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3 maneras de ayudar a tus nietos con los gastos universitarios

Por mucho que quieras a tus nietos, no recurras a tus ahorros para la jubilación.


spinner image Un birrete de graduación con un billete de cien dólares enrollado encima.
Getty Images

Ir a la universidad no es muy económico. Para los estudiantes a tiempo completo de licenciatura que asistieron a una universidad pública estatal, siendo residentes de ese estado, el costo promedio de la matrícula, los libros de texto, el alojamiento y la comida durante el año académico 2022-2023 era de $27,940, según College Board. Para los estudiantes no residentes de ese estado que asistieron a una universidad pública estatal, ese costo aumentaba a $45,240; en el caso de los estudiantes de universidades privadas de cuatro años, era de $57,570. Si uno de tus nietos empezará sus estudios universitarios este otoño, o si tu hijo o tu hija acaba de tener un bebé, quizás estés pensando en ayudar a reducir el impacto de los gastos grandes.

Daniel McDonald, autor de From Savvy Saver to Smart Spender: How to Pick a Tax-Wise Retirement Withdrawal Strategy, dice que bajo circunstancias financieras adecuadas, ayudar a pagar por la universidad no solo te traerá satisfacción personal, sino que contribuirá a aliviar la presión económica para tus seres queridos y aumentará las probabilidades de éxito profesional de tu nieto. Es una manera de recalcar lo importante que piensas que es obtener un título universitario. “Es una gran forma de inculcar tus valores y enfatizar que la educación es importante”, señala McDonald, creador de Retirement Tax Saver (en inglés).

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Pero antes de girar un cheque enorme para la matrícula en la Universidad de Cornell o la Universidad de Colorado, debes evaluar tus finanzas para asegurarte de que puedes permitirte ayudar. “En tu etapa de la vida, podrías vivir unos 20 o 30 años más; por eso, tienes que estar seguro de que tu jubilación esté financiada adecuadamente”, dice McDonald. “Ese es un factor muy importante para tener en cuenta”.

Algo que no debes hacer en relación con tus finanzas personales es regalar dinero destinado a tu jubilación y no dejar suficiente dinero en tus ahorros jubilatorios. “Si eso deshará tus propios planes de jubilación, probablemente no es una buena idea y no deberías hacerlo”, dice Judith Ward, planificadora financiera certificada y directora de Liderazgo Intelectual en la firma de fondos mutuos T. Rowe Price.

Si no cuentas con recursos económicos para intervenir, estas son algunas maneras en las que puedes ayudar con los gastos universitarios y transmitir tu patrimonio de forma conveniente desde el punto de vista fiscal.

Pagar los costos de matrícula directamente a la universidad

Si tu nieta se graduó de la secundaria este año e irá a la universidad en otoño, una buena forma de ayudar es pagarle directamente a la universidad por la matrícula, dice Keven DuComb, especialista sénior de planificación financiera y patrimonial de Altfest Personal Wealth Management.

La ventaja de esta estrategia de pago es que el Servicio de Impuestos Internos no considera un pago directo de la matrícula como un obsequio sujeto a impuestos, y no tendrás que preocuparte sobre el monto anual de exclusión del impuesto federal sobre los obsequios, que para el 2023 es de $17,000 para individuos ($34,000 para una pareja casada).

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“No se cuenta como un obsequio, incluso si es un cheque de $150,000 a Harvard por cuatro años de matrícula”, señala DuComb. Además, todavía podrías darles a tus nietos otro obsequio exento de impuestos este año. También reducirás el valor de tu patrimonio, lo que es una ventaja desde el punto de vista fiscal. (Por supuesto, la desventaja es que tendrás menos dinero).

Solo puedes pagar por la matrícula. La regla no aplica a otros gastos, como alojamiento y comida, libros, cargos y dispositivos, tales como computadoras, dice DuComb. Los pagos directos de matrícula también podrían reducir la ayuda económica que tu nieto recibe de la universidad. Quizás te convenga comunicarte con la universidad y averiguar en qué manera el apoyo monetario que le des al estudiante impactará su derecho a recibir ayuda económica.

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Financiar los gastos universitarios mediante un plan 529 de ahorros

Otra buena opción es aprovechar los planes 529 de ahorros para la universidad. Los beneficios de aportar a un plan 529 con tu nieto como el beneficiario es que el dinero que contribuyes aumentará libre de impuestos y los retiros de dinero para gastos educativos que reúnan los requisitos también estarán exentos de impuestos.

Las 529 son cuentas de inversión similares a las 401(k), porque puedes dirigir tus aportaciones a una de las carteras de inversión del plan y beneficiarte de la apreciación de los activos con el tiempo. Estas carteras de los planes 529 están muy diversificadas e invierten en una combinación de acciones y bonos. Puedes invertir en fondos que posean una mayor proporción de acciones mientras más tiempo vaya a transcurrir hasta que el chico asista a la universidad, y disminuir la participación en acciones a medida que se acercan sus estudios universitarios. Puedes realizar aportaciones como una suma global o hacer depósitos con regularidad.

Debido a que el mayor beneficio de un plan 529 es que las aportaciones aumentan de valor con el tiempo, esta opción es mejor cuando tu nieto todavía es pequeño. Mientras más temprano empieces a aportar dinero a la cuenta 529, mejor será, porque tus inversiones tendrán mayor rendimiento.

“Entre la apreciación del mercado bursátil y el efecto de los intereses compuestos porque el dinero permanece ahí por muchos años, cantidades relativamente modestas aportadas a una cuenta 529 temprano en la vida del niño pueden llegar a ser una cantidad sustancial de dinero para gastos educativos al momento en que se gradúe de la universidad”, dice McDonald. “Si empiezas lo suficientemente temprano, no necesitas aportar tanto dinero para que la cuenta 529 tenga un gran impacto”.

El cálculo aproximado de DuComb para aportar a un plan 529 y obtener los mayores beneficios es hacerlo antes de que tu nieto ingrese a la escuela secundaria. “La fecha límite típica es la escuela intermedia”, dice DuComb.

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Otra ventaja de los planes 529 es que el dinero se puede usar para la matrícula al igual que para los cargos, el alojamiento y la comida, los libros y otros materiales. Además, tú, el abuelo o la abuela, mantienes el control sobre el dinero en una cuenta 529. En caso de que tengas un imprevisto financiero costoso, puedes usar el dinero para tus propios fines si fuese necesario. Si lo haces, tendrás que pagar una multa del 10% sobre las ganancias de la cuenta, al igual que impuestos federales sobre la renta y tal vez impuestos estatales o locales. “Te da un poco de flexibilidad en caso de que necesites ese dinero en el futuro”, señala McDonald.

Un cambio venidero en el formulario de Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) puede facilitar que los abuelos ayuden a financiar la enseñanza superior de sus nietos con una cuenta 529. A partir del año de concesión 2024-2025 (el formulario FAFSA modificado estará disponible en diciembre), las distribuciones de una cuenta 529 que no pertenezca a los padres ya no se considerarán como ingresos para el estudiante. En la actualidad, la solicitud FAFSA toma en cuenta el 50% de los ingresos del estudiante al calcular el aporte familiar previsto (EFC).

Los abuelos también pueden decidir dar por adelantado un obsequio grande, de manera favorable desde el punto de vista impositivo. Un plan 529 permite hacer aportaciones que equivalgan a cinco años de obsequios a un solo beneficiario durante un solo año, sin que estén sujetas al impuesto federal sobre los obsequios. La cantidad máxima que se puede aportar bajo la opción de cinco años es de $85,000 para individuos y de $170,000 para parejas casadas para el 2023.

Girar un cheque directamente a tu nieto

Otra opción es girar un cheque directamente a nombre de tu nieto o tu nieta, para que lo use para pagar los gastos universitarios. Pero la mayoría de los profesionales en finanzas personales no recomiendan esta opción.

Una desventaja es que corres el riesgo de que tu nieto gaste el dinero en algo distinto a su matrícula. Por mucho que queramos a nuestros nietos, confiarle una cantidad enorme de dinero a un joven de 18 años es probablemente un riesgo que no vale la pena tomar, dice McDonald. “Me parece recomendable que mantengas algo de control sobre cómo se gasta tu dinero”, señala.

Si haces un cheque, asegúrate de que sea por menos de $17,000, o de $34,000 en caso de las parejas casadas, para evitar los impuestos sobre los obsequios. Girar un cheque directamente a nombre de tu nieto se considerará como un ingreso para el futuro estudiante y, como se mencionó antes, impactará su derecho a recibir ayuda económica para el año de ayuda 2023-2024. Las nuevas reglas sobre el apoyo en efectivo comienzan con el año de ayuda 2024-2025.

Los expertos afirman que ayudar con los gastos universitarios no solo tiene que ver con la matrícula. También puedes aportar ayudando a saldar las deudas que tenga tu nieto por los préstamos estudiantiles, dice McDonald. Disminuir las deudas por préstamos (en inglés) permite que tu nieta o tu nieto evite los gastos por intereses altos y que los pagos mensuales que agotan el dinero en efectivo tengan un impacto negativo sobre su ayuda económica. “Ellos reciben un doble beneficio”, afirma McDonald. Debido a que se graduaron de la universidad, ya no tienen que llenar formularios de ayuda económica. “Al ayudarlos a pagar sus préstamos estudiantiles después de que se gradúen, lo haces sin tener un efecto negativo sobre su capacidad de obtener la máxima ayuda económica que tengan disponible”, dice McDonald.

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