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¿Pagos periódicos de pensión o pago global?

A menudo, los jubilados se enfrentan a una decisión difícil: si retirar todo el dinero a la vez o a lo largo de un período de tiempo.

Ilustración de un nido con un huevo grande y huevos pequeños apilados.

Ilustración Christian Gralingen

In English | Frente a la caída de las ventas precipitada por la COVID-19, Honda recientemente ofreció la jubilación anticipada a ciertos trabajadores mayores del país. Los que aceptaron tenían dos opciones: cobrar la pensión que ganaron —un ingreso mensual por el resto de su vida— o llevarse un único pago grande, calculado para aproximarse lo más posible a esa pensión. Muchos empleados optaron por la pila de dinero, dice Tom McCarthy, asesor financiero en Marysville, Ohio. "Vimos una avalancha de empleados que decidieron jubilarse".

Esta elección entre una pensión y un pago global único, a la que se enfrentan muchos jubilados nuevos durante la pandemia, es una decisión que posiblemente les cambie la vida, explica Ric Edelman, fundador de la firma asesora Edelman Financial Engines. Pero los empleados suelen tener poco tiempo para decidir y muchos carecen de acceso fácil al asesoramiento imparcial. Una vez tomada la decisión, típicamente es irrevocable.

Además, la decisión acertada no siempre es obvia. Si optas por el pago global —que se ofrece a alrededor de un cuarto de los trabajadores del sector privado con planes de pensión—, corres el riesgo de quedarte sin dinero durante tus años de jubilado. Pero si escoges los pagos mensuales y mueres inesperadamente temprano, tú y tus herederos recibirán mucho menos que el pago global. "Dos personas en situaciones muy similares podrían optar por distintos resultados", comenta Edelman.


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Cómo tomar la decisión

Determinar qué opción terminará siendo la más beneficiosa para tu caso personal es un problema matemático complejo con variables que no puedes predecir; sobre todo, cuánto tiempo vivirás (y cuánto tiempo vivirá tu cónyuge, si estás casado) y el dinero que podrías ganar al invertir el pago global. La decisión también conlleva aspectos relacionados con las emociones y el comportamiento. Considera lo siguiente: 1 de cada 5 personas que optaron por el pago global agotaron ese dinero dentro de los cinco años y medio, según un estudio realizado por MetLife. A un 35% adicional le preocupó quedarse sin dinero.

Cuándo tiene sentido el pago en efectivo

Entonces, ¿cómo hacer para decidir? Los expertos dicen que debes considerar el pago global si:

  • La situación financiera de tu empleador no es estable. Este es un riesgo en particular si estás en el sector público, trabajas para una organización religiosa o estás en lo que se conoce como plan de empleadores múltiples. De otro modo, si tu empleador en la industria privada cae en quiebra, la Pension Benefit Guaranty Corp. probablemente reponga tus pagos por completo hasta ciertos límites basados en la edad.
  • Eres un inversionista. Si te sientes cómodo con la bolsa de valores o si ya estás trabajando con un asesor financiero de confianza, el pago global ofrece más flexibilidad y posiblemente más ventajas. Advertencia: los asesores financieros, en particular los poco escrupulosos, podrían no ser objetivos al aconsejarte que aceptes el pago global a fin de ganarse el negocio de invertirlo.
  • No necesitas el dinero. Si tú (y tu cónyuge, si estás casado) ya tienen suficientes fondos de jubilación, la opción del pago global te permite gastar, donar o ahorrar de acuerdo a tu preferencia.

Cuándo tiene sentido la pensión

Las pensiones suelen ser más ventajosas, dice Bob Kargenian, asesor financiero de Orange, California, quien señala que las compañías ofrecen los pagos globales para mejorar sus propios resultados netos y no los tuyos. Considera la pensión si:

  • Estás casado. “Si aceptas el pago global, no eres tú solo quien podría vivir más que el dinero", explica Karen Friedman, vicepresidenta ejecutiva de la organización sin fines de lucro Pension Rights Center. "Piensa en tu cónyuge". Las pensiones tradicionales permiten la opción "conjunta y pagadera al sobreviviente": a cambio de una cantidad mensual más baja, si mueres primero, tu cónyuge también recibirá este ingreso de por vida; quizás el 100 o el 50% del beneficio anterior.
  • Eres un gastador. Sé sincero: si te va a resultar difícil no tocar un montón de dinero para, digamos, vacaciones o para ayudar a un hijo adulto, tal vez te convenga la disciplina que te impone la pensión.
  • La decisión te está causando ansiedad. Saber que los pagos mensuales no se van a acabar puede brindarte mayor tranquilidad mental. Con una pensión, “los pagos están siempre ahí”, dice Friedman. "Es por eso que son tan buenas".

Stephanie AuWerter es una periodista galardonada que se especializa en finanzas personales.

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