más grande del país para todas las edades vende planes dentales grupales e individuales, incluido un plan con el nombre de AARP.
Las primas de las pólizas dentales independientes varían según el nivel de cobertura y la ubicación. Las pólizas generalmente no tienen exclusiones por enfermedades preexistentes, pero pueden exigir un período de espera antes de cubrir algunos procedimientos costosos, dice Gregg Ratkovic, director de negocios de eHealth, un corredor de seguros. También pueden tener un límite de cobertura anual.
Las pólizas dentales independientes para personas mayores de 65 años generalmente cuestan entre $20 y $50 al mes, dice Ratkovic. Estos planes suelen cubrir los chequeos y las limpiezas, pero a menudo pagarás entre el 20 y el 50%, más un deducible anual de entre $50 y $100, por el trabajo de restauración de los dientes. Algunos planes no cubren el reemplazo de un diente faltante cubierto anteriormente. Debes verificar que tu dentista esté en la red.
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3. Otras opciones de seguro dental
Tal vez puedas reunir los requisitos para obtener seguro médico de otras fuentes:
Programas de descuentos dentales. Estos programas por lo general cobran un cargo inicial anual y brindan descuentos, como el 30 o el 40%, sobre limpiezas, coronas, exámenes y empastes. Es posible que debas usar ciertos dentistas.
Cobertura dental del empleador o de jubilado. La mitad de las personas de 65 años o más que tenían seguro dental tenían cobertura a través de un empleador o con un plan de jubilado, según la Encuesta nacional sobre el envejecimiento saludable.
Medicaid. El programa conjunto federal-estatal proporciona cobertura dental en algunos estados para las personas que cumplen con ciertos requisitos de ingresos y bienes. Aproximadamente uno de cada nueve beneficiarios de Medicare tenía cobertura dental a través de Medicaid en el 2019, según el estudio de KFF. Menos de la mitad de los estados brindan atención más allá de los servicios dentales de emergencia para adultos. Comunícate con la oficina de Medicaid de tu estado (en inglés) para obtener más detalles.
Adiciones con Medigap. Las pólizas de Medigap, que ayudan a cubrir los costos de bolsillo de Medicare Original, no incluyen cobertura dental en sus beneficios estándar, pero algunos planes permiten agregarla con una prima adicional. En el 2020, alrededor de uno de cada ocho beneficiarios de Medicare estaba inscrito en un plan Medigap con cobertura adicional para atención dental, visual o auditiva, según el Commonwealth Fund.
Beneficios para veteranos. El Departamento de Asuntos de Veteranos de EE.UU. (en inglés) proporciona beneficios de atención dental a los veteranos que reúnen los requisitos con base en su calificación por discapacidad relacionada con el servicio y otros factores.
4. Tu dentista puede ayudarte a planificar
Antes de jubilarte, habla con tu dentista sobre los cuidados importantes que necesitarás en los próximos años, dice Leonard Brennan, dentista jubilado y codirector del Geriatric Fellowship Program de la Facultad de Medicina Dental de Harvard. Si necesitas servicios costosos, considera realizarlos mientras todavía tienes la cobertura dental de tu empleador. Podría ser mejor que la cobertura que obtengas en el futuro.
Pregúntale a tu dentista sobre otras formas de ahorrar dinero. Si estás cerca del límite de cobertura anual de tu póliza, tal vez el dentista pueda extender algunos servicios que necesitas al año calendario siguiente. Algunos dentistas ofrecen programas de membresía dental en su consultorio o descuentos por pago adelantado.
Para que puedas darte una idea de cuánto cuestan los diferentes procedimientos en tu área, Delta Dental tiene una calculadora de costos (en inglés).
5. El dinero libre de impuestos de las cuentas HSA puede ayudar con los costos dentales
Si tenías un plan de seguro médico con deducible alto y hacías contribuciones a una cuenta de ahorros para la salud (HSA), puedes retirar dinero libre de impuestos para pagar gastos médicos calificados, que incluyen costos de bolsillo para la atención dental.
No puedes hacer contribuciones a una cuenta HSA una vez que te inscribes en Medicare, pero puedes retirar dinero libre de impuestos para cubrir gastos calificados a cualquier edad. Si aún no te has inscrito en Medicare, ahorrar dinero en una cuenta HSA es una buena manera de prepararte para estos costos.
Este artículo, publicado originalmente el 22 de abril del 2022, ha sido actualizado con nuevos cuadros y estadísticas.
Kimberly Lankford es una escritora colaboradora que cubre temas de finanzas personales y Medicare. Anteriormente escribió para la revista Kiplinger's Personal Finance; sus artículos han aparecido también en U.S. News & World Report, The Washington Post y el Boston Globe. Recibió el premio Best in Business de la Society of American Business Editors and Writers en el rubro de finanzas personales.