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¿Qué se puede hacer si el cónyuge más joven pierde el seguro médico?

Opciones de cobertura de salud.

In English | P: Cuando me jubile a los 65 años, mi esposa y yo perderemos nuestro seguro médico. Yo puedo usar Medicare, pero ¿cuáles son las opciones para mi mujer, que es más joven?

R.: Con franqueza, la mejor opción para su esposa es que usted siga trabajando, si fuera posible. De esa manera ella puede continuar recibiendo cobertura del plan de su empleador hasta tanto resulte elegible para Medicare a los 65 años o, si falta mucho, al menos un par de años más.

Vea también: 15 propuestas de Medicare.

Pareja con miedo de perder su seguro de salud

Foto: Creasource/Corbis

¿Acaso su cónyuge más joven no resulta elegible para obtener cobertura médica de Medicare? Considere un seguro temporal COBRA.

Muchos lectores hacen esta pregunta, con algunas variaciones. Algunos tienen la idea de que Medicare cubre automáticamente al cónyuge más joven cuando uno de los dos tiene edad para recibir cobertura de Medicare, lo cual no es cierto porque no hay ninguna cobertura familiar en Medicare. De hecho, nadie puede obtener beneficios de Medicare antes de los 65 años, a menos que resulte elegible debido a una discapacidad.

Algunos cónyuges de menor edad que se encuentran en esta situación pueden cambiarse al seguro médico que ofrece su propio empleador. Otros están cubiertos porque la empresa para la que trabajaba el esposo le sigue dando prestaciones médicas como jubilado. De cualquier manera, estas son las opciones para un cónyuge más joven que aún no resulta elegible para Medicare.

La cobertura temporal que otorga COBRA: La ley COBRA permite que las personas que han perdido o dejado su trabajo continúen con la cobertura médica proporcionada por su empleador por un período de hasta 18 meses, si pagan la totalidad de las primas. Si resultan elegibles, los cónyuges y los hijos dependientes pueden recibir esta cobertura aunque el empleado que deja ese trabajo no la obtenga para sí mismo. Hay que solicitar la cobertura COBRA dentro de un cierto período, por lo que es importante no dejar pasar la fecha. Para obtener más detalles, consulte la información publicada por el Departamento del Trabajo sobre el funcionamiento del programa COBRA (en inglés).

Seguro individual: Es el que uno contrata por su cuenta. Aunque se llama "individual" (para distinguirlo del seguro "grupal" del empleador), puede contratar una póliza familiar que lo cubra a usted, a su cónyuge y a cualquier hijo dependiente. A menudo, este tipo de seguro es costoso, en especial para las personas de 50 años o más. Y, si tiene una enfermedad preexistente, es posible que le denieguen la cobertura o deba pagar una prima más alta. Para obtener la información de contacto para los aseguradores que ofrecen pólizas en su localidad, visite este sitio web del Gobierno http://buscador.cuidadodesalud.gov/enes/ y haga clic en "Find Insurance Options" (Encontrar opciones de seguros).

Cobertura asegurada por la ley HIPAA: Si ha tenido cobertura médica bajo COBRA o un seguro grupal durante, por lo menos, 18 meses (sin una interrupción mayor de 63 días) quizás tenga derecho a acogerse a las disposiciones de esta ley de 1996 sobre la transferibilidad y la responsabilidad en el seguro médico, para adquirir una póliza individual que no excluya al asegurado, ni limite su cobertura por enfermedades preexistentes. Para obtener más detalles, consulte la información del Departamento del Trabajo sobre cómo funciona el programa HIPAA (en inglés). Para hacer consultas sobre los derechos y protecciones que ofrece la ley estatal, póngase en contacto con el Departamento de Seguros en su estado (en inglés)

Siguiente: Fondos estatales de seguros médicos de alto riesgo. »

Fondos de seguros de alto riesgo estatales: Son treinta y cinco Gobiernos estatales los que actualmente cuentan con programas de seguro médico para personas que tienen dificultad en obtenerlo o no pueden costear una póliza individual debido a enfermedades preexistentes. El costo y las prestaciones varían mucho de un estado a otro pero, en general, este seguro tiende a ser más caro que las pólizas que se contratan en forma individual. Solo unos pocos estados ofrecen tarifas especiales para personas de ingresos bajos. Para averiguar si su estado ofrece este tipo de fondos de seguros de alto riesgo, consulte la lista publicada por la National Association of State Comprehensive Health Insurance Plans (Asociación Nacional de Pólizas Estatales de Seguros Médicos Integrales) (en inglés).

Fondo de seguros de alto riesgo federal: Este programa, creado en el 2010 por la Ley de Seguro Médico a Bajo Precio (la nueva ley de salud) garantiza cobertura a las personas que, de otra manera, no resultarían asegurables debido a problemas de salud. Conocido oficialmente como PCIP (Plan de Seguros para Personas con Enfermedades Preexistentes), está disponible en todos los estados. No obstante, para poder acogerse al plan, tiene que haber estado sin cobertura médica por lo menos durante seis meses antes de presentar la solicitud. Para obtener más información sobre el PCIP en su estado, visite el sitio web gubernamental que explica los detalles del programa.

Medicaid: Según la ley actual, el programa de asistencia médica estatal para personas de bajos ingresos está a disposición de las personas de 65 años o menos con discapacidades, las mujeres embarazadas o los jóvenes menores de 19 años. Consulte en internet la lista de enlaces a los sitios web estatales de Medicaid.Estos sitios web incluyen información sobre los programas SCHIP (Programa Estatal de Seguro Médico para Niños), que ofrecen cobertura a niños que no pueden recibirla de otra forma.

Clínicas gratuitas y de bajo costo en la comunidad: Quizá pueda obtener tratamiento médico en una clínica local que proporcione atención de forma gratuita o a bajo costo, dependiendo de sus ingresos. Para obtener la información de contacto de alguna de estas clínicas en su localidad, consulte el directorio en internet de la U.S. Health Resources and Services Administration (Administración de Recursos y Servicios de Salud) (en inglés) o visite la página de internet NeedyMeds.

Más ayuda a partir del 2014: Los cónyuges jóvenes que enfrenten la pérdida de cobertura contarán con más y mejores opciones en el 2014, cuando las principales disposiciones de la Ley de Salud entren en vigor. Si la ley se aplica de la forma en que está escrita, en esa fecha podrá encontrar cobertura a través de los intercambios estatales de seguro médico privado con protección del Gobierno federal. Estas protecciones incluyen la posibilidad de contratar cobertura individual sin importar su estado de salud o historial de enfermedades preexistentes, los límites anuales en los gastos no cubiertos por el seguro y los subsidios en las primas para personas de ingresos medios y bajos. La ley también reduce considerablemente los requisitos para obtener Medicaid a partir de los 65 años. Para obtener más información, visite el sitio web gubernamental que explica las disposiciones de la ley (en inglés).

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