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10 pasos que debes tomar mientras te preparas para jubilarte

Comienza a planificar ahora para el estilo de vida que deseas y lo que necesitarás financieramente para lograrlo.

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ISTOCK / GETTY IMAGES

Una jubilación feliz y satisfactoria tiene diferente significado para distintas personas.

Para ti, tal vez signifique una transición de una carrera de dedicación exclusiva a un trabajo satisfactorio a tiempo parcial. O quizás tu visión incluya pasar más tiempo con la familia, crear y cultivar un jardín o visitar seguido el campo de golf.

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Una vez que identificas lo que te dará tranquilidad en la jubilación, es importante saber cómo llegar hasta allí desde el punto de vista financiero. Aquí te ayudamos a comenzar con unos simples pasos.

Paso 1: define tu jubilación

Probablemente ya tienes una idea de cómo desearías pasar tus años de jubilado. En este paso, pones por escrito tus objetivos y creas una lista en la que colocas primero las metas más importantes.

Por ahora, no pienses en el presupuesto, concéntrate en las ideas y sé lo más específico que puedas. Por ejemplo, en vez de “viajar”, anota cosas como “viajes al lago” o “excursiones a pie en el extranjero”. En vez de “seguir participando activamente en mi comunidad”, escribe “hacer trabajo voluntario con niños un día a la semana”.

Trata de limitar la lista a cinco objetivos principales. Ten un álbum de recortes o comienza a escribir un diario con detalles de cómo imaginas tu jubilación. Sé práctico: asegúrate de que todas tus necesidades financieras estén satisfechas cuando evalúes ideas y elimina los gastos innecesarios. Cuanto más descriptivo seas, más tangible será tu jubilación. Eso te ayudará a mantenerte enfocado en un conjunto realista de metas, lo que hará que cada una de ellas sea más posible de lograr.

Si tus metas siguen siendo genéricas o vagas, no te preocupes, eso también está bien. Puedes comenzar simplemente con un bosquejo de cómo imaginas que disfrutarás la jubilación.

Paso 2: haz un inventario de tus “activos”

Tú ya sabes cuánto dinero llevas a casa cada mes, cuánto tienes en el banco y cuánto tienes en tu cuenta jubilatoria. Pero ¿qué sucede con los activos no tradicionales que podrían ayudarte a financiar tu jubilación? Tal vez coleccionas antigüedades o restauras autos. Quizás eres un pianista consumado o has escrito la mitad de una novela que deseas completar. 

Muchos pasatiempos y habilidades pueden convertirse en ingresos reales en la jubilación (por ejemplo, la compra y venta de antigüedades o la enseñanza de piano). Tómate el tiempo de anotar tus pasiones y tus activos no tradicionales y comienza a pensar en la forma de convertir esas habilidades y pasatiempos en emprendimientos que generen dinero.

Paso 3: evalúa tu salud ahora

Para poder disfrutar al máximo de la jubilación —y de la vida en general—, lo ideal es estar tan sano como sea posible. Un poco de atención médica preventiva puede tener un gran impacto.

Haz citas para chequeos de rutina y exámenes de prevención ahora, desde un examen médico anual hasta la limpieza de los dientes. En cada cita, trabaja con tu proveedor de servicios en la creación de un plan para mantener o mejorar tu salud. Asume (o renueva) el compromiso de comer de forma saludable, hacer ejercicio y dormir lo suficiente.

La vida sana no debe ser una tarea. Muchas comidas saludables son deliciosas y satisfacen, y el ejercicio puede ser divertido (¿alguien se apunta a una caminata en la playa?). Comprométete a mantener la agudeza cerebral con juegos mentales, rompecabezas y libros.

Estar en contacto estrecho con amigos y familiares también te ayudará a mantener la salud física y mental y puede ayudar en la lucha contra cualquier sentimiento de depresión o melancolía que pudiera surgir una vez que te jubiles.

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Paso 4: crea un presupuesto para la jubilación

El presupuesto debe incluir:

  • Cuánto dinero ingresas.
  • Cuánto te costará obtener los objetivos que identificaste en el paso 1.
  • Cuántas deudas tienes. 
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Comienza por hacer el seguimiento de ingresos y gastos durante un par de meses. Luego, calcula cuánto dinero necesitarás para sustentar el estilo de vida que has elegido para la jubilación (la calculadora de AARP para la jubilación puede serte útil).

También querrás verificar tus inversiones (¿tienes una cartera diversificada?, ¿estás pagando mucho en comisiones?) y asegurarte de que el presupuesto incluya la reducción de tus deudas.

Una buena regla general es que en la jubilación necesitarás el 80% de tu ingreso laboral para poder mantener tu estándar de vida. El Seguro Social está diseñado para reemplazar solo alrededor del 40% de las ganancias laborales del jubilado promedio, por lo que necesitarás crear fuentes de ingresos más allá de esos beneficios jubilatorios. Piensa en formas de generar más dinero, como buscar un trabajo a tiempo parcial, vender algunas de tus pertenencias o mudarte a una casa más pequeña.

Ten en cuenta que el parámetro del 80% podría no incluir gastos extra, como viajes o pasatiempos, y que los gastos discrecionales tienden a ser más altos en los primeros años de la jubilación, cuando es más probable que estés sano y todavía tengas mucha energía.

Paso 5: decide cuándo comenzarás a cobrar el Seguro Social

Para muchos adultos mayores, esta es la decisión más importante que tomarán sobre sus finanzas en la jubilación. Alrededor de una de cada tres personas de 65 años o más en Estados Unidos depende del Seguro Social para al menos el 75% de sus ingresos totales, según un estudio del 2021 realizado por la Administración del Seguro Social (en inglés).

La edad a la cual decides solicitar beneficios jubilatorios tendrá un impacto directo en cuánto cobrarás cada mes. Cuanto más tiempo esperes para comenzar a recibir beneficios del Seguro Social (hasta los 70 años), mayor será la cantidad que cobren tú y tu familia.

¿Cuánto mayor? Tienes derecho a recibir el 100% del beneficio calculado sobre la base de tu historial de ganancias hasta que llegas a la edad plena de jubilación, que actualmente es de entre 66 y 67 años, según el año de nacimiento. Si solicitas beneficios antes —la edad mínima a la que puedes hacerlo son 62 años—, recibirás entre el 70 y el 99% de tu beneficio.

Si puedes esperar a después de la edad plena de jubilación, tendrás derecho a recibir créditos por jubilación demorada, que aumentan tu beneficio por cada mes que transcurre hasta que cumples 70 años. Cualquiera sea tu situación —casado, soltero, viudo o divorciado—, por lo general vale la pena retrasar los beneficios.

Paso 6: decide si deseas (o necesitas) trabajar

Las personas de 65 años o más son el grupo etario de mayor crecimiento en la fuerza laboral, según la Oficina de Estadísticas Laborales de Estados Unidos. Para muchos trabajadores mayores, se trata de una clásica ecuación de costo/beneficio: a menos que tengas asegurada tu situación financiera por el resto de tu vida, deberás estirar un ingreso limitado o permanecer en el mercado laboral de algún modo para ayudar a pagar lo que has soñado para tu jubilación.

Por eso, a medida que defines tus objetivos jubilatorios, considera si tendrás necesidad de trabajar, y cuán grande será la necesidad.

No esperes a jubilarte para tomar esa decisión. Tómate el tiempo ahora para evaluar las ventajas y desventajas de continuar trabajando: ¿a tiempo completo, a tiempo parcial o en forma independiente? ¿Seguir con tu carrera o probar algo nuevo? Cuanto antes puedas sentirte cómodo con tus opciones y lo que podrían significar económicamente, más seguro te sentirás con la planificación de la jubilación.

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Paso 7: conéctate a través de las redes sociales y otros canales

Debes crear y mantener tu red de contactos, incluso cuando estás jubilado. Usa las oportunidades virtuales o en persona para promocionar tus talentos. Está bien alardear un poco ante quienes podrían ayudarte a concretar tus sueños jubilatorios.

La pandemia ha hecho que la conexión digital sea mucho más fácil y más aceptada. Tal vez pases una hora al día en Twitter, LinkedIn o Facebook “conversando” con personas que tienen tus mismas habilidades e intereses, o inicies un grupo de Zoom para discutir ideas con otras personas próximas a jubilarse. Cuanto más activo seas socialmente, en línea y en persona, más oportunidades crearás para ti.

Al utilizar tu red de contactos, debes estar preparado con respuestas claras y directas a preguntas como: “¿De qué manera puedes usar tus talentos y experiencia para contribuir a tiempo parcial a una causa o una organización?”.

Paso 8: encuentra nuevas formas de recortar los gastos

Comienza a ahorrar ahora, ya sea que te falten años para jubilarte o que ya se aproxime el momento. El ahorro siempre te ayudará a estar mejor preparado.

Eso no quiere decir que todo el dinero extra deba ir a parar a una cuenta jubilatoria, pero nunca es mal momento para reducir tus gastos y guardar algo de lo que ahorres. Haz una lista de tus cuentas y busca formas de reducirlas. Tal vez no necesites estar suscrito a cuatro servicios de transmisión directa o cenar afuera tres noches por semana. Incluso eliminar una noche de cine al mes puede acercarte más a tus objetivos para la jubilación.

No les quites importancia a las deudas como una forma de ahorrar más. Reducirlas ahora significará que tendrás menos preocupaciones cuando te jubiles. Una estrategia que les da resultado a muchas personas es pagar las deudas más pequeñas primero, sin importar la tasa de interés. Eso te dará una sensación de logro y te empoderará para abordar las deudas más grandes sabiendo que tienes la fuerza de voluntad necesaria para eliminarlas.

Paso 9: planifica para imprevistos

Somos pocos quienes nos dirigimos hacia la jubilación esperando lo peor. ¿Quién podría haber predicho una pandemia global que generaría una ola de jubilaciones tempranas y una inflación disparada? Pero a veces, suceden cosas así.

Prepárate para lo imprevisto ahora y no estarás desprevenido más adelante. Tómate un tiempo para considerar cómo responderías y cubrirías los costos de todo, desde problemas menores, como una gotera en el techo, hasta cosas más serias, como una enfermedad grave. Analiza los temas grandes con las personas más cercanas a ti. ¿Cuánto costaría hacer grandes reparaciones en el hogar? ¿Qué querrías o necesitarías que se hiciera en caso de una emergencia médica? ¿Tienes recursos para cubrir un cuidador?

Luego, fíjate en tu protección. ¿Tienes suficiente seguro de propietario para cubrir una calamidad mayor en tu hogar? ¿Tu seguro médico o de cuidados a largo plazo es adecuado? Si no tienes cobertura adecuada, este es el momento de aumentarla.

Paso 10: sigue el plan

Los seres humanos somos criaturas de hábito, y es común recaer en costumbres viejas incluso cuando buscamos un nuevo rumbo. Eso puede hacer que te resulte difícil seguir el plan. Pero, sin lugar a duda, adherirte al plan tiene sus recompensas.

No tengas miedo de hacer preguntas y buscar asesoramiento, incluso de profesionales. En estos tiempos, no tienes que ser millonario para trabajar con un planificador financiero. Ellos pueden ayudarte a mantener el rumbo cuando tus emociones te dicen que salgas corriendo.

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