6 cosas que me hubiera gustado saber antes de jubilarme

Para ser justos, pagué la deuda de mi tarjeta de crédito antes de jubilarme, pero eso se debió a que me motivé a mí mismo. No recibí mucho asesoramiento. Solo sabía que era mejor saldar esa deuda antes de dejar de cobrar los cheques por trabajar a tiempo completo.

3. Considera abrir una cuenta de ahorros para gastos médicos

Lamentablemente, para el momento en que comprendí totalmente lo importante que podía ser una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA) en la jubilación, ya era demasiado tarde para abrirla. Tal vez no sea demasiado tarde para ti: según un informe del 2021 (en inglés) que elaboró el Transamerica Center for Retirement Studies, más de dos de cada cinco trabajadores que aún perciben ingresos inferiores a $50,000 no ahorran para los gastos de atención médica que puedan surgir durante la jubilación.

Puedes abrir una cuenta HSA si tienes un plan de atención médica con deducible alto y ninguna otra cobertura. Mientras trabajas, puedes hacer aportes libres de impuestos y, a diferencia de las cuentas de gastos flexibles (FSA) —ingresos que se reservan para gastos médicos y se pierden cada año si no se utilizan—, las HSA se pueden acumular y mantener hasta la jubilación, año tras año.

Puedes retirar ese dinero libre de impuestos para pagar gastos de atención médica admisibles que no cubra el seguro privado ni Medicare, lo que incluye deducibles y copagos (aunque si tienes Medicare, ya no puedes aportar a tu HSA). Después de los 65 años, también puedes retirar dinero para gastos que no sean médicos, aunque en ese caso deberás pagar los impuestos correspondientes sobre lo que retires.

Todos sabemos que, con los años, la atención médica es cada vez más importante y más costosa. Tener una cuenta HSA con fondos suficientes puede ser una valiosa ayuda. 

4. Conoce a fondo el lugar al que piensas mudarte

Siempre es una buena idea pasar algún tiempo en el lugar donde tal vez quieras vivir durante tu jubilación. Conoce los pormenores. Mi esposa y yo pudimos hacerlo —aunque más por casualidad que por acierto— y llegamos a nuestro “hogar de jubilación” de Staunton, Virginia, dos años antes de jubilarnos. 

Habíamos visitado esta pequeña ciudad del valle de Shenandoah varias veces mientras vivíamos en el norte de Virginia, cerca de nuestros trabajos en la zona de Washington. Mientras trabajábamos a distancia durante el cierre por la pandemia en el 2020, decidimos mirar las casas que había allí. Quedamos fascinados con la primera que vimos y, con la aprobación de nuestros empleadores, nos mudamos.

Antes de elegir un destino, debes saber en lo que te estás metiendo: no solo lo que más te interesa (en nuestro caso, el paisaje montañoso y los bajos impuestos sobre la propiedad y el seguro de automóvil en comparación con el saturado mercado del norte de Virginia), sino también lo que puedes echar de menos, las ventajas y las desventajas.

Por ejemplo: ¿sueles salir a cenar? Ten cuidado con los impuestos de las comidas en tu nueva ciudad, sobre todo si se encuentra en una zona turística. ¿Buscas una buena pizza o comida italiana? Quizá no la encuentres en la ciudad donde te jubiles (nosotros aún no la hemos encontrado). ¿Necesitas tener cerca un Wegmans, un Walmart, un Costco u otra tienda importante? Quizá en tu nueva ciudad no haya ninguno. ¿Juraste que nunca vivirías en una comunidad con una asociación de propietarios? Yo también, hasta que lo hice.

5. No supongas que todos tendrán tiempo para ti

Pasar tiempo con la familia y los amigos es muy importante en la mayoría de los planes para la jubilación: cerca de tres de cada cinco personas lo incluyen entre sus principales “sueños para la jubilación”, según el estudio del Transamerica Center. El único sueño más importante fue viajar.

Todo eso está muy bien. Sin embargo, no todos van a seguir tu ritmo. Quizá esos viejos amigos que no ves desde hace tiempo ya tengan una rutina en su jubilación que es importante para ellos. Los hijos tienen trabajo y familia, y están atrapados en los mismos rituales que tú cuando trabajabas y te dedicabas a ellos. 

Lo supimos cuando planeamos un largo viaje a nuestra ciudad natal después de la jubilación y supusimos erróneamente que todo el mundo, desde los viejos amigos hasta los familiares más cercanos, tendrían tiempo para vernos ahora que nosotros teníamos tiempo para ellos. Pero no salió como esperábamos. 

¿Cuál es la lección? Los planes y los horarios no desaparecen cuando te jubilas. Ten eso en cuenta cuando te propongas pasar más tiempo con tus seres queridos.

6. Quizá todavía necesites (o quieras) trabajar

Planeamos nuestra jubilación con esmero, con la ayuda de un planificador financiero certificado que nos dio el visto bueno. Al igual que el 68% de los adultos del país que participaron en la encuesta del Transamerica Center, pensábamos que estábamos ahorrando lo suficiente para nuestra jubilación.

No contábamos con los sorprendentes aumentos de precio de los alimentos. Según una encuesta que realizó Goldman Sachs en el 2022, el 51% de los jubilados indican que sus ingresos actuales son inferiores a la mitad de los que percibían antes de jubilarse. Eso es desastroso, y el aumento de la inflación solo lo agrava. La inflación y generar ingresos suficientes fueron las principales preocupaciones de los jubilados que encuestó Goldman Sachs.

Este tipo de presiones económicas pueden plantear nuevamente la necesidad de trabajar, al menos a tiempo parcial. El 44% de los jubilados que la empresa de gestión de inversiones Schroders encuestó en el 2022 afirmaron que durante la jubilación sus gastos eran mayores de lo previsto; solo el 8% gastaban menos de lo que habían calculado.

Pese al pánico por la inflación, mi esposa y yo hemos mantenido (casi siempre) el rumbo, dedicados a actividades no laborales (y sin dejar de consultar con nuestro planificador financiero). Sin embargo, quizá descubras que quieres trabajar, aunque no lo necesites. Ese es mi caso, como queda demostrado aquí. Nunca podré dejar de ser escritor. Así que lo seguiré siendo.

Volvamos a la encuesta de Schroders: más de dos tercios de los trabajadores mayores de 45 años afirmaron que piensan trabajar durante la jubilación, y cerca de la mitad indicaron que uno de los principales motivos es mantenerse ocupados o activos. Eso podría significar continuar en el mismo sector, como yo, o podría suponer emprender un negocio o dedicarse a otra carrera. Uno de cada cuatro trabajadores encuestados por el Transamerica Center afirmó que sueña con pasar sus años de jubilación dedicándose al trabajo voluntario (en inglés).

En mi opinión, trabajar durante la jubilación por gusto —y no por necesidad— es una excelente manera de evitar lo que podría percibirse como el aburrimiento de la jubilación. No estamos acostumbrados a tener tanto tiempo libre, alejados de la rutina de 40 horas.