Las personas en EE.UU. dicen que necesitarán $1.5 millones para jubilarse. Han ahorrado sólo $88,000

Impacto duradero

Incluso con el enfriamiento de la inflación, los precios al consumidor aumentaron casi un 20% desde principios del 2020 hasta principios del 2024. Es una cifra considerablemente inferior al crecimiento de la cifra mágica durante el mismo período, pero “esas cifras [de inflación] se acumulan sobre sí mismas”, afirma Faircloth.

“Cuando los precios suben, no suelen volver a bajar”, afirma. Como resultado, “el aumento del costo de vida durante la jubilación es una gran preocupación”.

Incluso un ligero cambio en la inflación puede suponer una gran diferencia en las necesidades de ahorro a largo plazo. Por ejemplo, si la inflación promedio es del 2% en los próximos 40 años, algo que hoy cuesta $100 costaría unos $220. Pero si la inflación es del 3% cada año, ese artículo costará unos $325.

“Si se contempla un horizonte temporal de 40 años, la diferencia del 1% de inflación significa que hay que ahorrar un 50% más”, afirma Chang.

Ese horizonte temporal forma parte cada vez más de los cálculos de jubilación de las personas. “Vivimos más años”, afirma Faircloth. “Si vas a estar más tiempo en ese período de jubilación, necesitarás más dinero”.

Casi 1 de cada 3 milénicos y miembros de la generación Z considera probable o muy probable vivir hasta los 100 años, en comparación con aproximadamente 1 de cada 5 boomers y miembros de la generación X, según el estudio de Northwestern Mutual. Al mismo tiempo, las generaciones más jóvenes planean jubilarse antes: a los 60 años para la generación Z y a los 64 años para la generación del milenio, frente a los 67 años para la generación X y 72 años para los boomers. Para cumplir esas expectativas, sus ahorros tendrán que ser mayores y durar más.

Quedarse corto

Dada la creciente diferencia entre los ahorros reales de las personas en Estados Unidos y lo que creen que necesitarán para una jubilación segura, no es de extrañar que muchos no confíen en poder ponerse al día. Según la encuesta de Northwestern Mutual, menos de la mitad de los boomers y miembros de la generación X que aún no se han jubilado creen que estarán preparados económicamente cuando lo hagan.

La generación X, cuyos miembros de más edad se acercan a los 60 años, parece especialmente preocupada, pues afirma en mayor número que los boomers que no sabe cuánto dinero necesitará para jubilarse cómodamente ni cómo hacer frente a los gastos de atención médica y de cuidados a largo plazo a medida que envejece.

“Esas cifras me dicen que hay mucha ansiedad”, afirma Faircloth.

A este malestar se suma la incertidumbre sobre el futuro del Seguro Social, que proporciona más de la mitad de los ingresos a aproximadamente 2 de cada 5 beneficiarios mayores de 65 años, según la Administración del Seguro Social (SSA).

El último informe anual de los administradores del Seguro Social prevé que los fondos fiduciarios que pagan los beneficiarios se quedarán cortos para el 2035. Si el Congreso no toma medidas para fortalecer las finanzas del programa para entonces, esos beneficiarios solo recibirían alrededor del 83% de sus pagos previstos, lo que les haría depender más de los ahorros.

“Yo también pertenezco firmemente a la generación X. Llevan muchos años diciéndonos que no contemos con el Seguro Social, que el dinero se va a acabar. Y ahora las generaciones más jóvenes se preguntan qué pasará”, afirma Faircloth. “No saben lo que se les viene encima”.

Calmar la ansiedad

Aunque no llegues al millón y medio de ahorros, puede que no necesites tanto. Cada cual tiene su propia visión de “jubilarse cómodamente”, y esas imágenes tienen distintos precios. Sea cual sea tu objetivo, hay cosas que puedes hacer para acercarte a él y estresarte menos por tus perspectivas de jubilación.

Calcula tu propia cifra mágica

Decidir dónde y cómo quieres vivir en la jubilación influirá mucho a la hora de prever cuánto necesitarás. ¿Esperas viajar mucho? ¿Trabajarás a tiempo parcial durante un tiempo? ¿Es importante para ti dejar una herencia o ayudar a tus nietos a pagar la universidad? Calcula cuánto necesitarás para la jubilación que deseas y establece los pasos que pueden llevarte a ese objetivo.

“Realizar esa primera acción puede tener un impacto real en la confianza de una persona”, afirma Craig Copeland, director de investigación de beneficios patrimoniales del Employee Benefit Research Institute. “Averiguar cuál es tu objetivo y tu camino hacia él es lo que puede cambiarlo todo para los trabajadores que van a jubilarse”.

Ahorrar más con la edad

Los ingresos de las personas en Estados Unidos suelen ser más altos entre los 30 y los 50 años, según datos de la Oficina Federal de Estadísticas Laborales. Hacia el final de ese ciclo, puedes maximizar realmente tus ahorros aprovechando las contribuciones de recuperación.

El IRS establece límites sobre la cantidad que puedes aportar cada año a tu plan en el lugar de trabajo o cuenta de jubilación individual (IRA), pero es un sistema de dos niveles. Este año, si tienes menos de 50 años, las normas limitan las aportaciones a $23,000 a un plan 401(k) y a $7,000 a una cuenta IRA. A partir de los 50 años, puedes hacer aportaciones para ponerte al día, con lo que el máximo asciende a $30,500 para una cuenta 401(k) y a $8,000 para una cuenta IRA.

Y si tienes acceso a un plan en el lugar de trabajo que ofrece una aportación de la empresa, asegúrate de maximizar esa cantidad, dice Copeland.

Busca ingresos garantizados

La certeza de un cheque mensual de una pensión del empleador ha ayudado a muchos boomers a jubilarse con la confianza de que no se quedarán sin dinero. Con planes de “aportación definida” como los 401(k), ahora dominantes en el lugar de trabajo, es más probable que los futuros jubilados solo tengan el Seguro Social como fuente de ingresos garantizada, a menos que creen la suya propia.

Una opción es seguir trabajando, pero puede que no sea una opción atractiva o físicamente viable. Otra podría ser una anualidad, un producto de seguro que, en su forma más básica, convierte un pago inicial en una renta mensual de por vida que no está vinculada a inversiones.

“Una anualidad resuelve muchos de esos problemas”, afirma Faircloth. “Si los mercados bajan, aún puedes cubrir tus gastos de alimentación. Te permite vivir tu vida independientemente de lo que haga la economía”.

Pero asegúrate de lo que recibes. Existen diferentes tipos de anualidades, con distintos niveles de complejidad, y algunos cobran comisiones elevadas. “Los hay malos y los hay realmente buenos”, afirma Faircloth. Investiga y, si es posible, pide consejos a un asesor financiero de confianza antes de comprar.