7 maneras en que la generación X sabotea sus ahorros para la jubilación

Este proceso puede ayudarte a identificar y eliminar gastos innecesarios, liberando dinero para hacer contribuciones más grandes a tus cuentas de jubilación. Incluso los gustos que parecen pequeños pueden acumularse, como descubrió Eckels cuando revisó recientemente sus gastos y encontró que había gastado más de $2,000 en manicuras y pedicuras a lo largo de un año.

Saber cuánto estás gastando y en qué puedes recortar también puede darte una idea más clara de cuánto dinero vas a necesitar en la jubilación para mantener el estilo de vida al que estás acostumbrado.

Dejar que las emociones guíen tus decisiones de inversión

Brenna Baucum, fundadora de Collective Wealth Planning en Salem, Oregón, dice que las personas de la generación X a menudo reaccionan emocionalmente a las caídas del mercado. Esa tendencia puede tener sus raíces en su experiencia durante la Gran Recesión, que golpeó cuando los miembros de la generación X estaban entre finales de sus 20 y principios de sus 40.

“Tenían suficiente en su cuenta de ahorros como para sentirse nerviosos por eso”, dice Baucum. Algunos estaban tan preocupados que se salieron por completo del mercado de valores, dice ella. Y vender durante las caídas puede crear contratiempos a largo plazo para los ahorros de la jubilación.

Mantén la calma y sigue adelante: Por lo general, te conviene más apegarte a tu plan de ahorro para la jubilación y darles tiempo a tus inversiones para recuperarse, en lugar de mover tus ahorros a efectivo durante una caída. Las cuentas en efectivo tienden a generar rendimientos más bajos que las acciones con el tiempo. Como resultado, tus ahorros no crecerán lo suficiente como para seguirle el ritmo a la inflación. Aunque vuelvas a entrar al mercado de valores, podrías perderte ganancias si no lo haces en el momento correcto. (Como quizás ya escuchaste, no puedes predecir el mercado a la perfección).

Usar tus cuentas de jubilación antes de tiempo

Según la encuesta de Schroders, casi una cuarta parte de las personas de la generación X que participan en un plan de jubilación en el trabajo ha pedido prestado de su cuenta, a menudo usando esos planes para pagar emergencias o manejar el aumento en los gastos de vida.

Las reglas del IRS permiten que los titulares de cuentas 401(k) pidan prestado hasta el 50% de su saldo consolidado o $50,000, lo que sea menor. El préstamo debe pagarse con intereses. Cualquier saldo no pagado se considera un retiro y se grava con tu tasa regular del impuesto sobre los ingresos, además de una multa del 10% por retiro anticipado si tienes menos de 59 años y medio.

Aunque el interés que pagas por el préstamo regresa a tu cuenta, los fondos prestados se pierden las ganancias del mercado, dice Cooper. “Sacar dinero de tu plan de jubilación es un contratiempo enorme que es muy difícil de superar”, dice él.

Crea un fondo de emergencia: Será menos probable que uses tu cuenta de jubilación si apartas efectivo para gastos inesperados. Los planificadores financieros normalmente recomiendan reunir un fondo de emergencia para cubrir de tres a seis meses de gastos. Hacer que un porcentaje de tu cheque se deposite automáticamente en una cuenta de ahorros puede ayudar a asegurar que tu fondo para emergencias realmente se llene.

Si no tienes una reserva suficiente de efectivo cuando surge una emergencia, Cooper recomienda conseguir un préstamo con garantía en lugar de pedir prestado de tu cuenta de jubilación. Los préstamos con garantía están respaldados por un bien, como un vehículo o una casa, y por lo general tienen tasas de interés más bajas que los préstamos personales o las tarjetas de crédito.

Si pides prestado de tu 401(k), Cooper recomienda aumentar las contribuciones a tu cuenta una vez que hayas pagado el préstamo para recuperar el terreno perdido. Puedes contribuir hasta $24,500 a una cuenta 401(k) en el 2026, además de $8,000 adicionales para la mayoría de los trabajadores de 50 años o más. Para quienes tienen entre 60 y 63 años, estas “contribuciones de recuperación” pueden ser todavía mayores: hasta $11,250.

Tener demasiadas deudas

Las personas de la generación X tienen una deuda mediana no hipotecaria de $26,207, la más alta de cualquier generación, según un estudio de LendingTree del 2025 (en inglés). Y eso está poniendo en riesgo su futuro financiero: la mitad de las personas de la generación X (en inglés) encuestadas por la aseguradora Allianz Life en el 2024 dijeron que la deuda no relacionada con la vivienda está limitando sus ahorros para la jubilación. 

Haz del pago de deudas una prioridad: Revisa tus gastos para identificar gastos no esenciales que puedas recortar y facturas que puedas bajar para destinar más dinero a reducir tus deudas. Si tienes saldo pendiente en más de una tarjeta de crédito, enfócate primero en pagar la tarjeta con la tasa de interés más alta para ahorrar la mayor cantidad de dinero en intereses.

Perjudicar tus finanzas para apoyar a otros

La generación X representa una gran parte de la "generación sandwich", adultos de mediana edad y adultos mayores que equilibran las exigencias financieras de apoyar tanto a sus hijos como a sus padres que envejecen. Eckels dice que muchos terminan redirigiendo ingresos que podrían ir a cuentas de jubilación para cubrir matrículas universitarias o ayudar a hijos adultos a salir adelante, o reduciendo horas de trabajo para cuidar a padres que envejecen.

“Tendemos a priorizar a todos antes que a nosotros mismos”, dice Eckels, quien también pertenece a la generación X.

Pon primero tus necesidades financieras: A menos que tu fondo para la jubilación ya sea lo bastante grande como para mantenerte durante la jubilación, ahorrar para la educación universitaria de tus hijos no debería ser tu máxima prioridad, dice Eckels: “Puedes conseguir préstamos para la universidad, pero no para la jubilación".

Si tus padres necesitan apoyo económico, ella sugiere buscar maneras de compartir la responsabilidad en vez de cargarla tú solo. Pídeles a otros familiares que aporten su tiempo o cooperen económicamente, y explora recursos en tu comunidad, como programas de cuidado diurno para adultos, que podrían reducir la necesidad de cuidados costosos en casa.

No planear para una vida larga

Casi la mitad de los de la generación X dicen que quieren vivir hasta los 100 años, según la Encuesta de Jubilación y Longevidad del 2025 de Corebridge Financial, pero al 72% les preocupa quedarse sin dinero.

“La realidad es que las personas están viviendo cada vez más”, dice Eckels. “Necesitas planear para vivir más tiempo”.

Planea para una vida larga: Planificar para la longevidad podría significar trabajar más tiempo para que puedas seguir aumentando tu fondo para la jubilación y retrasar el momento de reclamar el Seguro Social.

Los miembros de mayor edad de la generación X serán aptos para recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social en el 2027, cuando cumplan 62 años, pero si los reclaman entonces, recibirán un 30% menos que si hubieran esperado hasta los 67, su edad plena de jubilación. Después de eso, los pagos aumentan otro 8% por cada año que esperes hasta los 70 años, cuando puedes reclamar tu beneficio máximo.

Otra consideración importante: vivir más tiempo aumenta la probabilidad de que necesites cuidados a largo plazo. Aproximadamente el 80% de los adultos de 65 años o más necesitarán algún tipo de cuidados a largo plazo, según el Center for Retirement Research de Boston College. La firma consultora Milliman calculó que, en promedio, las personas de 65 años deberían tener apartados $135,000 para futuras necesidades de cuidados a largo plazo.

Considera investigar un seguro de cuidados a largo plazo o una póliza híbrida de seguro de vida que incluya beneficios de cuidados a largo plazo. Sin un plan para pagar el cuidado, los integrantes de la generación X podrían tener que depender de sus hijos para recibir cuidados, perjudicando las posibilidades de sus hijos de tener una jubilación cómoda, dice Eckels.