Cómo elegir el mejor plan de la Parte D de Medicare

2. Entra en internet al buscador de planes de Medicare

Deja que el buscador de planes de Medicare sea tu asistente de investigación durante todo este proceso. Tiene información sobre cada plan independiente de la Parte D y cada plan de Medicare Advantage con cobertura de medicamentos que se ofrece en tu área.

En este punto, no estás haciendo una compra. Estás comparando opciones.

Si ya decidiste elegir un plan de Medicare Advantage que combina la Parte A, la Parte B y la Parte D, los beneficios de medicamentos recetados deberían ser solo una parte de lo que consideres al elegir un plan específico.

Pero para un plan independiente de la Parte D, puedes limitar tu búsqueda.

Si creas una cuenta ahora en el buscador de planes de Medicare, no tendrás que empezar desde cero cada vez que te sientes a investigar. Puedes usar el sitio web sin iniciar sesión.

La herramienta te pedirá tu código postal para ubicar los planes disponibles en tu área, que se encuentra en una de las 39 regiones que incluyen todos los estados, el Distrito de Columbia y los cinco territorios más grandes de EE.UU.: Samoa Americana, Guam, las Islas Marianas del Norte, Puerto Rico y las Islas Vírgenes de EE.UU. Nueve de las regiones en EE.UU. continentales incluyen más de un estado.

Responderás un par de preguntas antes de agregar tus medicamentos recetados, su concentración y la cantidad de dosis durante un período determinado, como 30 días, 60 días o 90 días.

Luego seleccionarás hasta cinco farmacias cerca de ti, lo que puede incluir una opción de pedidos por correo.

3. Reconoce los costos que pagarás de tu bolsillo

La lista de opciones de planes generada con tu información tendrá muchos detalles, tal vez demasiados. Pero presta mucha atención a tus costos totales de medicamentos y primas para el año.

En el 2027, tus costos de bolsillo por tus medicamentos recetados tendrán un límite de $2,400, en comparación con el límite de $2,100 para el 2026. Para la mayoría de las personas, ese total incluye cualquier deducible, copago y coseguro de los medicamentos incluidos en la lista de medicamentos cubiertos de tu plan.

Cualquier prima mensual que pagues no contará para ese máximo de $2,400. Y los medicamentos que no formen parte del formulario de tu plan también quedan excluidos.

Con un deducible —un máximo de $700 en el 2027 frente a $615 como máximo en el 2026— pagarás todo lo que tu plan te cobre hasta alcanzar este límite anual. Pero algunos planes tienen un deducible de $0 y otros se encuentran entre esos dos extremos.

Los precios varían. Aquí te explico por qué. Probablemente sabes que los planes negocian en privado con los fabricantes de medicamentos y las farmacias cuánto pagarán, de manera similar a lo que está haciendo el Gobierno para reducir los costos de los medicamentos recetados. Después de elegir un plan, no pagarás el precio de lista por tus medicamentos recetados.

Lo que pagarás se basa en los acuerdos que establezca tu plan. Los planes organizan sus listas de medicamentos en cuatro o cinco niveles de precios, y a veces los últimos dos niveles se combinan:

• Nivel 1: medicamentos genéricos preferidos
• Nivel 2: medicamentos genéricos no preferidos
• Nivel 3: medicamentos de marca preferidos
• Nivel 4: medicamentos de marca no preferidos
• Nivel 5: medicamentos especializados

Puedes averiguar cómo se clasifican tus medicamentos después de ingresarlos en el buscador de planes de Medicare. Si seleccionas tres planes de los resultados para compararlos lado a lado, podrás ver si tus medicamentos están cubiertos en la sección Cobertura y costos de los medicamentos.

Si vuelves a los resultados de tu búsqueda y tocas el botón Ver detalles del plan para cada plan que te interese, encontrarás los costos estimados de los medicamentos en cada farmacia que elegiste, incluidos los cambios a medida que cumples con cualquier deducible y avanzas hacia el límite anual de gastos de tu bolsillo. Si te desplazas hacia abajo y tocas el botón + Ver más cobertura de medicamentos , verás los costos generales por nivel de medicamento antes de alcanzar el límite.

Desplázate un poco más y descubrirás en qué nivel se encuentra cada uno de tus medicamentos.

Que un medicamento genérico o de marca sea preferido a menudo depende de esas negociaciones entre bastidores entre los planes, las compañías farmacéuticas y las farmacias. El resultado puede variar según el plan, incluso dentro de la misma empresa matriz.

Espera copagos, una tarifa fija por adelantado, para ambos tipos de medicamentos genéricos.

Puede que veas que algunos planes ofrecen medicamentos genéricos preferidos gratis que ayudan a mantener bajo control enfermedades crónicas como la presión arterial alta o el colesterol alto. Por lo general, los medicamentos de bajo costo que se ofrecen sin copago pueden prevenir derrames cerebrales, enfermedades cardíacas y otros trastornos graves a largo plazo, lo que te ahorra dinero a ti y al sistema de salud más adelante.

La ley federal da a la insulina un trato especial: un límite de $35 al mes de gastos de tu bolsillo en cualquier plan de Medicare. La insulina inyectable está cubierta por la Parte D de Medicare.

La insulina administrada mediante una bomba de insulina duradera está cubierta por la Parte B. También tiene un límite de $35 al mes, pero ese copago no contará para tu límite de gastos de la Parte D de Medicare porque está cubierto por una parte diferente de Medicare.

El coseguro, un porcentaje del precio de un medicamento que pagas, se está volviendo una forma común de compartir costos con las personas inscritas en planes que necesitan medicamentos de marca y de niveles especializados.

Importa dónde surtas una receta. También notarás que los precios varían entre las farmacias cercanas, dependiendo de si tu plan las ha clasificado como preferidas, dentro de la red o fuera de la red.

Por lo general, las farmacias preferidas dentro de la red, que podrían ser servicios de pedidos por correo, son las menos costosas. Pero eso no es siempre cierto.

Por eso, revisar una variedad de farmacias en el buscador de planes, incluidos negocios locales, cadenas nacionales y tiendas solo en internet, puede ayudarte a encontrar la opción menos costosa.

4. Revisa las restricciones de tus medicamentos

Asegurarte de que tus medicamentos recetados estén incluidos en el formulario de un plan es la base para encontrar el plan adecuado para tus necesidades.

Pero a medida que suben los precios de los medicamentos, las aseguradoras han implementado métodos para mantener bajos sus costos y determinar si un medicamento es apropiado. Podrías encontrarte con:

• Autorización previa
• Límites de cantidad
• Tratamiento escalonado

La autorización previa agrega un paso entre la receta de tu médico y la cobertura de un plan. Significa que tú o tu médico deben comunicarse con tu plan para obtener permiso antes de que una farmacia pueda surtir ciertas recetas, por lo general costosas.

Los límites de cantidad pueden aplicarse si tu médico te indica tomar un medicamento a largo plazo, por más tiempo del que el plan considera normal para tratar tu trastorno médico o en una cantidad que no cumple con sus estándares.

La terapia escalonada requiere que pruebes un medicamento menos costoso que haya demostrado ser eficaz para personas con tu trastorno de salud antes de que el plan cubra el medicamento recetado más caro.

Todas estas restricciones se pueden apelar varias veces.

Por eso, revisar el buscador de planes de Medicare para ver cómo un plan trata tus medicamentos recetados puede ahorrarte preocupaciones. Encontrarás la información entre los detalles de la página de cada plan.

En Cobertura de medicamentos | + Ver más cobertura de medicamentos, desplázate hasta Otra información sobre medicamentos. Aparece en la tabla que muestra el nivel de cada uno de tus medicamentos.

5. Observa la calificación por estrellas de cada plan que te interese

Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid otorgan calificaciones por estrellas tanto a los planes independientes de la Parte D de Medicare como a los planes de Medicare Advantage. Cinco estrellas, ★ ★ ★ ★ ★, es lo mejor y lo más raro.

(Una advertencia: Las calificaciones, que verás en la esquina superior derecha de los resultados de tu búsqueda, no evalúan planes individuales. Pero las calificaciones evalúan en realidad los contratos de Medicare de las aseguradoras (en inglés) privadas con los CMS, contratos que incluyen muchos planes, dice Claire Noël-Miller, asesora sénior de políticas estratégicas para Medicare en el Instituto de Política Pública de AARP.

En los últimos años, lo que las hace menos relevantes para elegir un plan independiente de la Parte D de Medicare ha sido la falta de planes ampliamente disponibles con cuatro o cinco estrellas.

Solo 2 de los 40 contratos de planes de medicamentos, el 5%, recibieron las codiciadas cinco estrellas en el 2026. Ambos pertenecen a aseguradoras con menos de 10,000 personas inscritas y cobertura geográfica limitada, según CMS.

Menos de 1 de cada 4 contratos obtuvo cuatro estrellas o más.

Según datos de los CMS, alrededor de 7 de cada 10 personas inscritas estaban en planes de rendimiento promedio, de tres estrellas. La agencia alerta a los consumidores sobre los planes que tienen una calificación inferior a tres estrellas durante tres años seguidos mediante un ícono de bajo rendimiento.

Una salida. Si estás en un plan con una calificación de menos de tres estrellas durante los últimos tres años, no tienes que esperar a la temporada de inscripción abierta. Puedes cambiarte en cualquier momento a otro plan con una calificación de al menos tres estrellas, de forma similar a como puedes comprar un plan de cinco estrellas durante todo el año si encuentras uno.

CMS te enviará un aviso a finales de octubre informándote que estás en un plan de bajo rendimiento.

Aunque puedes comparar planes en internet con el buscador de planes de Medicare, no podrás completar el proceso en internet para hacer un cambio. Tendrás que llamar al 800-MEDICARE, 800-633-4227.

6. Averigua si reúnes los requisitos para recibir ayuda financiera

Incluso con el límite anual de gastos de bolsillo para medicamentos, que comenzó en el 2025, puede que te resulte difícil incorporar un par de miles de dólares en gastos de medicamentos recetados a tu presupuesto.

Ayuda Adicional. Si tienes recursos financieros limitados, podrías resultar apto para el programa de Ayuda Adicional, también llamado subsidio de bajos ingresos de la Parte D de Medicare. Si ya recibes ayuda de tu estado a través de un Programa de ahorros de Medicare o Medicaid completo, puedes obtener Ayuda Adicional automáticamente, aunque debes verificar que la documentación esté en orden.

Esto limita tus copagos por medicamentos recetados a $5.80 para medicamentos genéricos y $14.40 para medicamentos de marca en el 2027, un aumento de $5.10 para medicamentos genéricos y $12.65 para medicamentos de marca en el 2026. Y resultar apto para Ayuda Adicional eliminará cualquier multa por inscripción tardía de la Parte D de Medicare que puedas tener mientras estés en el programa.

Pagos diferidos. El Plan de Pago para Recetas Médicas de Medicare no tiene límite de ingresos. Funciona como un préstamo en cuotas sin intereses que te permite distribuir los costos de tus medicamentos durante el resto del año después de inscribirte, y es especialmente útil si esperas alcanzar el límite de gastos de tu bolsillo temprano.

Asesoramiento gratis e imparcial. Tu Programa Estatal de Asistencia en Seguros de Salud (SHIP - en inglés), que cuenta con personal local en tu estado o territorio, ofrece ayuda personalizada para revisar todas tus opciones financieras y de planes. El número nacional gratuito, 877-839-2675, puede conectarte con tu SHIP local, o puedes encontrar el SHIP de tu área (en inglés) a través de un directorio en internet.

7. Ahora estás listo para inscribirte

Para inscribirte, regresa al buscador de planes de Medicare y localiza el plan que más te guste. Haz clic en el botón "Enroll" (Inscribirse).

Proporciona tu información. Necesitarás tu número de Medicare y las fechas de vigencia de Medicare Parte A y Parte B. También te preguntarán sobre otro seguro médico y cuándo quieres que comience la nueva cobertura.

Las pantallas de solicitud te guiarán a través de los pasos restantes.

8. No lo configures y te olvides

Tu póliza de la Parte D de Medicare no siempre permanece igual, ni siquiera durante un año. La aseguradora puede agregar o eliminar medicamentos de su formulario durante todo el año, pero debe avisarte con 60 días de anticipación antes de que los cambios entren en vigor.

Cada septiembre, recibirás por correo un documento llamado aviso anual de cambios que detalla las modificaciones de tu plan para el próximo año calendario.

Ten en cuenta la posibilidad de grandes cambios:

• Un aumento de la prima
• Un aumento del deducible
• Nuevas reglas sobre copagos o coseguro
• Una renovación total de la lista de medicamentos cubiertos
• Nuevos requisitos antes de que se aprueben las recetas
• Farmacias que se retiran o cambian de estatus
• Incluso modificaciones al área de servicio de un plan

No tienes que volver a inscribirte ni informar al plan si te quedas, pero no te sorprendas. Evalúa tus necesidades y opciones a partir de cada octubre.

Otros planes también han estado haciendo cambios. Puedes comparar más opciones durante la inscripción abierta, del 15 de octubre al 7 de diciembre, para decidir si otro plan sería una buena opción para ti.