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¿Importa el historial de crédito después de los 50?

No se obsesione por su puntaje crediticio.

In English | Tener buen crédito es a menudo importante. ¿Pero qué sucede si usted tiene más de 50 años y ya se encuentra en buen pie financiero? ¿Su situación crediticia es importante aún cuando no necesite un préstamo para estudiar o para un automóvil, una hipoteca o tarjetas de crédito adicionales?

La mayoría de los profesionales de las finanzas dicen que una buena calificación crediticia es importante a cualquier edad. "Uno nunca sabe cuándo puede suceder algún imprevisto en su familia," advierte Joe Dellutri,  planificador financiero certificado y asesor de jubilación de T. Rowe Price. Quizás tenga que volver a trabajar, ayudar a un hijo o ser cosignatario de un préstamo. Todos estos casos requerirían que alguien investigara su crédito.

Vea también: Calculadora para pagar sus tarjetas de crédito.

Pero algunos afirman que en ciertas ocasiones no debe preocuparse demasiado por las imperfecciones de su calificación crediticia, o incluso por algo tan importante como una ejecución hipotecaria.

Responsabilidad personal

Muchos estadounidenses — especialmente los mayores — quieren mantener una buena calificación crediticia. A menudo no se trata de dinero, sino de un sentido de responsabilidad personal.

Jean Dorrell, planificadora financiera certificada y presidenta de Senior Financial Security, recuerda a una clienta de 66 años cuyo esposo falleció repentinamente de cáncer. "Luego murió su perro, ella se enfermó de cáncer de mama, sus padres se enfermaron y su madre de 87 años se fue a vivir con ella," dice Dorrell. "Y todo esto sucedió en un año".

Estresada, la mujer compró una casa muy costosa que no podía pagar. Cuando no pudo cumplir con sus pagos, pensó en dejar de pagar y quedarse en la vivienda hasta la ejecución hipotecaria, pero cambió de opinión porque eso afectaría su crédito perfecto.

También sintió una responsabilidad moral por cancelar sus deudas. "Ella dijo, 'sentiría que estoy estafando a alguien,'" dice Dorrell.

Recelo frente a la liquidación de deudas

Conocí a alguien con la misma aprensión en el evento para socios de AARP del 2011 en Los Ángeles. Era una maestra jubilada que lidiaba con una deuda de $19.000 en su tarjeta de crédito. Me dijo que quería deshacerse desesperadamente de esas facturas, pero que no quería solicitar la protección por quiebra ni hacer nada que pudiera dañar su crédito.

Un asesor financiero le había aconsejado iniciar la liquidación de la deuda, un proceso en el cual usted no paga sus facturas durante tres a cinco meses y luego intenta negociar un pago único con los acreedores, si tiene suerte por un importe bastante inferior al original.

Cuando le aconsejé a la mujer que no liquidara su deuda, se sintió aliviada a pesar de que todavía debía dinero.

"Nunca dejé de pagar en más de 20 años," me dijo. Y no estaba dispuesta a hacerlo ahora.

Según Dorrell, si usted tiene más de 50 años y tiene "ahorros suficientes y no necesitará una tarjeta de crédito para hacer frente a una emergencia," no debe preocuparse demasiado por su calificación crediticia. Y si usted no puede pagar algunas facturas, hay ciertas circunstancias en las que normalmente no se verá afectada su calificación crediticia.

Por ejemplo, si recibe facturas por gastos médicos muy costosas que simplemente no puede pagar, dice Dorrell, "Yo no me preocuparía por eso. Eso no va a afectar su calificación crediticia". Eso es porque las facturas por gastos médicos no se incluyen en los informes de las tres agencias de crédito más importantes: TransUnion, Experian and Equifax.

No obstante, si un hospital o médico agresivo remite su cuenta médica a una agencia de cobros y obtiene una sentencia judicial en su contra, ese registro público se incluirá en su informe de crédito.

La mejor forma de proceder si tiene facturas de gastos médicos muy costosas es negociar un plan de pagos mensuales. Si la negociación de este acuerdo le resulta demasiado estresante, o si tiene dificultades para discernir entre tantas facturas hospitalarias, puede solicitar la ayuda de organizaciones como Access Project o Medical Billing Advocates of America.

Estas ofrecen programas gratis o de bajo costo que lo guían en las negociaciones con las compañías de seguros, los proveedores de servicios médicos, y los programas públicos para resolver su deuda por gastos médicos.

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No se estrese innecesariamente

Aún en situaciones desastrosas como una ejecución hipotecaria, el daño a su calificación crediticia puede no ser tan duradero como piensa.

Jon Maddux, director ejecutivo de YouWalkAway.com, que ayuda a las personas que están analizando la suspensión estratégica de pagos de sus hipotecas, desecha algunos consejos típicos de los planificadores. Las afirmaciones como "la ejecución hipotecaria va a destruir o diezmar su crédito" son tácticas para alarmar y simplemente no son ciertas, dice.

"Debido a la naturaleza del funcionamiento de la calificación crediticia, prefiero describir los efectos de la ejecución hipotecaria como heridas en la calificación crediticia. Las heridas sanarán siempre y cuando el prestatario mantenga otras líneas de crédito al día," afirma Maddux.

Los clientes de YouWalkAway.com que han pasado por ejecuciones hipotecarias o que han vendido su vivienda por un precio menor al de la hipoteca y han asumido la deuda, generalmente notan que su calificación crediticia vuelve a los niveles anteriores en aproximadamente un año — siempre y cuando administren sus otros créditos atinadamente.

"El hecho de pagar sus demás facturas y cancelar los gastos de su tarjeta de crédito todos los meses son pasos importantes para reconstruir su crédito después de suspender los pagos de su hipoteca," afirma Maddux.

Un estudio realizado en el 2011 por TransUnion, "Life After Foreclosure and Hidden Opportunities," (La vida después de la ejecución hipotecaria y las oportunidades ocultas) respalda la afirmación de Maddux. TransUnion analizó a las personas que clasificó como deudores morosos "hipotecarios únicamente" y descubrió que, trascurrido un período de 12 a 17 meses, su calificación "tendió a recuperarse más rápidamente que la de aquellos con múltiples atrasos en los pagos".

No obstante, nadie está sugiriendo que la ejecución hipotecaria no afecte significativamente su calificación crediticia. Lo hará. Pero, según los expertos, el alcance del daño dependerá en gran medida de la calificación crediticia que tenía antes de la ejecución hipotecaria, y de cómo administre sus otras cuentas por pagar.

Los directivos de FICO, la compañía de calificación crediticia, afirman que una ejecución hipotecaria inicialmente reduce la puntuación crediticia de una persona en 85 a 160 puntos. Cuanto mejor sea su puntuación crediticia al comienzo, mayor será el impacto.

Lynnette Khalfani-Cox, The Money Coach(R), es experta en finanzas personales, figura de la radio y la televisión, y autora de numerosos libros, incluido el éxito editorial de The New York Times, Zero Debt: The Ultimate Guide to Financial Freedom (Cero deudas: guía definitiva para acceder a la libertad financiera).

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