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¿Tus bienes realmente irán a tus herederos?

Actualiza a los beneficiarios en tus cuentas.


spinner image Un documento de última voluntad y testamento enrollado, atado con una cinta negra sobre un escritorio de caoba, con una rosa blanca y un bolígrafo.
Getty Images

Tal vez pienses que, ya que has redactado un testamento, no tienes que preocuparte de que tus posesiones se dividan de acuerdo con tus deseos después de morir. No es así. Hay otras precauciones que debes tomar para asegurarte de que se cumplan tus deseos. 

Te compartimos una lista para que te asegures de que tu patrimonio se disponga de la manera que deseas. 

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Obtén un testamento 

La columna vertebral de tu patrimonio es un testamento. Dirige cómo quieres que tus bienes se dividan y puede incluir disposiciones inusuales, como una estipulación de una sesión espiritista anual (Harry Houdini), una herencia de la segunda mejor cama (William Shakespeare) o una solicitud para ser enterrado en una lata de Pringles (Fredric Baur, inventor del famoso recipiente). 

Si falleces sin un testamento, lo cual se conoce como morir intestado, tu patrimonio será manejado por un tribunal testamentario y tus bienes se distribuirán de acuerdo con la ley local. Esto no solo podría significar que tu cónyuge recibirá más (o menos) de lo que querías, sino que también podría significar que tus hijos no recibirán tanto como deseabas. 

También puedes terminar dando más dinero a los abogados y al estado de lo que hubieses querido. Cuando falleces intestado, el tribunal nombra a un albacea para que divida tus bienes. El proceso de sucesión requiere mucho tiempo y es costoso: los gastos judiciales, los honorarios de abogados y los honorarios de tasación pueden acumularse rápidamente. Por lo tanto, consulta a un abogado y crea un testamento si aún no tienes uno. 

Revisa tus beneficiarios 

Pero eso no es todo lo que debes hacer, dicen los planificadores financieros. También debes revisar todas tus cuentas financieras para asegurarte de que tus beneficiarios se hayan actualizado. Si estás divorciado, por ejemplo, una cuenta conjunta tuya y de tu excónyuge irá directamente a tu excónyuge si no has cambiado el beneficiario en la cuenta, sin importar lo que diga tu testamento. 

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Otros tipos de cuentas también pueden causar problemas si no tienen el título adecuado. “No es solo para las IRA”, dice Mark Bass, planificador financiero certificado (CFP) radicado en Lubbock, Texas. La mayoría de las cuentas financieras pueden titularse para que el dinero pase directamente al beneficiario, lo que ahorra costos de sucesión. Pero debes asegurarte de que tus beneficiarios estén actualizados. Estas son tres maneras en las que puedes titular una cuenta. 

  • Pagadera en caso de fallecimiento. Este tipo de cuenta es propiedad de una persona, quien la administra y designa quién la recibe cuando muera. Los ingresos no están sujetos a la validación del testamento y se dirigen directamente a la persona designada como beneficiario. Por lo general, el beneficiario solo necesita presentar un certificado de defunción y una identificación para tomar posesión de la cuenta. 
  • Cuenta conjunta con derechos de supervivencia. Esto significa que la cuenta es copropiedad de otra persona. Cada persona puede retirar o depositar dinero. Cuando un propietario muere, el dinero se destina directamente al propietario sobreviviente. 
  • Copropietarios sin derechos de sobrevivencia. En este tipo de cuenta, ambas personas tienen acceso a la cuenta, pero solo a una parte designada. En este caso, la parte de la cuenta del difunto pasa a su patrimonio, el cual está controlado por un testamento. 

También debes tener beneficiarios para tus planes 401(k) y otros planes de jubilación del trabajo. El cónyuge es automáticamente el beneficiario y tiene que firmar una exención notarial si no quiere el dinero. Pero debes nombrar quién recibirá el dinero si tu cónyuge muere antes que tú. 

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Sin embargo, la mayoría de los estados te permitirán nombrar a cualquier persona como beneficiario de una cuenta IRA. Es posible que no necesites un formulario para designar a otra persona como beneficiario. 

Cuándo se necesitan medidas más estrictas 

A veces, a pesar de que una persona tiene un testamento y de que sus cuentas están tituladas correctamente, no puede asegurarse de que su dinero se destine a donde desea. Esto no es raro. Supongamos, por ejemplo, que tú y tu cónyuge establecen que tu cónyuge recibirá el dinero cuando fallezcas, y que el resto del patrimonio se destinará a tus dos hijos. 

Falleces y tu cónyuge recibe el dinero, tal como lo deseabas. Pero si él o ella se casa de nuevo, ese dinero podría pasar a manos del nuevo cónyuge y, potencialmente, ir a sus hijos en vez de a los tuyos. “Vemos que ocurre bastante”, dice Bass. “El cónyuge sobreviviente pensaba que el matrimonio era uno de amor, pero era en busca de dinero”. 

Una solución es un acuerdo prenupcial que pondría tus bienes en un fideicomiso para el beneficio de tu cónyuge. “Puede obtener ingresos del fideicomiso y proteger los activos de los acreedores”, dice Bass. Cuando el cónyuge fallezca, el dinero se destinará a los beneficiarios del fideicomiso. 

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