5 términos de jubilación poco conocidos que necesitas aprender

D. Invertir agresivamente en tus 30 y 40, y cambiar a inversiones menos arriesgadas en tus 50.

Respuesta correcta: C

Grandes oscilaciones en el mercado pueden sentirse mucho más estresantes —y afectar más a tu portafolio— si estás sobreinvertido en acciones. Por eso muchos asesores financieros recomiendan mantener una mezcla diversa de inversiones para mitigar tu riesgo cuando el mercado se vuelve bajista.

"Las acciones pueden ayudar a que tu dinero crezca a largo plazo, mientras que los bonos, efectivo, CD y bonos del Tesoro a corto plazo pueden ayudar a estabilizar el camino", dice Vincent Birardi, un asesor financiero sénior de Long Beach, California.

También recomienda a los jubilados a mantener una reserva de efectivo o inversiones líquidas, como cuentas de ahorro de alto rendimiento y cuentas del mercado monetario, generalmente de seis meses a un año de gastos de vida, para que no se vean obligados a vender acciones en una recesión para pagar las cuentas.

3. ¿Qué es la "secuencia de retiros" en la jubilación?

A. El orden en el que sacas dinero de diferentes cuentas y activos de jubilación.

B. Sacar dinero de tus cuentas de jubilación más antiguas primero, antes de que dejen de generar intereses.

C. El orden en el que vendes acciones, de más valiosas a menos valiosas.

D. Retirar cantidades iguales de cada cuenta de jubilación para mantener tus activos equilibrados.

Respuesta correcta: A

No todos los dólares de jubilación son iguales a los ojos del IRS. Cuando sacas dinero de cuentas IRA tradicionales y 401(k), esos retiros generalmente cuentan como ingresos tributables ordinarios, mientras que los retiros de cuentas Roth IRA son típicamente libres de impuestos (porque las contribuciones a Roth se gravan antes de entrar en la cuenta). Esa es una razón por la cual tu secuencia de retiros es crucial.

"Al elegir cuidadosamente de qué cuentas sacar dinero y cuándo, puedes controlar cuánto ingreso reportas al IRS cada año", dice Roger Whitney, un planificador financiero certificado y especialista en jubilación de Mansfield, Texas.

Ese ingreso reportado afecta más que solo tu factura de impuestos; también puede afectar lo que pagas por el seguro de salud si tienes un plan del mercado de la Ley del Cuidado de la Salud a Bajo Precio, y puede determinar si, y en qué medida, tus beneficios del Seguro Social son gravados. Los retiros bien programados pueden ayudar a que tus ahorros duren más, a reducir impuestos o recargos inesperados, y a darte más flexibilidad más adelante en la jubilación.

4. Una anualidad de ingresos es...

A. Un beneficio fiscal de un trabajo a tiempo parcial en la jubilación.

B. Un pago único en suma global que recibes de una pensión cuando te jubilas.

C. Una cuenta de ahorros de alto interés que está solo disponible para personas mayores de 65 años.

D. Un producto de seguro que te proporciona pagos mensuales regulares.

Respuesta correcta: D

Una anualidad de ingresos es una forma de convertir parte de tus ahorros en un flujo constante de efectivo, típicamente para el resto de tu vida. "Le das a una compañía de seguros una suma global, y a cambio, promete enviarte pagos regulares mientras vivas", dice Birardi. Lo describe como "un seguro contra quedarse sin dinero", porque los pagos siguen llegando sin importar cuánto vivas.

Un tipo común de anualidad de ingresos es una anualidad inmediata de prima única (SPIA), que proporciona pagos generalmente dentro de 30 días. Para muchos jubilados, ese pago garantizado puede ser reconfortante. En lugar de preguntarte frecuentemente si tu cartera durará, sabes que al menos una fuente de ingresos está asegurada. Ese atractivo podría explicar por qué las ventas de anualidades alcanzaron un récord de $121,200 millones en el tercer trimestre del 2025, según una encuesta (en inglés) de la Life Insurance Marketing and Research Association (LIMRA), un grupo comercial para la industria de servicios financieros.

Sin embargo, deberás hacer ciertos compromisos. Si compras una anualidad inmediata cuando las tasas de interés son bajas, aseguras pagos más bajos de por vida. Debido a que los pagos son fijos, la inflación puede erosionar su valor con el tiempo, aunque algunos planes te permiten comprar un complemento de costo de vida (a menudo llamado complemento COLA), donde tus pagos de anualidad aumentan anualmente para ayudar a compensar los efectos de la inflación.

Además, una vez que le has entregado la suma global a una compañía de seguros, por lo general no puedes recuperarla si, por ejemplo, tienes una emergencia costosa. Mantener tu dinero en una cuenta de jubilación como un 401(k) o IRA ofrece más flexibilidad: puedes cambiar tus inversiones o retirar más o menos según lo necesites.

El factor clave al determinar si una anualidad de ingresos es adecuada para ti es cuánto valoras el ingreso garantizado frente al control de tu ahorro. Para algunas personas, poner una parte de sus ahorros en una anualidad mientras retienen el resto en cuentas de jubilación y otros activos logra un equilibrio cómodo.

5. ¿Qué es el "riesgo de longevidad"?

A. El riesgo de que necesites cuidados a largo plazo costosos a medida que envejeces.

B. El riesgo de que vivas más de lo esperado y tus ahorros no duren.

C. El riesgo de que la inflación reduzca tu poder adquisitivo con el tiempo.

D. El riesgo de que tus cuentas de jubilación pierdan valor en una caída del mercado.

Respuesta correcta: B

Muchas personas temen sobrevivir a sus ahorros, comprensiblemente, ya que los costos de jubilación siguen aumentando y la gente vive más tiempo. El "riesgo de longevidad" encapsula ese miedo.

"Vivir mucho tiempo debería ser una buena noticia", dice Whitney, "pero el desafío es asegurarse de que tu dinero dure tanto como tú".

Uno de los factores más poderosos que tienes es elegir cuándo comenzar a cobrar el Seguro Social. Retrasar tu solicitud te da un pago mensual más alto, de por vida. Esperar hasta los 70 años para solicitar los beneficios de jubilación resultará en un pago 77% mayor que si lo solicitas a los 62, la edad más temprana para solicitar. Sin embargo, situaciones financieras, de salud y familiares pueden afectar el cálculo de cuándo solicitar.

Pero no se trata de elegir entre obtener tu beneficio lo antes posible o esperar para asegurar el pago máximo. El objetivo es encontrar un punto óptimo para tu situación. Un asesor financiero puede ayudarte a tomar esta decisión, así como a determinar qué ajustes, si es que hay alguno, deberías hacer en tus estrategias de ahorro, gasto e inversión.

Puedes encontrar un asesor buscando en un directorio administrado por grupos comerciales como el CFP Board of Standards, (en inglés) la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) (en inglés) o la Financial Planning Association (FPA).​