AARP te responde: tu hipoteca y el coronavirus

Búsqueda en Fannie Mae:
https://www.knowyouroptions.com/loanlookup

https://www.knowyouroptions.com/informacion-para-propietarios-de-vivienda

Búsqueda en Freddie Mac: https://ww3.freddiemac.com/loanlookup/

¿Qué pasa si mi préstamo no es de Freddie Mac o Fannie Mae?

Comunícate con tu prestamista, explícale el motivo de tus dificultades financieras —tal vez te quedaste sin trabajo como consecuencia del brote de coronavirus— y trata de negociar un plan de indulgencia. Si bien no están obligados a seguir el ejemplo de Fannie y Freddie, muchos prestamistas pueden estar dispuestos a negociar en estos momentos difíciles.

¿Los grandes bancos ofrecen ayuda con las hipotecas?

Sí, pero lo hacen en función de cada caso. Bank of America, por ejemplo, dice que los prestatarios hipotecarios pueden solicitar la postergación de pagos, los que se agregarán al final del préstamo. Wells Fargo suspendió las ventas por ejecución hipotecaria y los desalojos de propiedades residenciales. Wells Fargo ha dicho a sus clientes hipotecarios, “Si no pueden hacer sus pagos por dificultades relacionadas con la COVID-19, ofrecemos una suspensión de pago por 90 días”. Y Chase pide a los clientes hipotecarios preocupados que llamen para acordar un plan. Si necesitas ayuda, sé proactivo y llama a tu banco.

¿El atraso en los pagos de la hipoteca afectará mi puntaje de crédito?

En los planes de Freddie Mac y Fannie Mae, los administradores de los préstamos no reportarán pagos tardíos relacionados con la indulgencia hipotecaria a las agencias de crédito. También cancelarán los cargos y las penalidades por pago tardío. Como dijimos, si tu préstamo no es con Fannie o Freddie, deberás negociar directamente con el administrador de tu préstamo. De todos modos, si tienes problemas económicos asegúrate de comunicarte con el administrador de tu hipoteca lo antes posible y estar preparado para documentar las dificultades causadas por el coronavirus, como por ejemplo, presentar prueba de que has perdido el empleo.

¿Qué sucede si vivo en una casa alquilada?

También hay buenas noticias para los inquilinos. Si vives en un apartamento y tu arrendador obtiene alivio hipotecario debido al brote de coronavirus, no te pueden desalojar durante 90 días si no puedes pagar el alquiler debido a tus dificultades por el coronavirus. Freddie Mac y Fannie Mae, en coordinación con la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA), han anunciado un plan de ayuda a nivel nacional para los prestatarios que poseen propiedades multifamiliares, así como para sus inquilinos. Según el programa, los propietarios cuyos préstamos otorgados por Freddie y Fannie están al día pueden diferir los pagos de sus préstamos durante 90 días al mostrar dificultades como consecuencia de la COVID-19. A su vez, Freddie y Fannie exigen a los propietarios que no desalojen a los inquilinos que enfrentan dificultades basándose únicamente en la falta de pago del alquiler durante el período de indulgencia. Freddie Mac estima que el programa puede brindar alivio a hasta 4.2 millones de inquilinos estadounidenses en más de 27,000 propiedades.

Eso todavía deja a 40 millones de inquilinos sin protección, principalmente aquellos que alquilan a propietarios más pequeños. Algunas ciudades, como Los Ángeles, Boston y Nueva York, están poniendo fin a los desalojos. Pero si no estás cubierto por una prohibición estatal o municipal de desalojos, habla con el propietario lo antes posible para discutir tus opciones.

Las tasas están bajas. ¿Debería refinanciar mi hipoteca?

La tasa promedio para una hipoteca a 30 años con tasa fija fue del 2.79% la semana que concluyó el 21 de enero, según Freddie Mac (http://www.freddiemac.com/ —en inglés—) . La regla de oro es que la refinanciación se debería considerar solamente si la tasa de la hipoteca nueva es un punto porcentual menos que la tasa actual. 

Pero hay muchas variables, como cargos y puntos (un punto es un cargo que se paga por adelantado y equivale al 1% del préstamo; cuantos más puntos aceptas pagar, más baja es la tasa de interés). ¿Te quedarás en esa casa el tiempo suficiente para que la tasa más baja compense el costo de los cargos y los puntos? Puedes jugar con los números en las calculadoras (todas en inglés) que ofrecen  Bankrate, Nerdwallet, HSH y Smartasset, entre otros.

El refinanciamiento está en demanda, y puede tardarse más de lo normal obtener tasaciones y búsquedas de títulos a medida que las oficinas gubernamentales cierran por la pandemia del coronavirus. Es posible que tengas que hacer un cierre virtual a través de una videoconferencia, a fin de mantener las pautas de seguridad del distanciamiento social. Pregúntale a tu banco cuánto tiempo toma el proceso de refinanciamiento, y si cree que podrá cerrar el trato en un plazo razonable.