Cómo hacer que tu dinero dure hasta los 100 años

Diversifica tus cuentas de jubilación

Si estás ahorrando para una jubilación larga, considera usar varias cuentas que tienen diferentes tratamientos tributarios, dice Chris Urban, fundador de Discovery Wealth Planning en McLean, Virginia.

Supongamos que tienes una cuenta con impuestos diferidos, como una cuenta tradicional 401(k) en el trabajo, en la que no pagas impuestos hasta que comienzas a retirar dinero. Entonces podrías abrir una cuenta Roth IRA, en la que pagas impuestos por adelantado, pero puedes hacer retiros libres de impuestos durante la jubilación, o una cuenta de corretaje gravable, cuyas ganancias se gravan a la tasa de ganancias de capital más baja (siempre y cuando hayas mantenido las inversiones por al menos un año).

El beneficio de este enfoque es que puedes tener en cuenta las consecuencias fiscales al determinar de qué cuenta debes retirar en diferentes momentos durante tu jubilación. Por ejemplo, si vas a necesitar más ingresos en un año determinado (por ejemplo, para viajar o apoyar a un ser querido), podrías retirar de la cuenta Roth, ya que ese dinero no será gravado. O, si no aportas muchos ingresos del trabajo u otras fuentes, podrías usar una de las cuentas tributables sin hacer demasiado daño a tu factura general de impuestos.

“Tener la flexibilidad de sacar de cuentas con varios tratamientos impositivos te dará la mejor oportunidad de reducir tu factura de impuestos de por vida”, dice Urban. “No estarás demasiado expuesto a lo que el Gobierno decida hacer con las tasas impositivas en ningún momento”.

Crea fuentes de ingresos

La clave para costear una larga jubilación es asegurar que recibas dinero de manera constante. Para muchos jubilados, el Seguro Social es su única fuente garantizada de ingresos mensuales. (Si tienes la suerte de tener una pensión, esa es otra).

Por eso es importante no solo generar ahorros sustanciales, sino tener una estrategia de retiro prudente y duradera. Según un informe de Morningstar (en inglés) del 2023, los jubilados que siguen la regla del 4% —retirar hasta el 4% de sus ahorros en el primer año de jubilación y ajustar las cantidades anuales por inflación después— tuvieron un 90% de probabilidades de seguir teniendo dinero en sus cuentas después de 30 años.

Otra opción podría ser comprar una anualidad de ingresos, un contrato con una compañía de seguros en el que inviertes una suma significativa a cambio de pagos mensuales garantizados de por vida. Con este tipo de anualidad, no hay riesgo de quedarse sin ingresos. “Una anualidad puede producir efectivamente los mismos tipos de resultados para una persona que un plan de pensión”, dice Pinsky.

Otras fuentes de ingresos potenciales incluyen los ingresos del trabajo a tiempo parcial o el alquiler de una propiedad a inquilinos o personas vacacionando.

Sé estratégico con el Seguro Social

Aunque tienes derecho a comenzar a recibir beneficios de jubilación del Seguro Social cuando cumples 62 años, recibirás un pago mayor si puedes esperar. Tu beneficio mensual aumenta entre un 5 y un 8% anual por cada año que esperas hasta los 70 años, cuando puedes reclamar tu beneficio máximo.

“Si tienes 62 años y no tienes otra opción para pagar los gastos de vida que no sea el Seguro Social, entonces tendrás que comenzar a recibir los beneficios”, dice Urban. Pero si puedes esperar trabajando o aprovechando algún otro ingreso, tendrás un cheque más alto del Seguro Social por el resto de tu vida, que esperamos que sea muy larga.

Considera la posibilidad de jubilarte a medias

Querer vivir más tiempo no necesariamente se traduce en planear trabajar más tiempo, según el estudio de Corebridge, especialmente entre los adultos más jóvenes. El 42% de los encuestados milénicos y el 55% de la generación Z dijeron que no esperan tener que trabajar después de los 65 años.

Para muchos, sin embargo, vivir más tiempo podría alterar esos planes. El 19% de las personas de 65 años o más trabajaban en el 2023, casi el doble que hace 35 años. No todos lo hacen solo por el dinero, pero hacer al menos un poco de trabajo durante los años de jubilación ayudará a estirar tus ahorros.

Eso no tiene por qué significar seguir trabajando en un período de 9 a 5 años. Más de una cuarta parte de los adultos mayores de 50 años están ganando dinero a través de oportunidades de trabajo por encargo y de trabajo independiente, según un estudio de AARP de enero del 2023 (en inglés) que pueden brindar flexibilidad, opciones de trabajo a distancia y oportunidades para mantener las conexiones sociales.

Protege tus ahorros de los costos del cuidado de la salud

Los hogares encabezados por personas de 65 años o más gastaron, en promedio, $7,540 al año en atención médica en el 2022. Cuanto más tiempo vivas, más se sumarán esos costos, especialmente si, como la mayoría de los adultos mayores, con el tiempo necesitas servicios de cuidados a largo plazo, que Medicare no cubre.

La mediana de los costos anuales de los cuidados a largo plazo oscila entre alrededor de $34,000 para un auxiliar de salud en el hogar las 20 horas de la semana y $64,000 para una habitación en un centro de vida asistida, hasta casi $117,000 para una habitación privada en un hogar de ancianos, según la encuesta anual de la compañía de seguros Genworth sobre el costo de los cuidados. Eso puede gastar rápidamente los ahorros que tú y tu cónyuge han pasado décadas creando.

El seguro de cuidados a largo plazo o una póliza de seguro de vida híbrida con cobertura de cuidados a largo plazo son dos opciones que podrían ayudarte a pagar por esos servicios sin sacrificar tus ahorros, dice Jordan Mangaliman, director ejecutivo de Goldline Financial Services en Fugerton, California.

“Cuando hablamos del cuidado de la salud, digamos, Dios no lo permita, tienes una cirugía cardíaca; en su mayoría, no estás tratando de pagar eso de bolsillo. Para eso tienes seguro”, dice. “Lo mismo ocurre con los cuidados a largo plazo. Una vez que llegues a ese puente, no quieres tener que usar tus propios activos para pagarlo. Es el mismo concepto, y las personas lo pasan por alto”.

Mantente flexible

Cómo te prepares para la jubilada, es importante recordar que “tu fecha de jubilación no es una fecha estática”, dice Pinsky. Tu estrategia tampoco debe ser rígida.

“Siempre puedes ajustar tu plan”, dice. “Incluso a finales de los 50 o 60 años, las correcciones del curso pueden ayudar significativamente. Creo que vivir una vida larga y tener una jubilación feliz debería ser algo positivo, no negativo. La mejor manera de hacerlo es ser proactivo”.