Cómo ayudar a tu hijo a comprar su primera casa

“Tus hijos pueden pedir prestado para una casa, pero tú de verdad no puedes pedir prestado para la jubilación”, dice. “Y es más que solo el estilo de vida. Tienes que tomar en cuenta muchas de las incógnitas relacionadas con la inflación, la longevidad, los cuidados a largo plazo o los bajos rendimientos del mercado de capitales en el futuro que podrían afectar tu capacidad de gastar en la jubilación".

Si brindar apoyo económico pudiera poner en riesgo tu capacidad de financiar tu jubilación, considera formas no monetarias de ayudar. Por ejemplo, podrías invitar a tu hijo a vivir contigo mientras ahorra para el pago inicial o darle artículos del hogar, como tus muebles viejos, para reducir sus costos de mudanza después de comprar.

Decide cómo vas a ayudar

La forma en que decidas ayudar a tu hijo con la compra de una vivienda depende no solo de sus necesidades, sino también de tus metas y de los valores financieros de tu familia.

“Algunos padres pueden ayudar con un regalo, pero solo igualan lo que el hijo ha ahorrado”, dice Regina McCann Hess, planificadora financiera certificada de Forge Wealth Management en Malvern, Pensilvania. “Otros pueden prestar el dinero en su lugar. La respuesta es diferente para cada familia. Todo se reduce a lo que es importante para ellos".

Aquí tienes tres opciones comunes para considerar:

Haz una contribución en efectivo. Dar dinero para el pago inicial o los costos de cierre como regalo es a menudo la manera en que los padres ofrecen apoyo económico a sus hijos adultos que compran una vivienda.

“A los prestamistas eso no les parece mal para nada”, dice Keith Gumbinger, vicepresidente de la firma de investigación hipotecaria HSH.com. “Lo único que se necesita es una carta que diga: ‘Esto es un regalo y no un préstamo que deba reembolsarse’".

En el 2026, puedes dar hasta $19,000 a una persona ($38,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta) sin pagar impuestos (en inglés). Para regalos más grandes, tendrás que presentar una declaración de impuestos sobre donaciones (Formulario 709), y la cantidad contará para tu exclusión vitalicia, que actualmente es de $15 millones para contribuyentes solteros y $30 millones para parejas que presentan una declaración conjunta.  

Da un préstamo. ¿Prefieres prestarle dinero a tu hijo? Considera un préstamo intrafamiliar, un acuerdo financiero formal para prestarle dinero a un familiar —a menudo para comprar bienes raíces, pagar deudas o financiar un negocio— con una tasa de interés más baja que la que cobran los prestamistas comerciales. Las tasas actuales exigidas por el IRS para préstamos intrafamiliares son del 4.9%, significativamente más bajas que del 6 al 6.5% aproximadamente que los prestamistas hipotecarios están ofreciendo ahora mismo para préstamos a 30 años. Aun así, tendrás que pagar impuestos sobre los intereses que recibas.

Si eliges esta opción, es importante que te tomes en serio tu papel como prestamista. Los asesores financieros recomiendan crear un contrato formal con un calendario de amortización que especifique el pago mensual. Puedes pedirle a un abogado que redacte un contrato de préstamo, o crear uno usando un recurso legal en línea como LawDepot, Nolo o Rocket Lawyer.

Firma conjuntamente su hipoteca. Firmar conjuntamente un préstamo hipotecario puede tener sentido si tu hijo no reúne los requisitos para una hipoteca por su cuenta, pero no pases por alto el riesgo para tus finanzas. Como cosignatario, serás responsable de los pagos hipotecarios de tu hijo si él se atrasa. Además, si eres coprestatario, los pagos atrasados pueden aparecer en tu informe crediticio y perjudicar tu puntaje crediticio.

Firmar como cosignatario en una hipoteca también aumenta tu proporción deuda-ingresos: cuánto dinero has pedido prestado entre todos los préstamos y líneas de crédito en relación con lo que ganas. Eso podría afectar tu capacidad de obtener aprobación para un préstamo si estás planeando pedir dinero prestado para, por ejemplo, comprar un automóvil nuevo. Una proporción deuda-ingresos más alta también puede afectar la tasa de interés para la que podrías optar.

Establece expectativas

Tu bienestar financiero no es lo único que está en juego cuando le das o le prestas dinero a tu hijo o firmas como cosignatario en su hipoteca: tu relación podría deteriorarse si el acuerdo no sale bien. Para evitar desacuerdos en el futuro, deja claro qué tipo de ayuda estás ofreciendo.

“Solo te aseguras de que todos estén en la misma sintonía sobre lo que representa el dinero, cómo se ve el plan si cambian las circunstancias y que la propia seguridad financiera de los padres sea sólida”, dice Claudia Valladares, directora de relaciones con clientes en 11 Financial en Lufkin, Texas. “Las familias que se toman una hora para hablar de los detalles desde el principio suelen ver después que fue una hora muy bien invertida".