Las tasas de rechazo hipotecario aumentan a medida que envejeces

Una propuesta más arriesgada

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (Equal Credit Opportunity Act) prohíbe que los prestamistas rechacen a un solicitante por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil o edad, pero la ley permite que los prestamistas usen la edad como parte del sistema de puntaje crediticio. Por ejemplo, los prestamistas pueden considerar la edad para ver qué tan cerca está una persona de la jubilación y cómo eso afectará su capacidad de pagar. 

Amornsiripanitch no pudo señalar una razón definitiva por la que los prestamistas rechazaron más solicitudes hipotecarias de adultos mayores, pero dijo que, según las explicaciones de los suscriptores de hipotecas, hay evidencia de que están sucediendo algunas cosas: 

No hay suficiente flujo de efectivo. Una relación deuda-ingreso demasiado alta es una razón común por la que los prestatarios son rechazados al solicitar una hipoteca, y más aún para los adultos mayores, dice Brian Rugg, director de Crédito de loanDepot. A menudo, no es porque el prestatario no pueda pagar el préstamo, sino que el oficial de préstamos desconoce que pueda hacerlo. Cuando trabajas, los prestamistas examinan tus talonarios de pago y usan esos ingresos para respaldar la hipoteca. Una vez te jubilas, el flujo de efectivo puede provenir de una pensión, una cuenta 401(k), una cuenta de jubilación IRA, el Seguro Social y otros ingresos, como el alquiler de una propiedad de inversión. Si el prestamista no pregunta sobre esos ingresos y no ofreces la información, es probable que tu préstamo sea rechazado. Rugg señaló un caso en el que un adulto mayor fue rechazado porque el prestamista utilizó solo los ingresos del Seguro Social para calcular la relación deuda-ingreso. Una vez que se incluyeron otros ingresos, se aprobó la hipoteca. 

No hay suficientes garantías. Una hipoteca es un préstamo garantizado que usa los bienes raíces como garantía. En algunos casos, el valor de las garantías de los prestatarios mayores disminuyó desde que recibieron el préstamo original.

Mortalidad. A los prestamistas les preocupa que los prestatarios mayores puedan devolver el préstamo temprano, o que morirán y la propiedad entrará en ejecución hipotecaria, lo que puede ser costoso para el prestamista. 

Lo que puedes hacer

Para asegurar una hipoteca a una tasa razonable, los jubilados tienen que estar dispuestos a hablar sobre sus finanzas y los prestamistas tienen que estar familiarizados con las necesidades de los prestatarios mayores. Si el prestamista con el que estás trabajando no te hace las preguntas adecuadas y no se esfuerza por entender tu situación financiera, debes cambiar de prestamista. “Si no te sientes cómodo con el nivel de perspicacia que tiene el prestamista sobre tu situación y no estás siendo detallado, podrías perder la oportunidad de obtener un préstamo que sea ventajoso para ti durante la jubilación”, dice Rugg. 

Comparar los precios es importante. Amornsiripanitch encontró que el aumento de 8 puntos básicos en las tasas de rechazo puede deberse a que el prestatario no está investigando lo suficiente. Eso podría estar impulsado por la fatiga física o mental, así como por la aversión a la tecnología. “Es más fácil obtener muchas cotizaciones diferentes en una aplicación o en internet”, dice Anqi Chen, economista sénior de investigación y subdirectora de Investigación de Ahorros en el Center for Retirement Research de Boston College. “Es posible que los adultos mayores en el país no estén tan familiarizados y no estén usando algunas de estas nuevas tecnologías para comparar los precios de hipotecas”. Si no tienes acceso a internet, compara los precios por teléfono. Comienza con tu prestamista actual, luego revisa las tasas en una cooperativa de crédito, un banco y otros proveedores de hipotecas para obtener la mejor tasa.