7 secretos de los “superahorristas” para la jubilación

2. Concéntrate en el largo plazo

¿Aumentó la inflación? ¿Cayó la bolsa de valores? La volatilidad a corto plazo no perturba a los superahorristas. Pueden reducir sus gastos cuando suben los precios al consumidor o se avecina una recesión, pero se adhieren a sus metas de ahorro o incluso las aumentan. 

Según la encuesta de Principal, el 54% de los mejores ahorradores han estado ahorrando más dinero en los últimos dos años. Casi 3 de cada 5 anticipan que ahorrarán más de $20,000 para la jubilación solamente este año. En medio de un mercado en baja, quienes continúan invirtiendo podrían beneficiarse de un aumento en el precio de las acciones cuando se recupere la economía. La Reserva Federal ha aumentado las tasas de interés en un esfuerzo por controlar la inflación, por lo que este es también un buen momento para poner dinero en los ahorros, dice Reddy.

“Si eres ahorrador, ahora puedes ganar el 3, el 4 o el 5%”, dice

3. Fija metas ambiciosas

Los ahorristas más exitosos tienen grandes planes y sus metas han aumentado considerablemente en los últimos dos años, reveló el estudio de Principal.

Casi todos los encuestados —el 95%— han aumentado su objetivo para tener mayor seguridad financiera y protegerse contra la inflación en el futuro. Si bien tener $1 millón disponible se menciona a menudo como una meta de ahorros jubilatorios, el 29% de los superahorristas de la generación X y el 35% de los milénicos dicen que buscan tener al menos $3 millones.

Establecer una meta es una cosa; aportar los fondos es otra. Una forma de lograr las metas es invertir el máximo permitido en un plan de ahorros jubilatorios con impuestos diferidos.

Los límites de contribución que estableció el IRS para el 2023 son de $22,500 para un plan 401(k) y de $6,500 para una cuenta IRA. Si tienes 50 años o más, puedes hacer contribuciones adicionales que aumentan esos límites a $30,000 y $7,500, respectivamente. En 2024, los límites aumentarán a $23,000 para un 401(k) y $7,000 para una IRA ($30,500 y $8,000 para ahorradores mayores de 50 años).

4. Vive —y gasta— de manera simple

El estudio de Principal halló que las personas más ahorradoras son estratégicas en la forma en que gastan. Se contentan con tener un vehículo más viejo o vivir en una casa modesta. Viajan con menos frecuencia de lo que les gustaría, no tienen deuda de tarjetas de crédito y hacen los proyectos del hogar por su cuenta. El 70% tiene una cuenta de ahorros de emergencia con dinero suficiente para cubrir al menos tres meses de gastos.

Pero el hecho de no vivir como un príncipe no significa que tengas que vivir como un mendigo. Al ser frugales en algunas áreas, los superahorristas se sienten más cómodos cuando derrochan en otras, como cenar afuera con frecuencia o tomarse unas vacaciones de lujo cuando verdaderamente desean hacerlo. Más de la mitad de los participantes en la encuesta de Principal dijeron que poder gastar dinero cuando quieren es uno de los motivos por los que la seguridad financiera es importante para ellos.

5. Haz del ahorro una prioridad

“La mayoría de las personas gastan lo que necesitan y luego consideran si les queda algo para ahorrar”, dice Reddy. “Una de las cosas que es innata en los superahorristas es que asignan prioridad al ahorro y después gastan lo que les queda”.

Eso significa que incorporan el ahorro a su presupuesto, tal como hacen con las cuentas. Decide cuánto puedes ahorrar cada mes y hazlo en forma regular. Si estás en la mitad de tu carrera profesional, “probablemente tengas más ingresos disponibles de los que has tenido nunca” y puedas ahorrar más, dice Reddy.

Darle prioridad al ahorro también significa resistir la tentación de hacer retiros tempranos de las cuentas de jubilación para cubrir gastos grandes, como unas vacaciones soñadas o la matrícula universitaria de un hijo. Reddy recomienda encarar esas situaciones en formas que permitan que los fondos jubilatorios continúen creciendo. Por ejemplo, si tu hijo toma un préstamo estudiantil, puedes ayudarlo a pagarlo a lo largo del tiempo. Posterga ese viaje grande hasta que hayas ahorrado suficiente dinero en efectivo para cubrirlo.

Los ahorristas más eficaces “nunca dicen ‘oh, voy a retirar dinero de mis cuentas de jubilación’”, dice Peters. “Consideran que ese dinero es intocable”.

6. Automatiza el ahorro

Puede parecer contradictorio, pero los mejores ahorradores no dedican todo su tiempo a pensar en cómo ahorrar. “Las personas a las que realmente les va bien cuando ahorran para la jubilación ahorran sin pensar en ello”, dice Peters.

Ésa es una de las grandes ventajas de los planes de jubilación en el lugar de trabajo, que retiran dinero de tu sueldo y lo depositan directamente en una cuenta de inversión. Los ahorradores más exitosos no sólo se inscriben en un plan 401(k) o similar, si está disponible; preestablecen sus contribuciones para que aumenten cada año, dice Mike Shamrell, vicepresidente de liderazgo intelectual de Fidelity Investments.

Con este “aumento automático”, puedes configurar tu contribución antes de impuestos para que aumente, digamos, un punto porcentual cada año, hasta un máximo (normalmente 10 o 15%). Entre los clientes de Fidelity que aumentaron su contribución a un plan de jubilación en el tercer trimestre de 2023, el 73% había fijado la tasa para que aumentara automáticamente, dice Shamrell.

7. Encuentra distintas formas de ahorrar

Los ahorristas más eficaces buscan más de una manera de ahorrar. Es importante tener una cuenta para emergencias, pero una vez que tienes un saldo suficiente para cubrir entre tres y seis meses de gastos de subsistencia, es probable que no necesites seguir agregando dinero a la cuenta, dice Peters. En vez de eso, podrías poner ese dinero en una cuenta 401(k) o en otra cuenta de ahorros jubilatorios, donde obtendrás un mejor retorno con el tiempo.

Una vez que hayas llegado al máximo de la contribución, explora otros vehículos, como anualidades, fondos mutuos, cuentas de corretaje y certificados de depósito.

Las cuentas de ahorro para la salud (HSA) son otra opción; más de la mitad de los encuestados por Principal dijeron que las usaban.

Si tienes un plan de salud con deducible alto, puedes hacer contribuciones antes de impuestos a una cuenta HSA y retirar dinero de ella en cualquier momento, sin pagar impuestos, para cubrir gastos médicos calificados, entre los que se incluyen deducibles y copagos. Si retiras dinero con otros fines antes de haber cumplido 65 años, pagarás impuestos y una multa tributaria; pasada esa edad, puedes retirar dinero de una cuenta HSA para gastos no médicos sin pagar una multa, pero deberás pagar el impuesto a los ingresos.