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Los cambios que se avecinan en la manera en que se calcula tu puntaje crediticio podrían ayudarte o hacer más difícil que consigas un préstamo.
Los puntajes —producidos por Fair Isaac Corp. (FICO), una empresa de analítica que anunció los cambios el jueves— son una de las medidas para calcular qué tan probable es que pagues un préstamo de manera puntual. Tu puntaje FICO depende de cuánto crédito tienes, qué porcentaje de tu crédito disponible utilizas y si pagas tus facturas a tiempo. Fair Isaac dice que el puntaje FICO se utiliza en el 90% de las decisiones de préstamos en Estados Unidos.
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La nueva fórmula para determinar tu puntaje de crédito usa datos de tendencias para suavizar las fluctuaciones de mes a mes de manera más homogénea que la fórmula comúnmente utilizada ahora. Hasta cierto punto, el puntaje FICO basado en las tendencias del cliente puede causar que fluctuaciones únicas, como un aumento de la deuda durante la temporada festiva, tengan menos impacto en tu calificación crediticia, dice Ted Rossman, analista de la industria para CreditCards.com. "No te afectará mucho si se refleja un aumento drástico en el uso de tu crédito durante un solo mes y al siguiente es más bajo", dice.
Según Rossman, el efecto general de la nueva fórmula, llamada FICO 10 T, debe ser mayormente neutral. "La mayoría de las personas no verán un cambio de 20 puntos o más, y cerca de 110 millones de clientes no verán cambio alguno en su puntaje FICO". Pero aproximadamente 40 millones verán su puntaje de crédito subir 20 puntos, y otros 40 millones lo verán bajar 20 puntos. "Te ayudará si tu puntaje sube, pero no te beneficiará si baja", añade Rossman.
Cinco maneras de mejorar tu puntaje de crédito
1. Asegúrate de que tu informe de crédito esté correcto. Tienes derecho a una copia gratuita de tu informe de crédito de cada una de las tres agencias nacionales de informes de crédito anualmente. Ordénalas en línea en annualcreditreport.com (en inglés), el único sitio web autorizado para emitir los informes de crédito gratis, o llama libre de cargos al 877-322-8228.
2. No solicites crédito muy a menudo. A los prestamistas no les gusta ver demasiadas solicitudes de crédito en un período de tiempo corto.
3. Reduce la deuda de las tarjetas que tengas al límite de crédito primero. A los prestamistas les gusta extender crédito, pero no ven bien que lo utilices todo. Sé prudente con el crédito.
4. Busca una tarjeta de crédito de bajo costo. A veces puedes obtener una tarjeta con una tasa de interés introductoria de 0%, siempre que pagues el saldo en su totalidad dentro de 12 a 18 meses.
5. No canceles tus tarjetas viejas. A los prestamistas les gustan los clientes con historiales de crédito extensos.
A medida que la economía entra en su décimo año de recuperación económica, algunos prestamistas se preocupan de que las personas cuyo perfil crediticio se ve bien ahora, no se verán tan bien durante una recesión. Rossman dice que "A las compañías de tarjetas de crédito les inquieta pensar que la expansión económica no durará para siempre, por lo que no quieren extenderse excesivamente. Estamos viendo actitudes más conservadoras en las aprobaciones y los límites de crédito, al igual que bonos por incentivo de bienvenida menos generosos. A los prestamistas les atraerán las tasas mucho más bajas de incumplimiento que el FICO 10 promete".
El cambio a FICO 10 tomará un tiempo. Los prestamistas tienden a ser precavidos al cambiar a sistemas nuevos, y la mayoría de ellos todavía usan FICO 8, la versión del 2009 del programa.
"En vez de prestar demasiada atención al modelo particular que un prestamista usa, los consumidores deben practicar hábitos fundamentalmente buenos, como pagar sus facturas a tiempo y mantener su nivel de deudas bajo", dice Rossman.
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