¿Estás ahogado en deudas de tarjetas de crédito?

¿Qué es una transferencia de saldo?

La transferencia del saldo de una tarjeta de crédito es cuando tomas un saldo existente y lo pasas a una tarjeta nueva con un interés más bajo. A manera de promoción, los emisores de las tarjetas nuevas por lo general ofrecen un 0% de interés o una tasa introductoria baja durante cierto tiempo; luego, la tasa aumenta a niveles más competitivos. Comúnmente, la oferta inicial dura entre 6 y 18 meses. Los consumidores generalmente hacen una transferencia de saldo para ahorrar dinero en la deuda pendiente o para acceder a mejores beneficios, tales como puntos de recompensa o reembolsos en efectivo.

Presta atención a los detalles

Cuando se trata de transferencias de saldos, el diablo está en los detalles. Un interés del 0% por seis meses puede parecer fantástico, pero no lo es tanto si el interés pasa a ser mucho más alto una vez que concluye el período introductorio. Si no pagas totalmente el saldo, podrías terminar debiendo más. “Debes asegurarte de que tendrás una tasa de interés más baja una vez que transfieras el saldo”, dice McClary. “Cuando lo canceles, tendrás que vivir con esa cuenta por un tiempo”.

Supongamos que estás pagando el 18% de interés sobre lo que debes en una tarjeta de crédito y un competidor ofrece transferencias de saldo al 0% durante 18 meses. Sin embargo, después de eso, la tasa porcentual anual, o APR, pasa al 30%. Si bien puedes pagar totalmente esa deuda a un costo menor durante el período de promoción, toda compra nueva estará sujeta a ese interés más alto. Y —algo aún peor— si no pagas la deuda existente en el período de promoción, el APR se aplicará al saldo impago de la transferencia.

“El primer objetivo es encontrar una tasa de interés que haga más asequible el pago de la deuda. El segundo objetivo es asegurarte de que puedas pagar totalmente el saldo antes de que venza la tasa introductoria para aprovechar al máximo la oportunidad de pagarlo en forma más asequible”, dice McClary. Ten en cuenta que algunos emisores de tarjetas de crédito cobran un cargo de alrededor del 3% del saldo para hacer una transferencia. Es decir que si vas a transferir un saldo de $5,000, el cargo del 3% sería de $150. Eso es manejable si no tienes que pagar interés sobre esa deuda durante un tiempo.

Además de ahorrarte dinero, una transferencia de saldo puede ayudarte a administrar tus deudas con más facilidad. Si consolidas varias tarjetas en una, no tienes que hacer tantos pagos cada mes. Y si mantienes abiertas las cuentas que no tienen saldo, también puedes mejorar tu puntaje de crédito. Cerrar las cuentas que quedaron sin saldo una vez completada la transferencia puede reducir tu límite de crédito disponible y aumentar la utilización del crédito, lo cual tendrá un efecto negativo en tu capacidad crediticia. Si realmente deseas cerrar las cuentas, McClary dice que esperes seis meses y cierres una, y luego esperes otros seis meses para cerrar la cuenta siguiente.

Solo eres tan bueno como tu crédito

Tu puntaje de crédito determinará qué tipo de oferta puedes recibir. Si está por encima de 750, recibirás las ofertas más favorables. Pero si tu puntaje de crédito es más bajo, tus opciones podrían ser limitadas. Averigua tu puntaje de crédito antes de comenzar a buscar una transferencia de saldos; eso te ayudará a solicitar las ofertas apropiadas. Normalmente, puedes pedir una copia gratuita de tu puntaje de crédito en Experian, TransUnion y Equifax —las tres agencias de informes crediticios— una vez cada 12 meses, pero debido a los trastornos económicos que ocasionó la pandemia, ahora pueden pedirse una vez por semana, al menos hasta diciembre del 2023.

Las desventajas de las transferencias de saldo

Ahorrar dinero en el pago de la deuda y simplificar las finanzas son beneficios derivados de las transferencias de saldo, pero la opción también requiere disciplina. Lo último que quieres hacer es pagar las tarjetas de crédito y volver a cargarlas de deudas. Ese es un riesgo real para muchos consumidores. “Existe la tentación de salir y usar esas tarjetas que están sin saldo”, dice McClary. “Si piensas que estarás tentado de comprar con esas cuentas, tal vez sea mejor cerrarlas. Incluso si eso tiene un efecto leve en tu puntaje de crédito, a la larga es mejor no colocarte en una situación en la que estés tentado de endeudarte de nuevo y luego te encuentres otra vez en problemas”.