7 claves para planificar la jubilación con tu pareja

3. ¿Cómo imaginan su estilo de vida durante la jubilación?

Al planificar la jubilación, la mayoría de las personas se centran en cuánto necesitan ahorrar, dónde vivirán y cómo mantendrán su nivel de vida, dice Malcolm Ethridge, vicepresidente ejecutivo de CIC Wealth en Maryland. A menudo se pasa por alto “la importancia de gastar dinero en actividades que brindan alegría y satisfacción”, afirma.

Ahora es el momento de tener un diálogo honesto sobre la vida que desean durante la jubilación. ¿Viajarán con frecuencia o se quedarán en casa la mayoría del tiempo? ¿Adoptarán nuevos pasatiempos que requerirán una inversión financiera? ¿Ayudarán con los gastos de los nietos? ¿Realizarán renovaciones en el hogar? Sus actividades y patrones de gastos previstos determinarán cuántos ingresos necesitarán durante la jubilación.

Hagan listas de sus deseos individuales y compárenlas. Busquen elementos comunes y lleguen a un acuerdo mutuo cuando sea necesario para crear una visión compartida de estilo de vida que los entusiasme a ambos. Esto determinará todo, desde su presupuesto durante la jubilación hasta la ubicación ideal de su hogar.

4. ¿A qué edad comenzarán a recibir beneficios del Seguro Social?

Una de las decisiones financieras más importantes es cuándo solicitar los beneficios del Seguro Social.

Recibes tu beneficio jubilatorio “completo” —el 100% de la cantidad de beneficios calculada a partir de tu historial de ganancias— al llegar a la edad plena de jubilación (67 años para las personas nacidas en 1960 o después). Puedes solicitar beneficios a partir de los 62 años, pero tu pago mensual se reducirá hasta en un 30%. Si esperas hasta después de los 67, recibirás un 8% adicional por cada año que retrases los beneficios, hasta cumplir los 70 años.

Consideren su diferencia de edad, su salud, su esperanza de vida, sus necesidades de ingresos y más al determinar la edad en que cada uno de ustedes solicitará beneficios. Las parejas casadas en las que un cónyuge ganó mucho más que el otro podrían aprovechar los beneficios para cónyuges para maximizar sus ingresos combinados del Seguro Social.

5. ¿Cuánto quieren gastar en sus hijos y nietos?

Muchos jubilados anticipan proporcionar ayuda financiera a sus hijos, sus nietos u otros herederos. Hablen sobre cuánto apoyo desean brindar, de qué maneras y por cuánto tiempo.

¿Ayudarán a financiar la educación? ¿Contribuirán a los gastos de una boda o el pago inicial de una casa? ¿Pagarán las vacaciones familiares? ¿Establecerán un fideicomiso? Dar apoyo a sus seres queridos puede ser muy gratificante, pero tengan cuidado de no comprometer la seguridad de su jubilación.

Si han ahorrado con diligencia y pueden hacerlo cómodamente, consideren si deben usar parte del dinero que han ahorrado para la jubilación para disfrutar de tiempo con su familia, aconseja Ethridge.

“Si bien puede parecer un derroche llevar a tus hijos adultos o tus nietos en un viaje con todos los gastos pagados a un destino con el que has soñado durante años”, dice, “es probable que, al final, sientas una mayor satisfacción creando recuerdos y aprecies el tiempo que pasarán juntos más de lo que extrañarás el dinero que gastaste”.

6. ¿Cómo planificarán y cubrirán los costos del cuidado de la salud?

Durante la jubilación, los costos médicos pueden aumentar considerablemente. Según datos de Fidelity, la pareja jubilada típica de 65 años en el 2023 necesitará $315,000 durante toda su vida para cubrir los gastos de atención médica. Dado que todavía están en la prejubilación, es razonable suponer que esos costos aumentarán con el tiempo.

Evalúen honestamente su estado actual de salud y sus antecedentes familiares, y hablen sobre cómo ahorrarán y presupuestarán para los gastos médicos, previstos o no. Hablen sobre los pasos que pueden tomar ahora para potencialmente reducir los costos futuros del cuidado de la salud, como concentrarse en la dieta, el acondicionamiento físico y el cuidado preventivo.

Y dediquen tiempo a informarse sobre las opciones que tendrán cuando lleguen a los 65 años y cumplan los requisitos para Medicare (lo que cubre y no cubre y si es conveniente optar por un plan Medigap o Medicare Advantage).

7. ¿Cómo abordarán las necesidades de cuidados a largo plazo?

Por último, tengan conversaciones sinceras sobre sus posibles necesidades de cuidados a largo plazo a medida que envejecen. Según la Administración para la Vida Comunitaria del Gobierno federal, la persona promedio de 65 años tiene casi un 70% de probabilidades de necesitar algún tipo de cuidado a largo plazo durante su vida.

Para la mayoría, esto significará servicios personales o médicos en el hogar, pero más de una de cada tres necesitará cuidados de un centro de vida asistida o de un hogar de ancianos. Cada etapa es costosa. Según la encuesta Cost of Care Survey del 2023 sobre el costo de la atención, realizada por la empresa de seguros Genworth, el costo promedio anual de los cuidados a largo plazo es de alrededor de $28,000 por 20 horas a la semana de servicios de salud en el hogar, $54,000 por cuidados en un centro de vida asistida y $108,000 por una habitación privada en un hogar de ancianos.

“Lamentablemente, la mayoría de los planes de salud privados no cubren el cuidado a largo plazo, por lo que es posible que tengas que pagar de tu bolsillo”, dice Saul Simon, planificador financiero certificado de Simon Financial Group en Iselin, Nueva Jersey.

Hablen sobre sus preferencias en caso de que uno de ustedes requiera cuidados importantes más adelante durante la jubilación. ¿Desean recibir cuidados a domicilio o mudarse a un centro de vida asistida? Comparen el seguro de cuidados a largo plazo con el autofinanciamiento de sus necesidades futuras. Abordar este difícil tema abiertamente les dará tranquilidad a ambos.