6 errores financieros que la generación X lamentará cuando sea mayor

Guardar todos tus ahorros en cuentas con impuestos diferidos

Los planes tradicionales 401(k) o las cuentas individuales de jubilación (IRA) ofrecen incentivos para ahorrar de dos maneras: como las contribuciones son deducibles de impuestos, reducen tus ingresos sujetos a impuestos en los años en que las realizas, y el dinero que inviertes crece con impuestos diferidos. Sin embargo, depender solo de este tipo de cuentas puede llevarte a grandes facturas de impuestos cuando empieces a hacer retiros en la jubilación, advierte Jean Keener, directora de Keener Financial Planning en Keller, Texas.

“Las personas maximizan estos planes —y sí ahorra mucho dinero durante sus años de trabajo— pero si haces eso exclusivamente, a veces termina siendo un error”, dice ella, citando las reglas del IRS sobre las distribuciones mínimas requeridas (en inglés), o RMD. Estos son retiros obligatorios de cuentas de jubilación con impuestos diferidos que, para las personas nacidas en 1960 o después, comienzan a los 75 años. Ese dinero paga impuestos según las tasas regulares de ingresos.

La diversificación puede ayudar a reducir el golpe fiscal. Si todavía estás trabajando, considera aportar algunos dólares después de impuestos a un Roth 401(k). Según el Plan Sponsor Council of America, más del 95% de los planes 401(k) también ofrecen una opción Roth. Como ya se pagaron impuestos sobre las contribuciones al Roth 401(k), puedes hacer retiros libres de impuestos en la jubilación. Puedes obtener las mismas ventajas fiscales abriendo una Roth IRA personal y haciendo contribuciones regulares después de impuestos.

No aprovechar las contribuciones de recuperación

Una encuesta del 2025 de la firma de inversiones Schroders encontró que solo el 16% de las personas de la generación X creen que tienen suficiente dinero para jubilarse. Una forma de fortalecer tus ahorros es aprovechar las contribuciones de “recuperación” a las cuentas de jubilación, dice Matteo Hoch, fundador y asesor financiero de Bird Spring Financial en Las Vegas.

En el 2026, la mayoría de los trabajadores de 50 años o más pueden hacer una contribución adicional de $8,000 a su 401(k), además del límite estándar de contribución de $24,500. (Las personas que ganaron más de $150,000 en el 2025 están obligadas a hacer esas contribuciones de recuperación en una cuenta Roth). Tanto en las IRA tradicionales como en las cuentas Roth IRA, quienes ahorran para la jubilación y tienen 50 años o más pueden aportar $1,100 extra como contribución de recuperación, además del tope del IRS de $7,500.

Invertir de forma demasiado conservadora

En los años previos a que te jubiles, poner demasiado de tu dinero en inversiones de bajo riesgo, como certificados de depósito (CD) o cuentas del mercado monetario, podría perjudicar tu capacidad para crear un fondo duradero para la jubilación.

“Esa es una gran trampa: renunciar al crecimiento por miedo al riesgo”, dice Al Faber, fundador de DIWY Financial Planning en Los Ángeles. “He visto a personas quedarse en fondos del Gobierno y alternativas en efectivo durante más de 20 años". Con inversiones así, puede que tu dinero apenas mantenga el ritmo de la inflación, añade.​

No evites el mercado de valores por miedo, dice Gordon Achtermann, presidente de Silverstone Financial en Annandale, Virginia. Un asesor financiero puede ayudarte a crear una cartera de inversiones que vaya de acuerdo con tu tolerancia al riesgo y tus metas a largo plazo. 

Solicitar el Seguro Social demasiado pronto

Según la encuesta de Schroders del 2025, el 44% de las personas que no están jubiladas planean empezar a cobrar el Seguro Social antes de llegar a la edad plena de jubilación (FRA), que es 67 para las personas nacidas en 1960 o después.

La edad más temprana en la que puedes empezar a recibir beneficios de jubilación del Seguro Social es a los 62 años. Pero si lo solicitas antes de la FRA, recibirás menos que la cantidad total del beneficio calculada por el Seguro Social según tu historial de ingresos: hasta un 30% menos. Y si esperas más allá de la edad plena de jubilación, tu pago eventual aumenta por encima de la cantidad “completa” en dos tercios del 1% por mes, hasta los 70 años. Eso podría significar un 24% extra agregado a tu pago mensual por el resto de tu vida.

Posponer el ahorro para la jubilación para apoyar a hijos adultos

Keener dice que es comprensible que los trabajadores de mediana edad con familia quieran poner las necesidades de sus hijos adultos por delante de su propia seguridad para la jubilación. Pero dejar de aportar o reducir tus contribuciones a tu cuenta de jubilación mientras ayudas a mantener a un hijo o hija adulto —por ejemplo, pagando su alquiler o el seguro de su automóvil— puede tener consecuencias a largo plazo, advierte ella.

No des por hecho que podrás ponerte al día trabajando más tiempo: una investigación del Transamerica Center for Retirement Studies encontró que casi el 60% de los trabajadores al final se jubilan antes de lo que planeaban debido a factores como un despido, una crisis de salud o responsabilidades como cuidador.

Según el acuerdo que tengas con tus hijos, reajustar las expectativas puede ayudar. Por ejemplo, si todavía sigues pagando la factura del plan de celular de tu hija, fija una fecha para dejar de hacerlo; así no la tomarás por sorpresa cuando hagas el cambio, y tú no te sentirás culpable por apretarte el bolsillo.