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Opciones de seguro de salud después de perder el empleo

Tu mejor opción depende de las primas, la cobertura y la red de proveedores.

In English | A medida que una cantidad sin precedentes de personas pierden su empleo debido a la pandemia del coronavirus, muchos además están perdiendo el seguro de salud de su empleador. Es importante que entiendas tus opciones y entres en acción de inmediato, para que si te llegas a enfermar, no haya interrupciones en la cobertura.

Lo primero que deberías hacer es averiguar cuándo se termina la cobertura de tu seguro. Si perdiste el empleo por recorte de personal, depende de la empresa donde trabajabas, es posible que tengas cobertura hasta el final del mes o durante más tiempo. Wayne Sakamoto, un agente independiente de seguros de salud y asesor que vive en Naples, Florida, trabaja para varios restaurantes, tiendas y negocios de entretenimiento que despidieron a empleados a mediados de marzo pero están pagando por sus primas de seguro de salud hasta fines de abril. “Es una situación cambiante”, dice Sakamoto. “A algunos empleadores les gustaría prolongar la cobertura por lo menos durante un mes adicional, y si pueden, seguir incluyendo a la gente en sus pólizas de seguro”.

Después de que termine la cobertura de tu empleador, por lo general puedes continuar teniéndola (pero si pagas primas mucho más altas) o comprar una póliza de seguro por tu cuenta. Para ti, la mejor opción depende de las primas, la cobertura y la red de proveedores de cada póliza, y de si ya tuviste muchos gastos médicos en el 2020. “Para algunos, podría significar lo mismo y sería más fácil permanecer en el plan del empleador; para otros, habrá una gran diferencia”, afirma John Barkett, director sénior de Asuntos de Política de Willis Towers Watson, una empresa de asesoramiento sobre beneficios. “Vale la pena compararlo”.

A continuación, lo que deberías tener en cuenta al evaluar tus opciones.

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Mantener la cobertura del seguro de tu empleador por medio de COBRA

Esta ley federal exige que, después de que sus trabajadores pierden su empleo, los empleadores les permitan mantener su cobertura de seguro de salud durante hasta 18 meses. (La ley COBRA aplica a las empresas con 20 empleados o más; la mayoría de los estados tienen leyes similares para las empresas más pequeñas).

No cambiarán ni tu cobertura ni tu red de proveedores, pero tus primas aumentarán mucho: tendrás que pagar tanto la parte del empleado como la del empleador, además de hasta un 2% en costos administrativos. La mayoría de los empleadores aportan entre un 70 y un 80% de las primas para sus empleados actuales. Por ejemplo, en el 2019, según Kaiser Family Foundation, el trabajador promedio pagó $1,242 por la cobertura individual, pero el promedio del costo total de la cobertura fue de $7,188; para la cobertura familiar, el trabajador promedio aportó $6,015 y el costo completo fue de $20,576.

COBRA puede ser una buena opción si deseas mantener la misma cobertura y los mismos proveedores, o si ya tuviste muchos gastos médicos en el 2020 y tendrías que cumplir con otro deducible si tienes una póliza nueva. “Si ya alcanzaste tu deducible, quizás te convenga más pagar las primas de COBRA durante el resto del año”, afirma Barkett.

Obtener cobertura individual a través del Mercado de Seguros Médicos de tu estado o de cuidadodesalud.gov (y posiblemente, un subsidio)

Por lo general, necesitarías esperar hasta el período de inscripción abierta durante el otoño para obtener cobertura individual en el Mercado de Seguros Médicos o en cuidadodesalud.gov. Pero si pierdes el seguro de salud que tenías a través de tu empleo, tienes derecho a un “período especial de inscripción”. (Para obtener en cuidadodesalud.gov una lista de los “eventos de cambio de vida” que te otorgan ese derecho, consulta cuidadodesalud.gov/es/glossary/qualifying-life-event/). Cuando llenes la solicitud, por lo general deberás proporcionar pruebas de que perdiste la cobertura de tu empleador. Después de perder esa cobertura, tienes 60 días para obtener cobertura en el Mercado de Seguros.

Debido a la pandemia del coronavirus, varios estados están ofreciendo un período de inscripción especial para que cualquier persona pueda obtener seguro durante los próximos meses, incluso si no perdió la cobertura de su empleador. Por ejemplo, Maryland está ofreciendo un período de inscripción especial hasta el 15 de junio. Si tu estado abrió su Mercado de Seguros para que todos puedan obtener cobertura, es posible que no necesites demostrar que perdiste tu empleo. Puedes encontrar enlaces al Mercado de Seguros de tu estado en cuidadodesalud.gov.

Compara el costo de obtener tu propia cobertura con las primas del seguro COBRA. Una póliza individual podría tener una cobertura y proveedores distintos, y deberás empezar de nuevo con el período del deducible. Según tus ingresos y el número de personas en tu núcleo familiar, puedes tener derecho a obtener un subsidio que te ayude a pagar las primas. Para el 2020, los solteros pueden obtener un subsidio si sus ingresos anuales son menores de $49,960; las parejas pueden obtenerlo con ingresos menores de $67,640. Puedes usar las herramientas del Mercado de Seguros de tu estado para calcular tu subsidio y tus primas de seguro.

Tendrás que estimar tus ingresos para el 2020 a fin de obtener un subsidio en estos momentos, lo cual puede resultar difícil durante estos tiempos inciertos. Si luego vuelves a trabajar y ganas más de lo esperado antes del final del año, es posible que debas devolver parte del subsidio cuando presentes tu declaración de impuestos sobre los ingresos para el 2020. Según Sakamoto: “Podría haber quienes piden un subsidio, lo que puede ayudarlos ahora en términos monetarios, y si a fin de año terminan ganando más de lo anticipado, se espera que tengan suficiente dinero para pagar esos impuestos”.

Para los mayores de 50 años que cumplan los requisitos, el subsidio puede marcar una gran diferencia. “En el mercado individual, mientras más años tengas, más altas serán las primas. En particular entre 55 y 64 años, esas primas aumentan mucho”, dice Barkett. “Pero es posible que con tu subsidio, puedas pagar por el plan”.

Otra opción: podrías reunir los requisitos para Medicaid, en función de tus ingresos y de las reglas de tu estado. Para obtener más información, consulta en tu Mercado de Seguros estatal o con tu oficina estatal de Medicaid (en inglés).

Averiguar si puedes obtener cobertura a través del empleador de tu cónyuge

Si tu cónyuge (o pareja de hecho, bajo algunos planes) tiene cobertura por medio de su empleador, es posible que te agregue como dependiente a mitad de año porque perdiste tu propio seguro. Averigua cuánto más costará la cobertura.

Inscribirse en Medicare o añadir la Parte B del programa, para los de 65 años o más

Si tienes 65 años o más, puedes inscribirte en Medicare. Si te inscribiste para la Parte A de Medicare al cumplir 65 años, pero no para la Parte B porque estabas trabajando, tienes hasta ocho meses después de que dejes tu empleo y pierdas esa cobertura para añadir la Parte B.

Quienes a los 65 años desean inscribirse en Medicare pueden hacerlo en línea en el sitio web del Seguro Social, incluso si todavía no planean empezar a recibir los beneficios del Seguro Social. Ahora que las oficinas del Seguro Social para atención al público están cerradas debido al coronavirus, puede ser muy útil inscribirte en Medicare por medio de internet, menciona Diane Omdahl, presidenta de 65 Incorporated, que ayuda al público a navegar por el programa de Medicare. Según Omdahl, si no te inscribiste a los 65 años porque todavía estabas trabajando, no te será posible inscribirte en línea, pues necesitas entregar documentos adicionales que demuestren que tenías cobertura a través de tu empleador; pero puedes enviar los formularios al Seguro Social por correo postal.

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