5 consejos para evitar la trampa de las tarjetas de crédito durante las fiestas

No siempre es mala idea utilizar la tarjeta

Por supuesto, utilizar tarjetas de crédito no es siempre contraproducente. Para quienes pueden pagar la totalidad de sus saldos cada mes y aprovechar las ofertas de las tarjetas de crédito, como devoluciones en efectivo por compras, recompensas de viajes y otros beneficios, el uso del crédito puede ser favorable.

Los usuarios de tarjetas de crédito que corren más riesgo de tener problemas financieros debido a las tasas de interés récord son las personas que dependen del crédito para llegar a fin de mes y no pueden pagar los saldos en su totalidad cada mes. Se enfrentan a elevados cargos por intereses al mantener un saldo, señala Andrew Wood, asesor de planificación para la jubilación de Daniel A. White & Associates.

Y no se trata de una pequeña fracción de los usuarios: 168.6 millones de consumidores tenían saldo en sus tarjetas de crédito a finales de septiembre, según TransUnion. “Por lo general, los usuarios de tarjetas de crédito que mantienen saldos elevados y [afrontan] tasas de interés altas a menudo se encuentran en lo que parece ser un ciclo interminable en el que no logran reducir sus saldos”, afirmó Wood. “Incluso si dejan de usar esas tarjetas para compras futuras, las altas tasas de interés siguen frenando el progreso en el pago de la deuda”.

El año pasado, las compañías de tarjetas de crédito cobraron a los consumidores más de $105,000 millones en intereses, según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Según esta entidad, cada vez son más los titulares de tarjetas que mantienen saldos mes a mes o se retrasan en los pagos, y un mayor porcentaje de los saldos superan los 180 días de mora.

No te limites al pago mínimo

Por ejemplo, un titular de cuenta de tarjeta de crédito que tuviera una deuda promedio de $5,947 al final del segundo trimestre a una tasa de interés promedio del 20.72% y que solo hiciera pagos mínimos cada mes tendría deuda durante 212 meses, según un análisis elaborado por Ted Rossman, analista sénior del sector en Bankrate. “Eso significa más de 17 años [de deuda], y tu factura por intereses sería de $1,819”.

Dado que los consumidores que celebren las fiestas este invierno gastarán un promedio de $875 en regalos, adornos, comida y otros artículos de temporada, según la Federación Nacional de Minoristas, este es el momento de planificar un presupuesto y trazar formas de pasar la temporada de fiestas sin contraer costosas deudas de tarjetas de crédito. “El mayor peligro que presentan las tarjetas de crédito y sus elevadas tasas de interés es volverse dependiente de su uso”, indicó Mangaliman.

Cómo evitar la trampa de las tarjetas de crédito

¿Cuál es entonces el secreto para mantener a raya la deuda de las tarjetas de crédito, o al menos mantenerla a un nivel que no perjudique otras facetas de tu plan financiero durante la jubilación? A continuación, describimos cinco maneras de evitar la trampa de las deudas de las tarjetas de crédito.

1. Evita gastar dinero que no tengas. Si es posible, trata de no comprar a crédito cosas que no puedas permitirte comprar en efectivo. “No utilices una tarjeta de crédito si la empleas para gastar por encima de tus posibilidades”, aconsejó Ross Mayfield, analista de estrategias de inversión de la empresa de inversiones Baird Wealth.

2. Limítate a tu presupuesto. Parece básico, pero crear un presupuesto (en inglés) y ceñirse a él puede evitar que compres en exceso y acumules grandes facturas de tarjetas de crédito que no eres capaz de pagar cuando te llega el estado de cuenta. Haz una lista, revísala bien y trata de no añadir nada más. “Si llevas la cuenta de tus ingresos y gastos, evitarás comprar cosas que no necesitas” o regalos demasiado caros, explicó Mangaliman. “Evitar las compras impulsivas también te ayudará a no endeudarte con la tarjeta de crédito”.

3. Piénsalo dos veces antes de inscribirte para una nueva tarjeta al momento de pagar. No es raro que los cajeros de las tiendas traten de convencerte de que obtengas una nueva tarjeta de crédito de la tienda, cuya tasa de interés será altísima después del periodo introductorio, con el señuelo de un descuento en tu compra, de no pagar nada durante un determinado número de meses o de una oferta de tarjeta al 0% durante un tiempo determinado. Si bien resulta atractivo obtener un 25% de descuento en ese momento, o una tarjeta sin intereses durante 12 meses, deberías pensarlo dos veces antes de aceptar la oferta de la tienda.

“Estas tarjetas vienen con ofertas valiosas para animar a los consumidores a inscribirse, y no es por casualidad”, señaló Howard Dvorkin, contador público y presidente de Debt.com. “Resulta muy tentador cuando estás frente a la caja registradora y el dependiente te dice: ‘¿Puedo ofrecerte una tarjeta de crédito para la que no tendrás que hacer pagos durante un año?’”. 

El problema es que, si no pagas la totalidad del saldo al final del periodo de gracia, digamos un año o 12 meses, podrías acabar por pagar el 30% o más sobre los intereses por mora que se hayan acumulado en tu saldo, advierte Dvorkin. “Y ¡ay de ti si te retrasas 30 segundos en el pago!”, dice Dvorkin. “Si haces el pago a los 366 días, de repente pagas $1,300 por los $1,000 que cargaste”.

“Evita usar tarjetas de crédito expedidas por tiendas minoristas”, advirtió Dvorkin, “a menos que estés absolutamente seguro de que podrás pagar la tarjeta cuando te llegue la factura. Es una trampa. Así que no caigas en ella. Y los compradores que aprovechen la oferta deben asegurarse de liquidar el saldo un mes antes de que termine [el periodo introductorio]”.

Hay ocasiones en las que una tarjeta minorista quizás tenga sentido, añade Mangaliman. Tener la tarjeta de una tienda en la que compras habitualmente, como Target o Costco, que te permita beneficiarte de ventajas como el reembolso de efectivo, está bien si pagas el saldo íntegro cada mes para evitar los intereses.

4. Reduce los costos de los intereses con las transferencias de saldos. Podrías ahorrar mucho en intereses si tienes un saldo en una tarjeta con una tasa de interés del 20 o 30% y recibes una oferta de transferencia de saldo al 0% que dure entre seis y doce meses. “Quizás te ahorre cientos o [incluso] miles de dólares”, afirmó Mangaliman.

Pero hay una salvedad. Debes elaborar un plan que garantice que pagas el monto de la transferencia de saldo antes de que finalice el periodo introductorio para evitar que te cobren un elevado cargo por intereses al vencimiento de la oferta.

Por ejemplo, si transfieres más de $2,400 a una tarjeta al 0% por 12 meses, haz pagos de $200 al mes durante 12 meses para pagar la factura en su totalidad. “Sería buena idea anotar tu objetivo de saldo cero y una fecha concreta [para pagarlo]”, señaló Steven Conners, fundador y presidente de Conners Wealth Management.

5. No creas que las altas tasas de interés de las cuentas de ahorro te sacarán de apuros. Claro que ganar un 5% sobre el efectivo que tienes en una cuenta del mercado monetario suena muy bien. Pero no es ni con mucho suficiente rendimiento para compensar por los intereses de las tarjetas de crédito, que cobran más del 20%. “Una cuenta del mercado monetario que pague entre el 4 y el 5% no significa mucho si tienes deudas de tarjetas de crédito”, indicó Conners. “Digamos que pagas el 19.99% de intereses y ganas un 5.20% en una cuenta de ahorros; aun así pierdes el 14.79% de diferencia”.

Otra manera de reducir los pagos de intereses de las tarjetas de crédito es considerar la posibilidad de saldar las tarjetas con un préstamo personal o un préstamo con garantía hipotecaria, que cobran tasas de interés mucho más bajas, explica Wise, de TransUnion. “Estos tipos de préstamos también te brindarán un programa de pagos mucho más seguro”, añadió Wise.