Cómo tu seguro de vida podría pagar por los cuidados a largo plazo

Además, ten en cuenta que algunas o todas estas estrategias podrían no ser adecuadas para ti. "Entiende tu póliza, haz preguntas, involucra a tu asesor de confianza y no te apresures a tomar ninguna de estas decisiones", aconseja Ardleigh. 

Aprovecha las cláusulas adicionales de tu póliza

Cuando compraste tu póliza de seguro de vida, es posible que optaras por pagar por cobertura adicional, lo que se conoce como cláusulas o complementos adicionales. Algunas cláusulas te permiten acceder al beneficio por muerte de tu póliza mientras aún estás vivo. La cantidad que recibes normalmente no es tributable, pero debes verificarlo con tu compañía de seguros y tu contador, dice Ardleigh.

Un beneficio acelerado por fallecimiento te permite acceder a parte o a todo tu beneficio por muerte si un médico certifica que eres un enfermo terminal, lo que generalmente se define como tener 12 meses o menos de vida, añade Ardleigh. Esta cláusula puede estar disponible tanto en pólizas de seguro de vida a término como en pólizas de seguro de vida permanente y se puede pagar en un solo pago o en cuotas mensuales.

Una cláusula de enfermedad crónica te permite acceder a tu beneficio por muerte si un médico ha certificado que tienes una enfermedad en curso y necesitas ayuda con dos de las seis actividades diarias (bañarse, vestirse, comer, ir al baño, caminar, trasladarse, acostarse y levantarse de la cama o de una silla) o tienes un deterioro cognitivo que requiere supervisión. Este tipo de cláusula solo está disponible en una póliza de seguro de vida permanente y generalmente tiene un límite mensual o anual en la cantidad del beneficio por muerte que se puede acceder, explica Ardleigh. 

Una cláusula de cuidados a largo plazo te permite utilizar tu beneficio por muerte específicamente para servicios de cuidados a largo plazo, dice Tony Steuer, autor de Questions and Answers on Life Insurance. Debes necesitar ayuda con dos de las seis actividades de la vida diaria o tener deterioro cognitivo, como demencia, para poder optar a ella. Esta cláusula podría usar un modelo de indemnización que paga una cierta cantidad sin importar los costos de atención, o un modelo de reembolso en el que solo se cubrirán ciertos costos de cuidados a largo plazo y se requieren los recibos de los servicios que se provean.

Accede al valor en efectivo de una póliza de vida permanente

Las pólizas de seguro de vida permanente (vida entera, vida universal, vida variable y vida universal variable) acumulan valor en efectivo además del beneficio por muerte que proporcionan. Si tienes una póliza de vida permanente, hay varias formas en las que puedes acceder al valor en efectivo.

A través de un préstamo contra el valor en efectivo de la póliza: Puedes pedir prestado hasta un cierto porcentaje del valor en efectivo de tu póliza, pero reducirá el beneficio por muerte si no devuelves el préstamo. Además, los intereses sobre el monto prestado se acumularán y se deducirán automáticamente del valor en efectivo de tu póliza, indica Ardleigh. Tu póliza podría caducar si no vigilas de cerca cómo el préstamo y los intereses están afectando el valor en efectivo. "Aunque un préstamo puede parecer una buena opción, requiere mucho mantenimiento y esfuerzo de tu parte", advierte Ardleigh. 

Hacer un retiro parcial: Puedes hacer un retiro del valor en efectivo de tu póliza sin tener que pagar intereses, dice Steuer. Sin embargo, el retiro reducirá tu beneficio por muerte. Y podría erosionar el rendimiento futuro del valor en efectivo de tu póliza y causar que la póliza termine prematuramente, añade.

Rescate de tu póliza: Puedes cancelar tu póliza por completo y recibir el valor de rescate en efectivo. Sin embargo, es posible que tengas que pagar un cargo por rescate que será un porcentaje del valor acumulado en efectivo si no ha pasado el periodo de rescate de la póliza, que puede ser de hasta 16 años, explica Steuer. Y una parte del valor en efectivo podría ser tributable.

Convertir a una póliza híbrida con un intercambio 1035

Las pólizas de seguro de vida híbridas están diseñadas para proporcionar tanto beneficios de seguro de vida como de cuidados a largo plazo. Si tienes una póliza de seguro de vida entera, puedes usar un intercambio 1035 para convertirla en una póliza de seguro de vida híbrida, dice Steuer. La póliza necesitará haber acumulado un valor en efectivo significativo (al menos $50,000), que se utilizará como un pago de prima único para la nueva póliza. 

La mayor desventaja de un intercambio 1035 es que debe hacerse antes de que necesites cuidados a largo plazo. Requiere una evaluación médica, así que debes estar relativamente saludable para poder optar a ella. Steuer recomienda trabajar con un corredor de seguros independiente que pueda ayudarte a explorar tus opciones y obtener cotizaciones de varias compañías.

Vende tu póliza de seguro de vida

Puedes vender una póliza de seguro de vida a término o permanente a un tercero a través de lo que se llama una liquidación de seguro de vida. No recibirás una cantidad igual al beneficio total por fallecimiento. Pero las leyes de seguros estatales requieren que obtengas más que el valor de rescate en efectivo de tu póliza. "Las personas reciben 3, 4, 5 y hasta 10 veces más de lo que obtendrían si la cancelaran", dice Michael Freedman, director ejecutivo de la compañía de liquidación de seguros de vida Lighthouse Life.

En la mayoría de los estados, solo puedes vender tu póliza a un comprador con licencia, al cual puedes encontrar a través del directorio en internet de la Life Insurance Settlement Association (en inglés). La cantidad que recibes depende de tu salud. "Una persona con una expectativa de vida corta recibirá más", dice Freedman. "Alguien en buena salud recibirá menos". 

Los compradores también consideran el tipo de póliza que tienes, tus pagos de prima y la cantidad del beneficio para determinar qué tipo de retorno obtendrán de su inversión cuando mueras, y puedan cobrar el beneficio por fallecimiento. Ardleigh recomienda usar un corredor de liquidación de seguros de vida que tenga una plataforma de subastas para obtener múltiples ofertas para tu póliza.

Si vendes tu póliza, recibirás un pago único que puedes usar como quieras. Solo pagarás impuestos sobre cualquier ganancia que exceda la cantidad de primas que pagaste por tu póliza, explica Freedman. Los ingresos están exentos de impuestos si tienes una enfermedad crónica o terminal.