Cómo evitar estafas en Zelle, Venmo y otras aplicaciones de pagos entre particulares

Lo mismo sucede con las otras aplicaciones de transferencia de dinero.

“Los consumidores han decidido, ‘Oye, queremos poder enviar dinero a quien quiera con solo presionar un botón’”, explica Jason Zirkle, un examinador de fraudes certificado (CFE) y director de capacitación de la Asociación de examinadores de fraudes certificados (ACFE). “Por otro lado, todas esas herramientas también son vulnerables a los estafadores”.

Las aplicaciones de pagos entre pares no tienen las mismas protecciones para el consumidor que las tarjetas de crédito. Transferir dinero a través de ellas es más similar a pagar con dinero en efectivo porque las transacciones son inmediatas y por lo general irreversibles.

La senadora Elizabeth Warren (demócrata por Massachusetts) decidió investigar qué tan vulnerable es Zelle. Basándose en datos proporcionados por cuatro de los bancos fundadores de Zelle, concluyó que en Zelle “el fraude y el robo están desenfrenados”. Publicado en octubre del 2022, su informe encontró más de 190,000 casos de estafas relacionadas con Zelle que involucraron más de $213 millones en el 2021 y la primera mitad del 2022.

Aunque se negó a proporcionar números propios, el operador de red de Zelle, Early Warning Services, que es propiedad de un banco, dice que está ganando la lucha contra los estafadores. “Zelle ha reducido las tasas de fraude y estafas debido a nuestros esfuerzos de prevención y mitigación implementados en toda nuestra red de bancos y cooperativas de ahorro y crédito”, dijo a AARP un portavoz de Early Warning Services. “Menos de una décima parte del 1% de las transacciones se reportan como posible fraude o estafa, y el porcentaje sigue disminuyendo”.

Para educar a los consumidores, Early Warning Services lanzó recientemente una serie de videos en línea en Vox.com en los que se presenta el equipo de eliminación del fraude y las estafas, S.A.F.E. (Scam and Fraud Elimination) Squad, un equipo de investigadores dirigido por la actriz y productora Christina Ricci que explora y combate las estafas de impostores. La campaña incluye un sitio web interactivo (en inglés) con datos sobre estafas de impostores y cuestionarios para ayudar a los consumidores a poner a prueba sus conocimientos.

Estafas principales de Zelle y otras plataformas de pagos entre particulares 

• Estafas de suplantación de identidad: Los delincuentes a menudo persuaden a las víctimas para que envíen dinero fingiendo ser alguien que no son; por ejemplo, tu nieto te pide dinero para pagar a un conductor sin seguro con quien acaba de sufrir un accidente automovilístico; un agente federal que cobra impuestos pendientes o un empleado del banco que pide un depósito para mantener tu cuenta activa. Gracias a la inteligencia artificial (IA) —con la que los estafadores pueden clonar voces y rostros reales— las estafas de impostores  se están volviendo aún más comunes y difíciles de detectar.
• Estafas de vendedores falsos: Los delincuentes en Facebook Marketplace u otra plataforma en línea anuncian un producto o servicio falso, cobran el pago por adelantado y luego desaparecen sin entregar los productos.
• Estafas con cargos por adelantado: ¿Recuerdas las estafas del “príncipe nigeriano” de la década de 1990? Alguien que dice ser de la realeza envía un correo electrónico en el que afirma haber perdido temporalmente el acceso a su riqueza. Está en problemas y necesita tu ayuda. A cambio de asistencia, promete una recompensa considerable una vez que recupere su fortuna. Esa es una estafa de pago por adelantado. Las estafas de lotería —alguien dice que has ganado la lotería y te ofrece enviar tus ganancias a cambio de un cargo por servicio— son otro ejemplo.
• Estafas de suplantación de identidad (phishing): Los estafadores quieren que hagas clic en un enlace que les permite instalar programas maliciosos en tu dispositivo u obtener tus credenciales de Zelle o Venmo (u otra aplicación), que pueden usar para acceder a tu cuenta bancaria. Una situación frecuente, especialmente durante las fiestas, son las estafas relacionadas con la entrega de paquetes, en las que a menudo recibes un mensaje de texto que informa sobre un “paquete perdido”, que puedes recuperar haciendo clic en un enlace.

Reembolso para las víctimas

En agosto, Early Warning Services anunció un “nuevo beneficio de reembolso al consumidor para tipos específicos de estafas”. No detalló qué tipos de estafas cumplían los requisitos, y un vocero se negó a detallar la afirmación, pero Zelle sugiere en su sitio web (en inglés) que el reembolso depende de la política de los bancos: las transacciones no autorizadas (en las que el consumidor no estuvo involucrado en la transacción fraudulenta, como cuando un delincuente obtiene acceso a tu cuenta) pueden reembolsarse. Pero las transacciones autorizadas (en las que el titular de una cuenta realiza la transacción, incluso si el dinero termina en manos de un estafador) no son reembolsables. En todos los casos, dice Zelle, debes comunicarte con tu institución financiera, pero si autorizaste el pago “es posible que no puedas recuperar tu dinero”.

Venmo también ofrece consejos (en inglés) sobre las estafas en su sitio y dice que hay que denunciarlas al equipo de apoyo de Venmo. Advierte que no puede revertir un pago a menos que el destinatario dé su permiso expreso. El sitio de PayPal incluye consejos similares (en inglés).

Cómo protegerte de las estafas de pago entre particulares

• Usa Zelle, Venmo y otras aplicaciones de pagos enter usuarios únicamente con personas de confianza: Grobman recomienda usarlas con personas que conoces y en las que confías —como amigos y familiares, por ejemplo—, o empresas locales con ubicaciones físicas y empleados de carne y hueso. Si vas a realizar transacciones con alguien nuevo o desconocido, es mejor usar una tarjeta de crédito. O mejor aún, una tarjeta de crédito virtual del emisor de tu tarjeta, que usa un número desechable diferente al número de tu tarjeta física. Si una empresa acepta pagos solo a través de una aplicación P2P, eso es una señal de alerta.
• Desconfía de las solicitudes inesperadas:  Ya sea que llamen a tu puerta, recibas un correo electrónico, un mensaje de texto o una solicitud de chat en las redes sociales, ten cuidado con las peticiones no solicitadas, dice Michael Steinbach, jefe de delitos financieros y prevención del fraude en Citi, cuyo mantra es: “No lo aceptes; investígalo”. Si recibes una llamada no solicitada de tu banco, por ejemplo, no la aceptes. En su lugar, busca el número de teléfono del banco en línea y llama para preguntar si era legítima. Ten especial cuidado con los mensajes urgentes, dice Zirkle; las empresas legítimas no piden a los clientes que envíen información o dinero “ahora mismo”.
• Trata los pagos digitales como si fueran en efectivo: Si tendrías dudas en enviar una factura de $100 por correo a un desconocido, tampoco deberías enviarles $100 a través de Zelle o Venmo.

Qué hacer si eres blanco de una estafa de plataformas de pagos entre usuarios

• Asegura tu perfil financiero: Toma las mismas medidas que tomarías si perdieras tu tarjeta de crédito, sugiere Steinbach. Eso incluye configurar alertas con tu banco, que pueden notificarte cada vez que haya una nueva transacción en tu cuenta; comunicarte con tu banco para cambiar tu nombre de usuario y contraseña de banca en línea; y perdirles a las tres agencias de crédito principales que congelen tu crédito.
• Haz una denuncia policial: Aunque las autoridades probablemente no investiguen, presentar un informe policial establece un registro del evento que puede ser útil más adelante en caso de fraude adicional o robo de identidad, dice Zirkle.
• Notifica a las autoridades federales: La Comisión Federal de Comercio (FTC) tiene un sitio web —ReporteFraude.ftc.gov— donde puedes denunciar el fraude.
• Alerta a tu banco: Si estás usando Zelle u otro servicio P2P a través de una aplicación bancaria en línea, debes comunicarte con tu banco o cooperativa de crédito al número de atención al cliente que aparece en la parte posterior de tu tarjeta de débito, dice Early Warning Services. Si estás inscrito en la aplicación Zelle con tu tarjeta de débito, comunícate con Zelle al 844-428-8542.
• Ponte en contacto con la aplicación. Visita directamente el sitio web de la aplicación para comunicarte con el servicio al cliente. Si realizas una búsqueda genérica en internet del departamento de atención al cliente de una empresa, los sitios falsos creados por delincuentes a menudo se mostrarán entre los resultados, y podrías verte afectado por otra estafa, señala la Red contra el Fraude, de AARP.