Cómo convertirte en millonario con un plan 401(k)

Muchas de las personas que tienen al menos un millón en su 401(k) ven su tasa de ahorro como un objetivo variable. Casi el 40% de los que ahorran para la jubilación de Fidelity aumentaron su tasa de contribución en 2024, y el aumento promedio fue de casi el 3%. Puedes adoptar una mentalidad de "configúralo y olvídate" y aprovechar la función de aumento automático que incrementa la tasa de contribución en una cantidad determinada cada año

Comenzando este año, los lugares de trabajo que han establecido planes jubilatorios desde el 29 de diciembre del 2022 deben inscribir automáticamente a los empleados que cumplan los requisitos y aumentar las contribuciones en un 1% cada año (hasta un máximo que puede variar del 10 al 15%, a discreción de la compañía). Esto es el resultado de la SECURE 2.0, una ley federal promulgada en el 2022 para aumentar las oportunidades de ahorro para la jubilación. Si tu plan 401(k) ha estado activo por más tiempo, necesitarás informarle al administrador del plan que quieres aumentar automáticamente tu tasa.

Lección 3: Ahorra agresivamente

Quienes tienen un saldo de al menos un millón en su 401(k) no escatiman cuando se trata de depositar más dinero en sus planes. Su tasa de ahorro personal corresponde aproximadamente al 17% de su salario, sin incluir las contribuciones de su empleador, dice Shamrell. Eso está muy por encima del promedio del 9.4% de todos los ahorristas de Fidelity en el cuarto trimestre de 2024.

No todos pueden ahorrar a ese nivel desde el primer día. Una forma de ponerte al día es aumentar tu tasa de ahorro cuando recibas aumentos o bonificaciones. Al dirigir inmediatamente ese salario más alto a tu cuenta de jubilación, no te das la oportunidad de extrañarlo, explica Benna.

“Eso fue cierto para mí personalmente con nuestro plan”, dice. “Si hubiéramos tenido que ahorrar después de pagar todas nuestras facturas e hipotecas, nunca hubiera sucedido”.

Sin embargo, no se trata solo de cuánto dinero ahorras, sino de cómo lo inviertes. Cuanto más joven eres, es más probable que quieras concentrarte en inversiones de alto rendimiento, como las acciones, dice Eric Tyson, antiguo planificador financiero y autor de Personal Finance for Dummies.

“Para alguien que está jubilado o está muy cerca de la jubilación, ciertamente puede haber argumentos válidos para invertir una modesta porción de su dinero en bonos”, afirma. “Pero los trabajadores más jóvenes y las personas que piensan dejar el dinero en estos planes por décadas, no solo años, realmente deberían invertir una porción mucho más alta en acciones”.

Lección 4: Crea un fondo de emergencia separado

“La vida te pone obstáculos, y surgen cosas que no estabas planeando”, dice Tyson. Ya sea que afecten tu casa, tu automóvil o tu salud, esas cosas suelen costar mucho dinero. Si no tienes ahorros para emergencias, podrías verte tentado a retirar dinero de tu 401(k) cuando ocurra algo inesperado.

Dado que la inflación ha aumentado cada vez los gastos diarios más personas solicitan préstamos de sus planes de jubilación o realizan retiros anticipados. Entre los participantes del plan Fidelity, el 18.8% tenía un préstamo pendiente a finales de 2024, en comparación con el 17.8% a finales de 2023.

Vanguard, otro importante proveedor de planes también ha experimentado un aumento en los préstamos. La empresa informó que el 4.8 % de los participantes de su plan de jubilación solicitaron un préstamo por dificultades económicas en 2024, frente al 3.6% en 2023.

Normalmente, tendrás hasta cinco años para devolver el préstamo, con intereses, pero mientras tanto, ese dinero no genera rentabilidad. Y si retiras tu dinero en lugar de solicitar un préstamo, probablemente debas impuestos sobre el dinero prestado, además de una penalización del 10% si eres menor de 59 años y medio. Al crear un fondo de ahorros para emergencias, puedes afrontar gastos inesperados mientras mantiene tus ahorros creciendo.

Lección 5: Recupera el tiempo perdido

¿Qué pasa si estás en la mitad de tu carrera profesional y no has ahorrado tanto como te hubiera gustado? No es demasiado tarde. Todavía puedes acumular ahorros jubilatorios significativos, especialmente si aprovechas las contribuciones de recuperación una vez que cumplas 50 años. 

El IRS establece límites de varios niveles sobre cuánto pueden aportar los ahorradores a sus planes 401(k). En 2025, el límite base para personas menores de 50 años es de $23,500. A partir de los 50 años, se pueden aportar $7,500 adicionales, para un total de $31,000.

Y a partir de este año, gracias a otra disposición de la ley SECURE 2.0, las personas de entre 60 y 63 años pueden realizar aportaciones adicionales aún mayores: hasta $11,250, para un total de $34,250.

Lección 6: No aflojes la marcha

Cuanto más tiempo inviertas en un plan 401(k) —o cualquier tipo de cuenta de inversión—, más te beneficias de los rendimientos compuestos. Según los datos de Fidelity, el saldo promedio para los miembros de la generación X que han contribuido continuamente a sus planes durante 15 años es de $589,400.

No aflojar la marcha también significa también significa mantener tus hábitos de ahorro incluso durante períodos de volatilidad del mercado de valores, como la reciente caída que vio al S&P 500 del 9% desde mediados de febrero hasta principios de marzo.

“Los mercados suben y bajan muchas veces a lo largo de tu carrera”, dice Shamrell. “No deberías hacer cambios basados en eventos del mercado a corto plazo, y este grupo es un buen ejemplo de eso”.

En cambio, concéntrate en factores como tu tolerancia al riesgo y cuándo necesitarás el dinero que estás invirtiendo, dice: "Cualquier cambio que vayas a hacer en tu plan 401(k) debe estar en el contexto de una estrategia de ahorro a largo plazo".

Incluso con la incertidumbre en torno a los aranceles y el aumento vertiginoso del precio de los huevos, es importante ceñirte a tu plan de ahorro.

"Sabemos por nuestra propia investigación que a mucha gente le preocupa la inflación y el costo de los alimentos", dice Shamrell. "Pero la buena noticia es que [los que ahorran para la jubilación] no están bajando el ritmo".