5 maneras de usar una línea de crédito con garantía hipotecaria

Una ventaja de usar fondos HELOC para mejoras de accesibilidad es que podrías reunir los requisitos para una deducción de impuestos. Mientras uses los fondos para “comprar, construir o mejorar sustancialmente” tu hogar, puedes deducir los intereses que pagas en un HELOC de tus ingresos tributables.

2. Para reparar o mejorar tu hogar

También podrías usar fondos de una línea de crédito con garantía hipotecaria para cubrir otras mejoras y reparaciones en tu hogar. Por ejemplo, podrías utilizar el dinero para reemplazar un techo dañado o reparar un calentador de agua averiado. Las renovaciones del hogar pueden agregar valor a tu casa, tal vez mediante la ampliación de una habitación o la remodelación de la cocina. “Algunos propietarios también usan una línea de crédito con garantía hipotecaria para comprar propiedades de inversión y remodelarlas para revenderlas o alquilarlas a largo plazo”, dice Mason Whitehead, gerente de sucursal en Churchill Mortgage en Dallas.

3. Para pagar deudas de interés más alto

También podrías usar las líneas de crédito con garantía hipotecaria para pagar otras deudas. Esto a menudo tiene sentido financiero porque las HELOCs generalmente tienen tasas más bajas que las ofrecidas en otros productos financieros, particularmente, las tarjetas de crédito (la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito en mayo del 2024 fue del 21.5%). 

“Las tasas de interés de HELOC suelen ser aproximadamente la mitad de las de las tarjetas de crédito”, dice John Aguirre, un oficial de préstamos en Loantown en Del Mar, California. 

Jon Hill, un oficiante de bodas de 49 años en los ministros dudeístas en Cincinnati, lo sabe por experiencia propia. Hace dos años, sacó una línea de crédito con garantía hipotecaria de $70,000 para ayudar a pagar sus deudas de tarjetas de crédito. “Durante la pandemia estuve sin trabajo, así que acumulé muchas deudas”, dice Hill. “[La línea de crédito con garantía hipotecaria] pagó eso”. Hill estima que la estrategia le ahorró entre un 15 a 20% en costos de interés. 

Si estás considerando usar una línea de crédito con garantía hipotecaria para pagar la deuda de tarjeta de crédito con alto interés, asegúrate de tener un plan para evitar acumular deuda de tarjeta de crédito nuevamente en el futuro. Como explica Whitehead: “Recuerda, el 90% del manejo del dinero es el comportamiento. Si tienes antecedentes de endeudarte con tarjetas de crédito, entonces usar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) para pagar esa deuda probablemente solo signifique que volverás a estar endeudado con tarjetas de crédito en unos pocos años y tendrás menos capital y ahora también un pago de HELOC que equilibrar.

4. Para cubrir la deuda médica

También podrías querer usar una HELOC para pagar las deudas médicas existentes que podrías tener. Según un informe de la AARP de enero de 2026 (en inglés), el 13% de los estadounidenses de entre 50 y 64 años y el 7% de los mayores de 65 años tienen deudas médicas.

Las líneas de crédito con garantía hipotecaria a menudo pueden ofrecer una forma asequible de pagar estas deudas con el tiempo, especialmente en comparación con las tarjetas de crédito específicas para medicamentos. Estas tarjetas especializadas suelen ser más caras, con tasas de interés promedio del 26.99%, según un estudio de 2025 (en inglés) publicado en JAMA Health Forum.

5. Para proporcionar una red de seguridad financiera

Una línea de crédito con garantía hipotecaria también podría ser útil en caso de que necesites cubrir costos inesperados de una emergencia, como un accidente de automóvil o una hospitalización repentina. 

Lo bueno de esta estrategia es que no pagarás intereses sobre la línea de crédito con garantía hipotecaria hasta que realmente retires fondos. Esto es diferente de un préstamo tradicional, en el que empezarías a pagar intereses sobre el monto total del préstamo de inmediato.

Mientras que las hipotecas inversas también pueden servir como una red de seguridad similar, dándote acceso a fondos regulares con el tiempo, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) suelen ser la opción más asequible. “Las HELOC pueden ser una forma más rentable de acceder a la equidad en comparación con una hipoteca inversa, ya que generalmente implican tarifas significativamente más bajas, a menudo por un factor de al menos cinco a uno”, dice Aguirre. “Las hipotecas inversas son mucho más caras de obtener”.

Haz los cálculos

Sin importar para qué uses una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), asegúrate de tener un plan para pagarla, y tómate el tiempo para hacer un análisis de costo-beneficio antes de seguir adelante. “Puedes usar [una línea de crédito con garantía hipotecaria] para unas vacaciones familiares, pero luego necesitas considerar los pagos a futuro y cuánto tiempo te llevará pagarla”, dice Whitehead. “El costo con los intereses a lo largo del tiempo puede terminar aumentando mucho la deuda... [haciendo] que no valga la pena.”