Compra un seguro de cuidados a largo plazo a la edad correcta para aprovechar la cobertura al máximo

“A las aseguradoras de cuidados a largo plazo no les preocupa que vas a morir”, dice Slome. “Les importa que vivas una vida larga y, por lo tanto, [necesites] cuidados”.

La edad óptima para comprar una póliza de cuidados a largo plazo, asumiendo que tienes buena salud y reúnes los requisitos para la cobertura, es entre los 60 y los 65 años, según los asesores financieros. ¿Por qué? En este rango de edad no eres muy joven ni muy mayor. Una prima mensual asequible junto con ahorros en primas totales es una combinación ganadora.

Sin embargo, esperar hasta los 65 años es un riesgo, advierten los planificadores financieros. Cualquier persona podría ser rechazada porque los resultados de las pruebas médicas o de salud indican una alta probabilidad de problemas que podrían llevar a la necesidad de cuidados a largo plazo.

"Al esperar, estás apostando a que te mantendrás saludable", señala Michael Foguth, fundador y presidente de Foguth Financial Group en Brighton, Míchigan. “Es un riesgo calculado”.

Cuándo iniciar conversaciones con un asesor financiero

Si estás saludable y no tienes problemas hereditarios que a las compañías de seguros no les gustan, tiene sentido comenzar conversaciones con tu asesor financiero a los 50 años sobre la edad a la que debes comprar cobertura de cuidados a largo plazo y cuáles podrían ser los costos, aconseja Nicole Birkett-Brunkhorst, planificadora patrimonial de U.S. Bank Private Wealth Management en el área de St. Louis. Para la mayoría de las personas, tiene sentido financiero no esperar más allá de los 65 para obtener cobertura.

“Por lo general, una vez que un cliente tiene 65 años, es cuando realmente estamos siendo intencionales con estas conversaciones para seguir adelante”, dice Birkett-Brunkhorst. “Debido a que los costos del cuidado de la salud, la inflación y la longevidad pueden determinar el éxito de un plan financiero, necesitas tener un plan de financiamiento” para el seguro de cuidados a largo plazo.

Ten en cuenta que las primas del seguro de cuidados a largo plazo pueden aumentar a lo largo de los años. Pero una aseguradora debe obtener la aprobación de los reguladores estatales para aumentar la prima, algo que no sucede con otros seguros, como por ejemplo el seguro de tu hogar.

Las aseguradoras de cuidados a largo plazo han impuesto aumentos considerables de tarifas por casi una década, y se ha reducido la cantidad de compañías de seguro que ofrecen este tipo de cobertura. Es por eso que es importante reunirte con tu asesor financiero y elaborar un plan que tome en cuenta los aumentos de tarifas, para que no te veas obligado a cancelar la póliza después de haber pagado las primas durante años.

Considera estos factores al comprar una póliza

Cuando Ryan Graham, asesor financiero de Altfest Personal Wealth Management en la ciudad de Nueva York, evalúa la necesidad de un cliente de un seguro de cuidados a largo plazo, primero hace un análisis para determinar si el cliente tiene suficientes activos para pagar los cuidados a largo plazo por su cuenta.

Dicho de otra manera, pregunta: “¿Es necesario el seguro?”.

También les pide a los clientes que evalúen sus antecedentes familiares con las siguientes preguntas:

1. Salud. ¿Tienes familiares con enfermedades hereditarias?

2. Cuidados a largo plazo. ¿Algún miembro de tu familia ha necesitado asistencia con las actividades diarias o atención de enfermería especializada?

Si las probabilidades de necesitar cuidados a largo plazo en el futuro son altas, el próximo paso es averiguar si el seguro "se ajusta a su presupuesto" y si es "realista pagar las primas", menciona Graham.

Si los clientes —a menudo cónyuges que desean comprar un seguro juntos— pueden pagarlo de su bolsillo o están dispuestos a vender su casa para pagar los cuidados a largo plazo, comprar un seguro no es necesario, dice. Pero si prefieren no tomar riesgos y no les gusta la idea de tener costos desconocidos en el futuro, deben comprar el seguro.

"Tenemos estas conversaciones anualmente con clientes, desde sus 45 y 50 años", indica Graham. "Usualmente, no toman la decisión hasta más tarde".

¿Qué sucede si, en cambio, inviertes el dinero?

Dado que el seguro de cuidados a largo plazo es una gran inversión con un resultado impredecible, es sensato preguntar si el dinero que podrías destinar a la cobertura del seguro se destinaría mejor a acciones y bonos (en inglés). Si un hombre invirtiera $173 al mes entre los 55 y los 80 años y tuviera un rendimiento del 7%, la inversión aumentaría a $137,171, según una simulación de inversión realizada en el Calculator.net.

Eso sería suficiente para cubrir más de la mitad del costo actual de $216,810 por una estadía de dos años en una habitación privada en un hogar de ancianos y servir como una cuenta de ahorros si nunca necesitas cuidados a largo plazo, pero autofinanciar tu cuidado de esa manera no es seguro.

Un problema: quizás no ahorres el dinero cada mes.

Otro problema: tal vez no recibas el rendimiento del 7% que planeaste, o el mercado podría desplomarse justo cuando necesitas el dinero, dice Foguth.

"El hogar de ancianos no va a esperar a que el mercado se recupere para que puedas pagar tu factura mensual", dice.

¿Qué tal una póliza de vida con una cláusula para atención a largo plazo?

Las pólizas de cuidados a largo plazo tradicionales son un recurso que pierdes si no lo usas. Tal vez nunca necesites hacer una reclamación, y todo el dinero de las primas que pagues en esencia se pierde.

Es por eso que un número creciente de asesores financieros recomiendan que las personas consideren las llamadas pólizas híbridas o “vinculadas”, como un seguro de vida o una anualidad con una cláusula para atención a largo plazo. Eso significa que la póliza proporciona cobertura doble.

“El beneficio se activa con una muerte o un evento de cuidados a largo plazo”, dice Don Davenport, gerente principal de productos de Wells Fargo Wealth & Investment Management en Champlin, Minnesota.

Pagarás más por una póliza híbrida. ¿Vale la pena?

Si bien pagas más por una póliza híbrida de lo que pagarías por una póliza tradicional de cuidados a largo plazo únicamente, podrás aprovechar los beneficios por fallecimiento temprano si necesitas el dinero para pagar una estadía en un hogar de ancianos o en un centro de vida asistida, o si necesitas otros cuidados a largo plazo.

La cantidad de tu retiro reducirá el beneficio por fallecimiento. Si nunca necesitas cobertura a largo plazo, tus beneficiarios recibirán el beneficio completo por fallecimiento cuando mueras.

“Tener un producto de beneficios vinculado significa que alguien recibirá algo a cambio en el futuro”, dice Slome.

Otro beneficio de la cobertura híbrida es no tener que preocuparse por que una aseguradora aumente la prima o cambie las características del plan. El precio de la póliza depende del tiempo que probablemente vivas, dice Foguth.

“Tiene el precio de un seguro de vida”, dice Foguth. “No van a cambiar los precios ni los beneficios”. Todo se trata de las probabilidades.

Tratar de predecir las necesidades es difícil

Foguth no puede predecir si alguna vez necesitarás servicios en un hogar de ancianos, pero sí morirás algún día. Si optas por este tipo de cobertura, las primas de cualquier seguro de vida son más económicas si se compra una póliza a una edad más joven.

Una ventaja: las primas del seguro de cuidados a largo plazo se pueden deducir en tu declaración de impuestos federales, si detallas. Para el año fiscal 2023, las personas de 61 a 70 años pueden deducir $4,770 y las personas de 71 años o más pueden deducir $5,960, según el IRS.

La prima del seguro de cuidados a largo plazo no debería agotar tu plan financiero.

“Queremos ser conscientes de que estamos escogiendo una política [para los clientes] que no ponga en peligro sus otras metas financieras”, dice Birkett-Brunkhorst.