Por qué las parejas con una gran diferencia de edad necesitan un plan de jubilación diferente

“El beneficio para sobrevivientes podría ser la principal fuente de ingresos del cónyuge más joven durante un período potencialmente largo”, dice Jeff Judge, socio gerente de Chesapeake Financial Planners en Forest Hill, Maryland. “Lograr que esa cantidad sea lo más alta posible suele ser la decisión más importante de todo el plan de jubilación”.

Puedes usar la calculadora de estimación para la jubilación (en inglés) de la Administración del Seguro Social para ver cuáles serían tus beneficios y los de tu cónyuge a diferentes edades. Luego determina qué estrategia de solicitud funcionaría mejor para tu relación.

Aborda estratégicamente las RMD

El IRS exige que comiences a retirar cierta cantidad de cuentas con ventajas fiscales, como las IRA tradicionales y los planes 401(k), a los 73 años, o a los 75 si naciste en 1960 o después. Dependiendo del saldo total de tus cuentas de jubilación, la distribución mínima obligatoria (RMD - en inglés) podría ser considerable y llevarte a una categoría impositiva más alta o aumentar tus primas de Medicare.  

Sin embargo, las parejas con una diferencia de edad de 10 años o más pueden obtener un alivio especial. Siempre que tu cónyuge sea el único beneficiario designado en la cuenta, puedes usar una tabla alternativa para calcular las RMD que permite retiros más pequeños, lo que permite que una mayor parte de tus fondos siga creciendo y pase a tu cónyuge cuando mueras.

Por ejemplo, una persona de 73 años con saldos de $1 millón en cuentas con impuestos diferidos y un cónyuge de la misma edad tendría que retirar al menos $37,736 en el 2026, pero alguien casado con una persona de 59 años podría retirar solo $34,014.

Asegúrate de avisarle al custodio de tu cuenta si reúnes los requisitos para este beneficio de las RMD, ya que quizás no sepa de la diferencia de edad entre tú y tu cónyuge, dice Jim White, fundador de Great Oak Wealth Management en Pottstown, Pensilvania.

Diversifica tus cuentas de jubilación

La jubilación normalmente implica una reducción de ingresos, pero eso puede hacer que sea un buen momento para transferir parte de tus ahorros de cuentas antes de impuestos, como una IRA tradicional o un 401(k), a una IRA Roth. Aunque tendrás que pagar impuestos sobre la cantidad que conviertas, el dinero transferido a una IRA Roth no afectará tus cálculos de RMD y puede retirarse libre de impuestos.

“Cualquier disminución de ingresos te da una buena oportunidad para hacer una conversión a Roth porque ya estabas acostumbrado a ganar ciertos ingresos y pagar impuestos sobre ellos”, dice Kris Etter, fundador de Beacon Financial Planners de Houston. “Si este año ganas $50,000 menos, puedes convertir $50,000 sin afectar tu categoría tributaria general. Solo necesitas tener el efectivo disponible para pagar los impuestos de la conversión”.

Las conversiones a Roth también pueden ayudar a las parejas con gran diferencia de edad a evitar la “trampa de la viudez”, en la que el cónyuge sobreviviente enfrenta tasas impositivas más altas y deducciones estándar reducidas como declarante soltero, a menudo a pesar de experimentar una reducción en los ingresos del hogar tras la muerte de su pareja.

Evalúa tus opciones de seguro médico

Debes inscribirte en Medicare durante tu período inicial de inscripción de siete meses (IEP), que comienza tres meses antes del mes en que cumples 65 años y termina tres meses después del mes de tu cumpleaños. (Por ejemplo, si cumples 65 años en junio, tu IEP comienza el 1.º de marzo y termina el 30 de septiembre). 

Una excepción es si tienes seguro médico a través de tu empleador o del trabajo de tu cónyuge. Esto significa que los jubilados con cónyuges más jóvenes que trabajan pueden unirse al plan de su pareja y retrasar la inscripción en Medicare.

Para los cónyuges más jóvenes con buen seguro médico proporcionado por el empleador, el costo de agregar a su pareja podría ser menor que las primas de Medicare Parte B del cónyuge mayor, dice Eric Ritossa, consultor financiero sénior en Charles Schwab.

Las parejas de altos ingresos, en particular, podrían preferir este acuerdo para evitar pagar el ajuste mensual relacionado con los ingresos de Medicare (IRMAA), un recargo que aumenta las primas mensuales de la Parte B y la Parte D hasta en $6,936 al año en el 2026 para quienes superan ciertos límites de ingresos.

Planifica los cuidados a largo plazo

Aproximadamente 4 de cada 5 adultos de 65 años o más necesitarán cuidados a largo plazo en algún momento, según un estudio del 2025 (en inglés) del Center for Retirement Research de Boston College. Aunque tu cónyuge tal vez pueda brindar parte de ese apoyo, los servicios profesionales, cuando se necesitan, pueden agotar rápidamente tus ahorros para la jubilación.

En el 2025, el costo medio nacional de 44 horas semanales de cuidados no médicos en el hogar superó los $80,000 al año, y una habitación privada en un hogar de ancianos costaba $129,575, según la Encuesta sobre el costo de los cuidados (en inglés) de CareScout.

Sin un plan para cubrir los posibles gastos de cuidados a largo plazo, tu cónyuge más joven podría quedarse con menos bienes o ahorros para vivir durante su jubilación.

Comprar un seguro de cuidados a largo plazo (en inglés) que ayude a cubrir servicios de salud en el hogar, cuidado diurno para adultos o una mudanza a una residencia de vida asistida o a un hogar de ancianos es una manera de evitar esa situación. Pero las primas pueden ser elevadas: la prima promedio de una póliza que ofrece $165,000 de cobertura para una persona de 65 años era de $1,750 en el 2025, según datos (en inglés) de la American Association for Long-Term Care Insurance. Además, cualificar para la cobertura puede ser complicado, ya que muchas aseguradoras rechazan a solicitantes mayores o a quienes tienen ciertos trastornos de salud.  

Otras parejas podrían preferir reservar fondos para gastos de cuidados a largo plazo en una cuenta de inversión designada. O podrían revisar sus bienes para determinar qué acciones o propiedad venderían primero para cubrir los costos de los cuidados.