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Una cuenta de ahorros para la salud puede ahorrarte dinero en la jubilación

Llamada HSA, puede reducir costos de bolsillos de Medicare y un triple beneficio fiscal.


spinner image Ilustración de un teclado de computadora con una tecla que dice cuenta de ahorros para cuidados de la salud.
ISTOCK / GETTY IMAGES

La mayoría de las personas saben que las cuentas de ahorros para la salud (HSA, Health Savings Account; enlace en inglés) son una fuente de dinero libre de impuestos para pagar los gastos médicos de bolsillo. Pero si planificas con cuidado, las HSA también pueden ser una importante fuente de ingresos para la jubilación y brindarte un triple beneficio fiscal que es aún mejor que una cuenta 401(k).

Las contribuciones a una cuenta HSA son deducibles de impuestos, incluso antes de impuestos si se realizan a través de un plan del empleador, cuando las realiza. Las ganancias de tu HSA tienen impuestos diferidos a lo largo de los años. Y cuando retires el dinero para gastos médicos calificados, puedes hacerlo libre de impuestos.

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La atención médica representa una parte importante de los gastos durante la jubilación. Fidelity Investments calcula que una pareja de 65 años que se jubiló en 2022, necesitará alrededor de $315,000 para cubrir sus gastos médicos en la jubilación. Esto incluye primas, copagos y deducibles de Medicare y el costo de medicamentos recetados.

Si planificas con antelación, una cuenta HSA puede ser una estupenda fuente de dinero libre de impuestos para cubrir estos y otros gastos. No desaproveches la triple ventaja fiscal que te proporciona una cuenta HSA.

Ahorra más en una HSA para los costos de bolsillo médicos

Una vez que te inscribas en Medicare no podrás hacer nuevas contribuciones a una cuenta de ahorros para la salud. Pero puedes hacer aportes a la cuenta antes de esa fecha siempre que tengas una póliza de seguro de salud que cumpla los requisitos para una cuenta HSA, tanto si es a través de un empleador o contratada por ti.

En 2023, dicha póliza debe tener un deducible de por lo menos $1,500 para cobertura individual o $3,000 para cobertura familiar. Puedes contribuir hasta $3,850 en 2023 si solo tienes cobertura de salud individual, o $7,750 para cobertura familiar, y una cantidad adicional de $1,000 si tienes 55 años o más. Y muchos empleadores también hacen contribuciones a las cuentas de los empleados, lo cual representa un promedio de $870 en los planes de empleadores de Fidelity.

Puedes hacer aportes a una cuenta HSA que cuenten para el año anterior hasta la fecha límite para presentar tu declaración de impuestos. Esto significa que tienes hasta el 18 de abril de 2023 para hacer contribuciones a la HSA deducibles de impuestos para 2022. Para calificar, tu póliza de seguro de salud debe haber tenido un deducible de al menos $1,400 si tenías cobertura individual o $2,800 para cubierta familiar en 2022. Puedes contribuir hasta $3,650 si tenías cobertura individual o $7,300 para cobertura familiar, más $1,000 adicionales si tenías 55 años o más.

Si tenías una póliza de seguro de salud elegible con deducible alto solo durante los primeros meses del año, tu límite de contribución se prorrateará según la cantidad de meses que tuviste la póliza elegible.

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Retiros libres de impuestos para los gastos de Medicare

No tendrás que pagar impuestos sobre los fondos de una cuenta HSA que utilices para pagar gastos médicos de bolsillo a cualquier edad, como deducibles y copagos del seguro de salud, los costos de medicamentos recetados y los medicamentos de venta libre. También puedes hacer retiros libres de impuestos para el cuidado dental y de la visión, audífonos y otros gastos permitidos que no estén cubiertos por el seguro.

Y puedes retirar dinero libre de impuestos para pagar las primas de un seguro de atención a largo plazo que cumpla los requisitos. La cantidad está basada en tu edad. En 2023, por ejemplo, los costos son los siguientes:

  • $480 si tienes 40 o menos.
  • $890 para quienes tienen entre 41 a 50.
  • $1,790 para las edades entre 51 a 60.
  • $4,770 para quienes están entre los 61 y los 70.
  • $5,960 si eres mayor de 70.
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El mayor beneficio para los jubilados: una vez que cumplen 65 años, también pueden retirar dinero libre de impuestos de una cuenta HSA para pagar las primas de la Parte B y la Parte D de Medicare, así como de Medicare Advantage, para ellos y para su cónyuge.

Sin embargo, las primas de HSA no se pueden usar para el Seguro Complementario de Medicare (también llamado Medigap) ni para el seguro de salud adicional proporcionado por una compañía privada para pagar los gastos médicos no cubiertos por Medicare, como copagos y deducibles o la atención médica fuera de Estados Unidos.

Estos costos pueden suponer un gasto importante: el estudio de Fidelity reveló que una pareja de 65 años pagará como promedio $120,000 en primas por la Parte B y la Parte D durante su vida. Si deduces automáticamente las primas de Medicare de tus beneficios del Seguro Social, puedes retirar dinero libre de impuestos de tu cuenta HSA para reembolsarte por esos costos. Asegúrate de llevar un registro de las primas que pagues.

Después de cumplir 65 años, podrás también retirar dinero de la cuenta HSA para gastos que no sean médicos sin incurrir en una penalidad del 20%, pero tendrás que pagar impuestos sobre esos retiros. No obstante, si planificas con cuidado y mantienes buenos registros, deberías tener numerosas oportunidades para retirar el dinero y usarlo para gastos calificados asociados con una cuenta HSA y evitar los impuestos, explica William Stuart, director de Estrategias y Cumplimiento de Benefit Strategies LLC, una administradora independiente que ayuda a los empleadores a proporcionar cuentas HSA.

“En el peor de los casos, el tratamiento fiscal no se diferencia de una cuenta 401(k) y puede incluso ser mejor si puedes retirar el dinero libre de impuestos”, dice.

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Una estrategia para acumular más dinero libre de impuestos

Una particularidad de las normas de las HSA es que dispones de tiempo ilimitado para retirar dinero libre de impuestos para pagar cualquier gasto permitido que hayas incurrido desde la apertura de la cuenta. Si usas otro dinero para esos gastos, puedes dejar el dinero en la cuenta HSA para que continúe creciendo y usarlo en el futuro, y retirarlo posteriormente en cualquier momento, libre de impuestos.

“Siempre es preferible dejar los fondos para que crezcan libres de impuestos y reembolsarte más tarde, y es aún mejor si inviertes tus fondos entretanto”, dice Roy Ramthun, presidente de HSA Consulting Services.

Si piensas dejar el dinero para que siga acumulándose en la cuenta, asegúrate de que tus inversiones coincidan con el plazo previsto. La mayoría de las cuentas HSA te permiten invertir en una cartera de fondos mutuos para un crecimiento a largo plazo, además de ofrecer una cuenta de ahorros para los gastos a corto plazo.

Mantén un registro de todos los gastos que reúnan los requisitos de una cuenta HSA que hayas pagado de tu bolsillo a lo largo de los años. Puedes consultar los gastos admisibles en la Publicación 502 de Gastos Médicos y Dentales del IRS. Además, los medicamentos de venta libre y los productos menstruales son elegibles para retiros de HSA libres de impuestos, pero no son gastos médicos deducibles de impuestos.

También puedes hacer retiros libres de impuestos de una HSA para pagar las primas de tu seguro médico si pierdes tu empleo y recibes beneficios por desempleo, o si mantienes la cobertura del seguro de tu empleador a través de COBRA después de quedarte sin empleo, COBRA es una ley federal que permite que las personas continúen recibiendo cobertura de su empleador durante un máximo de 18 meses después de perder el empleo, si trabajaron para una empresa con 20 o más empleados. Por lo general, tienes que pagar la parte de las primas de COBRA tanto del empleador como del empleado.

Steven Hamilton, un agente inscrito de Grayslake, Illinois, autorizado para representar a los contribuyentes ante el IRS, recomienda guardar los recibos de los gastos admisibles y la explicación de beneficios de tu compañía de seguros, así como registros que demuestren que no dedujiste los gastos en tu declaración de impuestos y que tampoco retiraste el dinero de tu cuenta HSA para cubrir esos gastos. (El formulario 8889 del IRS se utiliza para declarar las distribuciones anuales de las cuentas HSA). Algunos administradores de HSA, como Fidelity y The HSA Authority, proporcionan las herramientas para facilitar el mantenimiento de registros de los gastos permitidos y determinar si se pagaron o no con dinero de la cuenta HSA.

La capacidad de retirar dinero libre de impuestos de tu cuenta HSA puede ayudarte a diversificar el estatus tributario de tus ingresos para la jubilación (como una cuenta Roth IRA), especialmente si la mayoría de tus ahorros están en cuentas con impuestos diferidos, como las cuentas IRA o 401(k) tradicionales. El dinero que retiras de una HSA para cubrir gastos médicos calificados no se incluye en los cálculos de ingresos que determinan si debes pagar el recargo de Medicare por altos ingresos o si debes pagar impuestos sobre tus beneficios del Seguro Social.

Nota del editor: Este artículo se publicó originalmente el 16 de junio del 2020 y se actualizó con información pertinente al año 2023.

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