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Medicare para una nueva generación

Si trabajas después de los 65 años, a continuación encontrarás lo que necesitas saber.

Mujer tomando una taza de café frente a su computadora

Thomas Barwick/Getty Images

Medicare ha protegido a millones de la mala salud, la muerte prematura y la quiebra médica

En inglés | El 50.º aniversario de Medicare, celebrado el pasado 30 de julio, festeja la popularidad duradera de un programa que ha transformado la seguridad en el cuidado de la salud para los adultos mayores y las personas discapacitadas en Estados Unidos. Medicare ha protegido a millones de la mala salud, la muerte prematura y la quiebra médica, como se esperaba cuando el presidente Lyndon Johnson promulgó el programa en 1965.

Sin embargo, las opciones de Medicare se han vuelto más complicadas, igual que las vidas de las personas. Hace 20 o 30 años, lo que se consideraba normal era que alguien se jubilara, recibiera los beneficios del Seguro Social y se inscribiera en Medicare al mismo tiempo, a los 65 años. En la actualidad, una nueva generación ha cambiado drásticamente esas suposiciones. Ya sea por elección propia o necesidad, casi la tercera parte de los boomers de entre 65 y 69 años forman parte de la fuerza laboral, según la Bureau of Labor Statistics (Oficina de Estadísticas Laborales). Y la mayoría de los trabajadores de 50 años o más dicen que planean trabajar hasta después de cumplir los 65, de acuerdo a los hallazgos de un estudio de AARP.

Esta tendencia refleja una mayor longevidad y buena salud. Sin embargo, también crea un dilema que desconcierta a muchos trabajadores mayores: ¿qué hacer con Medicare? La inscripción en Medicare está plagada de escollos que pueden aumentar los pagos de las personas permanentemente.

A continuación ofrecemos las respuestas a las preguntas que AARP recibe con mayor frecuencia de boomers que piensan seguir recibiendo cheques de sueldo incluso después de apagar las 65 velitas.

¿Puedo aplazar mi inscripción en Medicare más allá de los 65 años si tengo seguro a través de mi empleador? 

Mientras estés cubierto por un plan de salud grupal proporcionado por un empleador para el que tú (o tu cónyuge) trabajen, y ese empleador tenga 20 o más empleados, puedes aplazar la inscripción en Medicare hasta que el empleo haya concluido.  Durante ese período, y hasta por ocho meses después, tienes derecho a inscribirte en Medicare sin correr el riesgo de ser multado por inscripción tardía. 

Por ley, tu empleador debe ofrecerles a ti y a tu cónyuge exactamente los mismos beneficios que les brinda a empleados más jóvenes. El empleador no puede ni insistir en que te inscribas en Medicare ni ofrecerte ningún beneficio (como pagar las primas de Medicare) que podría verse como un incentivo para que abandones el plan del empleador.

¿Qué sucede si mi seguro proviene de una empresa pequeña?

La ley no se aplica a empresas con menos de 20 empleados. El empleador puede exigirte que te inscribas en Medicare, y si lo hace, tu plan de salud del trabajo se vuelve secundario con respecto a Medicare —es decir, Medicare paga tus cuentas primero— y tu plan de salud del trabajo no pagará ningún servicio que cubra Medicare. Si no te inscribes en Medicare a los 65 años, esencialmente te quedarás sin cobertura. Siempre pregúntale al plan de una empresa pequeña cómo se ajusta a Medicare, y si te dicen que no necesitas Medicare, pídeles la información por escrito.

¿Qué ocurre si tengo beneficios de salud para jubilados o COBRA?

Puedes aplazar la inscripción en Medicare sin multas solo si tienes la cobertura de seguro de salud de un empleo actual. Por definición, los beneficios para jubilados y la cobertura COBRA no cuentan. Si estás en esta situación y no tienes cobertura de tu empleo actual, inscríbete en Medicare a los 65 años.

¿Qué sucede si mis beneficios de salud provienen de un empleador anterior, pero ahora trabajo para otro?

Debido a que tu seguro de salud no proviene de un empleador para el que tú o tu cónyuge trabajan, debes inscribirte en Medicare a los 65 años para evitar ser multado por inscripción tardía.

¿Qué pasa si no me inscribo en el momento oportuno?

Podrás inscribirte solo durante el período de inscripción general —que se extiende del 1.° de enero hasta el 31 de marzo de cada año—, y la cobertura entrará en vigencia recién el 1.° de julio. Y es probable que se añadan multas por inscripción tardía a tus primas mensuales para todos los años subsiguientes.

¿Hará diferencia el momento en que me jubile?

Sí. Si te jubilas durante tu período de inscripción inicial (IEP) para Medicare —un marco de tiempo de siete meses que termina tres meses después del mes en que cumples 65 años—, no resultas elegible para un período de inscripción especial hasta que termine tu IEP. Si no te inscribes durante tu IEP, te arriesgas tanto a que tu cobertura se atrase como a recibir multas por inscripción tardía.

Puedo tener ambos; Medicare y el seguro del empleador después de los 65 años?

Sí, eso es completamente tu decisión. Sin embargo, a menos que el plan de tu empleador brinde una cobertura muy mala, hay desventajas. El plan de tu empleador es automáticamente tu plan primario cuando el empleador tiene 20 o más empleados. Por eso, si el plan del empleador paga todas tus facturas médicas, es probable que pagues las primas mensuales para Medicare Parte B (que cubre los servicios de médicos y la atención ambulatoria) y te beneficies muy poco o nada.

¿Qué sucede si el plan de salud del empleador incluye una cuenta de ahorros para la salud (HSA)?

Conforme a las reglas del IRS (Servicio de Impuestos Internos), no puedes contribuir a una HSA durante ningún mes en el que estés inscrito en alguna parte de Medicare. Podrás retirar los fondos que queden en tu cuenta, pero no podrás aportar más. Puedes evitar el problema al aplazar la inscripción en Medicare hasta que te jubiles. Sin embargo, ten en cuenta que si solicitas beneficios del Seguro Social mientras todavía trabajas, se te inscribirá automáticamente en la Parte A (seguro hospitalario), no podrás optar por no inscribirte y tendrás ese problema con tu HSA.

¿Dónde puedo obtener ayuda?

Llama al Seguro Social (que maneja las inscripciones a Medicare) al 800-772-1213. O llama al programa estatal de asistencia en seguros de salud de tu estado, que ofrece, sin cargo, ayuda personal para todos los asuntos relacionados con Medicare. Para obtener la información de contacto, visita shiptacenter.org (en inglés) y selecciona tu estado.


Patricia Barry es la autora de Medicare for Dummies (Medicare para tontos) (Wiley/AARP).

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