9 razones para cambiar tu cobertura de Medicare durante el período de inscripción abierta

​​Primero, una advertencia: cambiar de un plan Medicare Advantage a Medicare Original conlleva un gran riesgo si tienes la intención de complementar esa cobertura con una póliza Medigap, que ayuda a cubrir los gastos de bolsillo.

En la mayoría de los estados, las aseguradoras de Medigap pueden rechazarte debido a una enfermedad preexistente o cobrarte más según tu salud o edad si has tenido Medicare Parte B durante más de seis meses o Medicare Parte C (Medicare Advantage) durante más de 12 meses. Ten esto en cuenta al tomar decisiones.

Deberías considerar cambiar tu cobertura de Medicare durante la inscripción abierta si:

1. Mis costos de recetas han aumentado

Eso generalmente sucede cuando:

• Las primas mensuales y los costos compartidos obligatorios de tu póliza de la Parte D han aumentado.
• Te han recetado un medicamento nuevo que tu póliza de la Parte D no cubre o cubre con costos compartidos elevados.
• Tus medicamentos actuales han desaparecido del formulario de la Parte D, su lista de medicamentos cubiertos.
• Tu estado de salud ha cambiado y necesitas medicamentos nuevos.

Cada septiembre, los planes de recetas de la Parte D envían una lista de modificaciones a su cobertura de medicamentos, llamada Aviso de cambio anual (ANOC). Esto te da tiempo para asegurarte de que tus medicamentos aún estén cubiertos.

Si no lo están, puedes buscar otro plan, pedirle a tu médico que solicite una excepción para cubrir el medicamento que prefieres, o comunicarte tú mismo con el plan y hacer que el médico proporcione una declaración por escrito que explique por qué las alternativas no son tan eficaces o podrían causar problemas.​​ Recuerda también que tu límite anual de gastos de bolsillo para recetas de la Parte D aumentará a $2,400 en el 2027. Eso aumenta de los $2,100 en el 2026. Para ayudarte a presupuestar los costos de tus medicamentos, considera inscribirte en el Plan de Pago para Recetas Médicas de Medicare, que distribuye tus costos de bolsillo de la Parte D a lo largo del año calendario.

Pero si algunos de tus medicamentos no están cubiertos por tu plan actual, tus gastos de bolsillo no contarán para el máximo de $2,400 ni para tu deducible. Y no se podrán agregar al plan de pago para recetas.

2. Paso un tiempo prolongado en un estado diferente

Los planes de Medicare Advantage por lo general cobran más por las visitas a médicos fuera de sus redes. En algunos casos, no cubrirán ningún cargo si no es una emergencia.

Por lo tanto, alguien que vive en el medio oeste y viaja a Florida durante los inviernos podría tener que pagar más para ver médicos fuera de la red mientras esté en Florida. Lee los detalles de tu plan o habla con un representante para saber cuál es tu situación.

Si vas a vivir entre dos residencias durante los próximos años, podrías considerar cambiarte a Medicare Original.

3. Me han diagnosticado una enfermedad crónica

Un cambio médico grave, como un diagnóstico de diabetes o incluso prediabetes, debería provocar una revisión completa de tu cobertura de Medicare. Considera el cuidado que necesitarás.

Si tienes un plan de Medicare Advantage y deseas una membresía en un gimnasio o programas específicos para enfermedades, busca un plan que los ofrezca. Si crees que vas a necesitar muchos especialistas, asegúrate de que estén en la red de tu plan. Si necesitas nuevos medicamentos, asegúrate de que tu plan los cubra.

Si tienes Medicare Original, asegúrate de que tu póliza de la Parte D cubra cualquier receta nueva, o busca una que lo haga. Y si quieres hacer ejercicio regularmente, algunos planes Medigap que se combinan con Medicare Original también ofrecen membresías gratuitas o descuentos. Si anticipas necesitar muchos especialistas, el 98% de todos los médicos que no son pediatras aceptan Medicare, señala KFF.

Hacer cambios críticos temprano puede “beneficiar realmente a tu bolsillo y ahorrarte dinero”, dice Gretchen Jacobson, vicepresidenta del Commonwealth Fund.

4. Necesito cirugía y prefiero un médico específico

Medicare Original permite a los pacientes elegir cualquier médico u hospital que acepte Medicare, y dado que eso es todo menos el 2% de los médicos que no se especializan en tratar a niños, hay buenas probabilidades de que estés cubierto.

Pero si estás en un plan de Medicare Advantage y sus cirujanos no satisfacen tus necesidades, quizás necesites un plan de Medicare Advantage diferente. O quizás debas cambiarte a Medicare Original, si reúnes los requisitos para un plan Medigap. El buscador de planes de Medicare comenzó a incluir proveedores que participan (en inglés) en algunos planes de MA durante la inscripción abierta para la cobertura del 2026.

Los beneficiarios que han sufrido problemas importantes, como cáncer y ataques cardíacos, son quienes realmente deben enfocarse en cuáles médicos están en su red, dice Joseph Antos, investigador principal emérito del American Enterprise Institute, un centro de estudios de políticas públicas.

“Un especialista puede ser clave en su tratamiento”, afirma.

5. Soy muy saludable y rara vez necesito un médico

Si tienes Medicare Original, pagas las primas de las Parte B y Parte D, independientemente de que vayas al médico o no. Si estás en un plan de Medicare Advantage que cobra una prima mensual y ofrece muchos beneficios suplementarios adicionales, como membresías de gimnasio — además de tu prima obligatoria de la Parte B—, una opción mensual más económica podría ser considerar un plan de menor costo sin servicios que no piensas usar el próximo año.​​

6. Mis ingresos han bajado drásticamente

Si tienes Medicare Original, tu prima mensual de la Parte B está fijada, pero los costos de tu plan de medicamentos recetados de la Parte D no lo están. Quizás puedas encontrar un plan independiente de la Parte D de menor costo que cubra los medicamentos que tomas. Pero recuerda considerar tanto las primas como los costos compartidos al buscar opciones. Los planes con primas bajas a menudo son menos generosos y pueden resultar en costos generales más altos.

Si estás en un plan de Medicare Advantage, considera cambiarte a un plan que no requiera un pago extra además de la prima obligatoria de la Parte B.

Si las primas de las Partes B o D incluyen un ajuste mensual relacionado con los ingresos (IRMAA), puedes llenar el formulario SSA-44 (en inglés) para solicitar que revisen esos cargos adicionales.

Y podrías reunir los requisitos para ayuda. Pregunta en la oficina de Medicaid de tu estado —los enlaces a las oficinas estatales (en inglés) están en el sitio web federal de Medicaid— o en el Programa Estatal de Asistencia en Seguros de Salud (SHIP) sobre los Programas de ahorros de Medicare. O llama al 800-MEDICARE (800-633-4227) o a la línea de ayuda de SHIP al 877-839-2675. ​​​Y no olvides el programa de Ayuda Adicional de la Parte D, que brinda ayuda con las primas y los costos de bolsillo a las personas con recursos limitados.

7. Mi antiguo empleador está cambiando sus beneficios para jubilados

Algunas compañías ofrecen a los jubilados un seguro suplementario, que cubre muchos costos de salud que Medicare Original no cubre.

Si hay cambios en tu cobertura de beneficios de jubilación, o por algún motivo esa cobertura ya no se ofrece, comunícate con el Centro de llamadas de coordinación de beneficios y recuperación de Medicare al ‪‪855-798-2627. Alguien puede decirte si te encuentras dentro del período en el que las aseguradoras de Medigap no pueden negarte cobertura basada en enfermedades preexistentes.

8. Mi médico habitual ya no está en la red de mi plan

Si quieres seguir con un médico, pregúntale directamente si se está cambiando a un plan de Medicare Advantage diferente, si acepta pacientes de Medicare Original o si deja Medicare por completo.

Si decides hacer un cambio, asegúrate de que una decisión a corto plazo no afecte tu cobertura a largo plazo. Por ejemplo, no querrías cambiarte a Medicare Original para conservar a un médico si resulta que no podrás optar por cobertura de Medigap. Podría ser más seguro pedirle a tu médico que recomiende a un colega en tu plan actual.

9. Busco cobertura dental​

Medicare Original no cubre los costos de atención dental de rutina, pero muchos planes de Medicare Advantage sí lo hacen.

Si no tienes tu propio seguro dental y no puedes afrontar los costos de la atención dental de tu bolsillo, puedes comprar una póliza dental independiente. Algunas aseguradoras Medigap también ofrecen descuentos en servicios dentales si eliges un dentista participante en su red.

Si tienes Medicare Advantage, puedes considerar buscar un plan que cubra una parte de los costos del trabajo que necesitas. Pero Antos advierte que determinar qué parte de tus facturas dentales cubrirá un plan de Medicare Advantage es complicado (algunos planes cubren poco más que limpiezas de rutina), por lo que es útil saber qué servicios utilizarás el próximo año.

Las personas que estén considerando dejar Medicare Original solo para obtener cobertura dental ofrecida por Medicare Advantage primero deben hablar sobre las implicaciones más amplias de cobertura con un asesor de su Programa Estatal de Asistencia en Seguros de Salud (SHIP).