Cobrar beneficios del Seguro Social a los 62, a los 67 o a los 70

Ese aumento gradual está casi completo. La FRA es de 66 años y 10 meses para alguien nacido en 1959; por ejemplo, si naciste entre el 2 y el 31 de octubre de 1959, la alcanzaste en agosto del 2026; y se establece en 67 años para cualquier persona nacida en 1960 o después.

¿Qué pasa si comienzas a recibir el Seguro Social entre los 62 años y la edad plena de jubilación?

Si comienzas a recibir beneficios antes de tu edad plena de jubilación, el Seguro Social reduce tu pago mensual por una fracción de porcentaje por cada mes que lo solicites anticipadamente. Los dólares se acumulan.

Si naciste en 1965 y comienzas a recibir beneficios en el 2027 a los 62 años, recibirás tan solo el 70% de la cantidad que habrías recibido si hubieras esperado hasta los 67, tu edad plena de jubilación. Esa reducción es permanente.

Hay algo más que debes considerar al solicitar los beneficios antes de tiempo: podrías estar sujeto a la prueba de ingresos del Seguro Social. Los ingresos laborales que superen cierto nivel podrían provocar una retención temporal de los pagos de tus beneficios. La prueba deja de aplicarse al llegar a la edad plena de jubilación (FRA): puedes ganar cualquier cantidad sin retenciones y, si hubo deducciones en el pasado, el Seguro Social ajusta la cantidad de tu beneficio para que, con el tiempo, las recuperes. 

¿Qué pasa si esperas después de la edad plena de jubilación?

Si retrasas la solicitud más allá de la edad plena de jubilación, recibirás más que tu beneficio mensual completo, gracias a los créditos por jubilación retrasada. Estos aumentan tu pago final en dos tercios del 1% por cada mes que retrases la solicitud, o hasta un 8% por cada año completo. El aumento se limita a los 70 años, cuando puedes reclamar tu beneficio mensual máximo.

Al igual que la reducción por jubilación anticipada, el aumento por comenzar el Seguro Social entre la FRA y los 70 es permanente. Así que, si solicitas el Seguro Social a los 70 años, recibirás un 24% más al mes por el resto de tu vida que si lo hubieras hecho a la edad plena de jubilación, y un 77% más que si lo hubieras solicitado a los 62 años. 

No tienes que comenzar a cobrar el Seguro Social para tu cumpleaños número 70, pero tu beneficio no aumentará si retrasas más allá de esa edad. Los créditos por jubilación retrasada dejan de acumularse a los 70 años.

Si solicitas después de la edad plena de jubilación, podrías cobrar beneficios retroactivos que cubran hasta seis meses antes del mes en que presentaste tu solicitud. Sin embargo, si eliges cobrar beneficios retroactivos, pierdes cualquier crédito por jubilación retrasada que hayas ganado durante esos meses.

Entonces, ¿cuándo debería solicitar los beneficios de jubilación?

Esa es una pregunta complicada, y la respuesta varía según cada persona. La pregunta básica es: ¿Deberías recibir tus beneficios más temprano, a una cantidad reducida, o empezar después, cuando los pagos sean más altos? Tu respuesta dependerá de muchos factores, entre ellos tu estado de salud, tu estado civil, tus necesidades económicas y tu seguridad laboral. Algunos aspectos clave que debes considerar.

¿Cómo está tu salud y el historial de salud de tu familia? Si esperas vivir durante décadas después de jubilarte, posponer los beneficios para recibir un pago mayor podría ser importante para tu estabilidad financiera a largo plazo. Pero si tienes mala salud a los 62, o tienes una predisposición genética a ciertas enfermedades, puedes decidir si tiene más sentido para ti y tu familia obtener lo que puedas, mientras puedas.

Por supuesto, no puedes predecir con certeza cuánto tiempo vivirás, pero los datos sobre la esperanza de vida pueden ayudarte a tomar una decisión más informada sobre cuándo solicitar los beneficios. Los estudios muestran que muchas personas subestiman cuánto probablemente vivirán, lo que aumenta el riesgo de longevidad (el riesgo de que se te acabe el dinero). Según datos actuariales de la Administración del Seguro Social, la esperanza de vida promedio de una persona en Estados Unidos que llega a los 65 años es de aproximadamente 18 años para los hombres y 21 años para las mujeres.

¿Cuánto tiempo esperas seguir trabajando? A muchos adultos mayores los están induciendo —o incluso presionando (en inglés) — a jubilarse anticipadamente a medida que las empresas reducen personal. Terminan pasando sus últimos años laborales en trabajos de medio tiempo o en trabajos independientes (en inglés). Si te cuesta cubrir tus gastos, quizás necesites solicitar el Seguro Social antes de tiempo y aceptar beneficios más bajos para llegar a fin de mes. Solo asegúrate de hacer los cálculos de la prueba de ingresos para entender cómo trabajar afectaría tus pagos mensuales.

Por otro lado, muchos adultos mayores que tienen la opción de trabajar más tiempo lo están haciendo, para mantener un sueldo fijo, un sentido de propósito o ambas cosas. Si todavía te gusta tu trabajo a tiempo completo y puedes seguir haciéndolo, esos ingresos pueden darte la posibilidad de retrasar tu solicitud del Seguro Social y aumentar tu beneficio.

¿Son una prioridad los beneficios para sobrevivientes? Los beneficios para un cónyuge que te sobrevive se basan en cuánto Seguro Social recibías o tenías derecho a recibir al momento de tu muerte. Retrasar tu solicitud para aumentar tu beneficio de jubilación podría proporcionar un pago mayor del Seguro Social a tu cónyuge después de que fallezcas.