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¿Puedes costear los servicios de cuidado en el hogar?

9 maneras de obtener ayuda para pagar un cuidador en casa


enfermera revisando los signos vitales de una mujer mayor en su hogar
Getty Images

Permanecer en el hogar a medida que envejeces tiene costos. Un costo importante para muchas familiar: pagar por cuidadores en casa.

A partir del 2024, el costo anual medio de un cuidador que trabaja 44 horas por semana ayudando con el cuidado personal, como vestirse y bañarse, y chequeos básicos de salud, como lecturas de presión arterial, era de $77,792, según una encuesta anual de la compañía de seguros Genworth. Un cuidador que ayuda solo con tareas del hogar como cocinar y lavar cuesta un poco menos, según la encuesta.

Espera pagar más si necesitas un asistente de enfermería, que puede manejar tareas médicas como cuidado de heridas y catéteres, o un enfermero, que puede realizar tareas especializadas como alimentación por sonda e inyecciones.

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"Los costos se acumulan muy, muy rápido", a menudo haciendo que alternativas como la vida asistida parezcan más atractivas, dice el asesor financiero Eric Tyson, coautor de  Personal Finance After 50 For Dummies.

Algunas personas tienen efectivo disponible de ingresos de jubilación, ahorros e inversiones para manejar los costos de su propio bolsillo. 

Pero la mayoría de las familias tendrán que recurrir a más de una fuente, incluyendo sus propios activos y, si reúnen los requisitos, una variedad de programas y beneficios del Gobierno, dice Judith Flynn, abogada de derecho de adultos mayores en Quincy, Massachusetts, y presidenta de la junta directiva de la National Academy of Elder Law Attorneys.

“Puede ser como un rompecabezas”, dice.

Una escasez crónica de trabajadores de salud a domicilio hace que encontrar soluciones sea aún más desafiante y costoso, dice Elizabeth Edgerly, directora sénior de programas y servicios comunitarios en la Asociación de Alzheimer. Idealmente, dice, las familias no esperan a una crisis para resolverlo todo. 

Aquí hay algunas formas posibles de cubrir los gastos de cuidado en el hogar.

1. Seguro de cuidados a largo plazo

Estas pólizas a veces cubren el cuidado en el hogar así como el cuidado en un hogar de ancianos. Pero los precios y las tasas de rechazo aumentan cuanto mayor seas y menos saludable estés. La mayoría de las personas “no reunirían los requisitos para cuando se entrevistan conmigo”, dice Flynn.

Si reúnes los requisitos, considera el hecho de que el dinero gastado en primas, que pueden ser “miles de dólares cada año”, es dinero que ya no está creciendo en tus propias inversiones, dice Tyson.

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Lee los detalles de la póliza cuidadosamente para ver qué servicios y proveedores de hogar cubrirán. "Si quieres que alguien vaya y sirva más de compañía, o si deberá hacer tareas... eso podría no estar cubierto”, añade.

Primer paso: La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros tiene una guía para consumidores (en inglés) sobre seguros de cuidados a largo plazo.

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2. Seguro de vida

Muchas pólizas de seguro de cuidados a largo plazo vendidas hoy en día se combinan con seguro de vida, pagando a tus herederos algo si terminas no usando los beneficios de cuidado. Además, algunos planes de seguro de vida te permiten usar tu beneficio por fallecimiento o vender la póliza para obtener dinero para cuidados a largo plazo. Estas opciones se conocen como beneficios por fallecimiento acelerados, liquidaciones de vida y liquidaciones viáticas.

Primer paso: Investiga opciones en LongTermCare.gov (en inglés).

3. Cuentas de ahorros para gastos médicos

Si aún no estás en Medicare y tienes un plan de seguro de salud con deducible alto, puedes poner dinero en una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA) que puedes usar más tarde para cuidado en el hogar y otros gastos de salud, dice Tyson. Es "una oferta increíble," porque es "triple libre de impuestos," lo que significa que no pagas impuestos cuando pones el dinero, mientras está invertido., o cuando lo retiras para gastos de salud calificados. Eso incluye primas de seguro de cuidados a largo plazo, señala.

Primer paso: Conoce más sobre los planes de seguro de salud aceptables para HSA en HealthCare.gov (en inglés).

4. Capital acumulado de la vivienda

Muchos adultos mayores tienen capital acumulado en sus hogares: un promedio de $250,000, según el National Council on Aging. Eso puede ser colateral para un préstamo o línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda . Sin embargo, las personas mayores de 62 años también pueden resultar cualificar para hipotecas inversas, préstamos que tú o tus herederos solo reembolsan cuando te mudas, vendes la casa o falleces.

Estos préstamos tienen costos iniciales y otros posibles inconvenientes, incluyendo la ejecución hipotecaria si no sigues pagando los impuestos sobre la propiedad. Los intereses y tarifas se acumulan cada mes, aumentando tu saldo con el tiempo. Pero pueden ser una solución para personas que son “ricos en patrimonio inmobiliario”, pero con poco efectivo, dice Flynn.

Es "el recurso financiero de último recurso", dice Tyson, así que "es imperativo que compares y te asegures de obtener el mejor trato posible".

En parte debido a un historial de estafas, debes hablar con un asesor aprobado por el Gobierno antes de obtener una hipoteca inversa. Puedes encontrarlos a través del sitio web (en inglés) del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. o llamando al (800) 569-4287.

Primer paso: Lee la guía del consumidor del Consejo Nacional sobre el Envejecimiento, Use Your Home to Stay at Home (en inglés).

5. Medicare

 "Desafortunadamente, mucha gente piensa erróneamente que Medicare va a cubrir todo", dice Edgerly. De hecho, Medicare paga solo por atención médica domiciliaria limitada. Un proveedor médico debe decir que hay una necesidad temporal de atención médica especializada en el hogar, de enfermeras, terapeutas u otros profesionales de la salud, debido a una enfermedad o lesión. La atención no médica, como ayuda para bañarse o comer, solo puede ser cubierta mientras recibes la atención especializada.

Algunos beneficiarios de Medicare con demencia tienen acceso a un programa piloto, Guiding an Improved Dementia Experience (en inglés) (GUIDE, Guiando una experiencia mejorada con la demencia), que incluye $2,500 al año que los cuidadores pueden usar para servicios de relevo, incluyendo tener a alguien que visite el hogar para proveerte un relevo de descanso, señala Edgerly.

Primer paso: Conoce más sobre los beneficios de Medicare, visita Medicare.gov (en inglés) o llama al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227). Si tienes un plan de Medicare Advantage, que puede tener reglas diferentes, contacta a tu aseguradora.

6. Medicaid

Medicaid, el programa conjunto de seguro de salud federal y estatal para personas con bajos ingresos, paga por cuidados a largo plazo en hogares de ancianos y, a menudo, en el hogar. Un asistente de salud en el hogar puede estar cubierto. Bajo algunos programas, puedes pagar a un miembro de la familia por el trabajo, dice Edgerly. Pero la cobertura y los requisitos varían según el estado.

“Rara vez Medicaid comunitario paga por cuidados las 24 horas” en el hogar, dice Flynn.

Primer paso: Infórmate sobre los requisitos para Medicaid y otras respuestas en la oficina de Medicaid (en inglés) de tu estado.

7. Beneficios para veteranos

Muy pocos veteranos saben que “si eres veterano, tienes derecho a cuidados en el hogar,” (en inglés) cuando los necesites, incluso si tus necesidades no tienen nada que ver con lesiones o discapacidades relacionadas con el servicio, dice Flynn.

El cuidado debe ser autorizado por un proveedor de cuidados primarios de la Administración de Salud de Veteranos, dice Flynn, así que incluso si aún no lo necesitas, es buena idea conectarte con tu centro del VA más cercano y conseguir un proveedor.

Primer paso: Habla con el oficial de servicio a veteranos (en inglés) de tu comunidad, dice Flynn. Los cuidadores también pueden llamar a la línea de apoyo para cuidadores del VA al 1-855-260-3274

8. PACE

Los programas PACE (Programs of All-Inclusive Care for the Elderly) son una iniciativa pequeña pero en crecimiento de Medicare y Medicaid destinada a mantener a los adultos mayores frágiles fuera de los hogares de ancianos. Alrededor de 55,000 personas participan en más de 140 programas PACE en 30 estados, según la National PACE Association. La mayoría de los participantes reúnen los requisitos para ambos, Medicare y Medicaid.

El programa es "una solución integral" para personas que necesitan "un nivel de cuidado de hogar de ancianos", pero pueden quedarse en casa con suficiente apoyo, dice Edgerly. Un equipo de atención médica decide qué servicios se necesitan. Esos servicios están cubiertos por PACE incluso si Medicare o Medicaid no los cubren. Junto con el cuidado médico, eso puede incluir cuidado personal, ayuda con las tareas del hogar, transporte a citas médicas, capacitación para cuidadores y otros apoyos.

Primer paso: La Asociación Nacional de PACE (en inglés) tiene información sobre programas PACE en todo el país.

9. Créditos y deducciones tributarios

Si estás gastando tu propio dinero para pagar asistentes de salud en el hogar y otros gastos de salud para ti o para alguien más, podrías obtener algún alivio en la temporada de impuestos.

Por ejemplo, un crédito fiscal federal de hasta $4,000 está disponible en algunos casos para compensar los costos del cuidado pagado. Algunos estados ofrecen sus propios créditos fiscales para cuidadores. AARP está instando al Congreso a aprobar un crédito fiscal de $5,000 para cuidadores. Un crédito es una cantidad directa que se resta de tu factura de impuestos.

El IRS tiene herramientas (en inglés) que puedes usar para ver si cumples con los requisitos para los créditos fiscales existentes para cuidadores.

También podrías ser apto para algunas deducciones: cantidades gastadas en atención médica que pueden restarse de tus ingresos tributables si detallas tus impuestos.

Primer paso: Tax-Aide de AARP Foundation, un servicio gratuito de preparación de impuestos, puede ayudar con los impuestos. Programa una cita en persona de febrero a abril cada año.

Más recursos

  • Agencias del Área sobre Envejecimiento Conéctate con ayudantes a domicilio en tu comunidad y servicios de apoyo a través del Localizador de Cuidados para Personas Mayores (en inglés) o llamando al 1-800-677-1116.
  • El Buscador de Recursos Comunitarios de la Asociación de Alzheimer y AARP puede ayudarte a encontrar (en inglés) proveedores de cuidados a domicilio, servicios comunitarios y más. 
  • BenefitsCheckUp. Este servicio gratuito (en inglés) del Consejo Nacional sobre el Envejecimiento te ayuda a encontrar beneficios y consejeros. También puedes llamar al 1-800-794-6559.
  • Los agentes de la Línea de apoyo para cuidadores, de AARP, sin costo, pueden guiarte hacia recursos. Las líneas ofrecen ayuda de lunes a viernes, de 8 a.m. a 8 p.m., hora del este, llamando al 1-877-333-5885, o en español al 1-888-971-2013
  • La iniciativa de AARP con United Way conecta a los cuidadores con ayuda en su estado o comunidad. Echa un vistazo a las guías de recursos familiares en internet con directorios de servicios o llama al 211 para obtener consejos.

Nota del editor: Este artículo, originalmente publicado el 24 de octubre de 2016, ha sido reescrito con información más reciente.

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