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Cómo escoger un plan de Medicare

El período de inscripción abierta comienza el 15 de octubre; este es el momento para decidir.

Ambulancia, estetoscopio y medicamentos saliendo deun sobre que simula una tarjeta de Medicare

Josh Dickinson

Tus necesidades y preferencias para el cuidado de la salud a menudo cambian a medida que envejeces, y tal vez tu cobertura también necesite cambiar.

In English | La cuenta regresiva comienza el 15 de octubre.

Ese es el primero de los 54 días en los las personas de 65 años o más deben escoger sus opciones para Medicare para el 2018. Estas opciones podrían ahorrarte cientos, o hasta miles de dólares al año, y podrían realmente determinar la calidad de tu atención médica y de tu salud en el futuro.

En otras palabras, esto es importante, pero además es complicado. Aunque el Gobierno ha trabajado mucho para simplificar la burocracia que rodea este programa de 52 años, los beneficiarios de Medicare tienen muchas opciones. Y en especial para Medicare Advantage y los planes para medicamentos recetados de la Parte D, las opciones de cobertura pueden ser difíciles de entender. 

“Estos planes cambian mucho de año a año”, dice Leigh Purvis, directora de las investigaciones de servicios de salud del Instituto de Política Pública de AARP. “Puedes dejar de aprovechar cientos de dólares si no estás en el plan que más te conviene”.

Pero la decisión no es solo económica; tus necesidades y preferencias de atención médica a menudo cambian a medida que envejeces. Al cambiar tus necesidades, puede que te convenga más tener otro plan de salud.

Hay personas que hacen cambios todos los años; probablemente más personas deberían hacerlos. Por ejemplo, casi uno de cada cinco beneficiarios de Medicare Advantage cambiaron de póliza durante la inscripción abierta de un año reciente, según un análisis realizado por la Kaiser Foundation en el 2016. Y aproximadamente el 12% cambiaron su cobertura de la Parte D.

Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) dicen que se espera que la prima promedio de Medicare Advantage sea unos $30 al mes para el 2018, un poco menos que en el 2017. Los CMS además predicen que las inscripciones en los planes Medicare Advantage llegarán a 20.4 millones de personas el año entrante, un nivel sin precedentes.

Sin embargo, hay poco tiempo: solo tienes hasta el 7 de diciembre para investigar, tomar decisiones y presentar los formularios. Para ayudarte a comenzar, estos son los tres pasos principales para buscar la cobertura de Medicare que más te conviene. 

1. Elige el plan Original o Advantage.

Para los nuevos participantes, esta es la primera decisión importante. El plan Medicare Original tiene dos partes: Medicare Parte A, que proporciona la cobertura para la mayoría de los costos relacionados con las hospitalizaciones; y Medicare Parte B, que cubre las consultas con los médicos, las pruebas de laboratorio, los servicios para pacientes ambulatorios y el cuidado preventivo. 

La Parte A es gratis para la mayoría de las personas que reúnen los requisitos para Medicare. Necesitas pagar por la parte B. La prima estándar este año es unos $134 al mes, o $109 al mes para la mayoría de las personas cuyas primas se deducen de sus cheques del Seguro Social. Sin embargo, la tarifa de la prima es mayor si tus ingresos sobrepasan cierto límite. Ambas partes tienen deducibles y copagos.

Con el pasar de los años, a medida que las aseguradoras privadas empezaron a ofrecer las organizaciones para el mantenimiento de la salud y las organizaciones de proveedores preferidos, el Congreso decidió que los beneficiarios de Medicare también deberían tener esa opción. En 1997, creó Medicare Parte C, o lo que hoy se conoce como los planes Medicare Advantage. En estos planes, obtienes la cobertura para las Partes A y B de compañías privadas de seguros aprobadas por Medicare. A diferencia de Medicare Original, los planes usan una red de proveedores de cuidados de salud; quizás puedas ir a un médico que no forme parte de la red, pero el costo será mayor. Algunos planes cobran una prima mensual más alta que la prima habitual de la Parte B, y además hay posibles copagos y deducibles. Estos varían según el plan que selecciones. 

Lo cual conduce a esa primera decisión importante: ¿Vas a seleccionar Medicare Original o inscribirte en un plan Medicare Advantage? Consulta estas “Ventajas y desventajas” para ayudarte a tomar esa decisión.

2. Llena las brechas de tu seguro

En el 2003, el Congreso abordó una de las brechas principales en la cobertura de Medicare: los costos de los medicamentos recetados. Aprobó la creación de Medicare Parte D, con planes de bajo costo que cubren los medicamentos recetados. Si decides no inscribirte en la Parte D cuando reúnes los requisitos por primera vez, es probable que tengas que pagar una multa cuando te inscribas, a menos que hayas tenido una cobertura “acreditable” para medicamentos recetados que provenga de otra fuente.  

Un reto: los planes de la Parte D varían mucho. Por ejemplo, dos planes podrían tener copagos muy distintos para el mismo medicamento. Reconsiderar tu cobertura todos los años es una buena decisión económica, en especial si tus necesidades de medicamentos han cambiado.

Los CMS calculan que las primas de la Parte D costarán un promedio de $33.50 al mes en el 2018, y es la primera vez desde el 2012 que este promedio ha bajado.

Hay muchos otros costos que debes pagar cuando tienes Medicare. Por ejemplo, Medicare Parte A cubre el 100% de los primeros 60 días de una hospitalización. Pero los beneficiarios de Medicare Original deben pagar un deducible por cada hospitalización. En el 2017, este deducible era $1,316. Otro gasto grande para la Parte B con Medicare Original: el copago del 20% para las consultas con los médicos y otros gastos médicos similares.

Existen unas cuantas soluciones. Algunos tienen seguro de salud militar o seguro de un empleador actual o antiguo para ayudar a sufragar estos costos. Y hay programas gubernamentales de asistencia, como Medicaid y el Programa de ahorros de Medicare, que ayudan a quienes reúnen los requisitos a pagar estos costos. 

Si no tienes acceso a estos planes y eres beneficiario de Medicare Original, podrías considerar comprar un seguro complementario conocido como Medigap.

3. Compara los precios

Si eres un participante nuevo y estás pensando obtener la cobertura de Medicare Original, comienza preguntándoles a tus médicos actuales si aceptan a pacientes que son beneficiarios de Medicare. Así podrás saber si te será posible seguir viéndolos. 

Existen varias maneras de comparar precios para un plan Medicare Advantage o un plan para medicamentos recetados de la Parte D, pero tal vez te convenga comenzar con el Buscador de planes de Medicare del Gobierno. Después de que ingreses tu información y preferencias, te dará una lista de los planes disponibles en tu localidad. Estos planes pueden variar en costo y cobertura según la región. También puedes obtener consejos individuales gratis.

Basado en eso, puedes comparar las opciones para ver lo que se ajusta a tus necesidades, y también ver las primas mensuales y otros costos que enfrentarás. Luego puedes tomar el último paso: completar los formularios y presentarlos.

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