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No cometas estos errores con Medicare si pierdes tu trabajo después de los 65 años

Si tomas las decisiones equivocadas, podrías encontrarte con grandes multas y altas facturas.

Un hombre preocupado mientras lee un documento

E+ / GETTY IMAGES

In English | Es posible que estés tentado de retrasar la inscripción en la Parte B de Medicare cuando cumplas 65 años porque todavía estás trabajando y tienes seguro médico a través de tu empleador.

Pero eso podría convertirse en un gran problema si pierdes tu trabajo de forma inesperada. Si quieres evitar multas y costosas brechas de cobertura, deberás tomar algunas medidas rápidamente en cuanto pierdas el trabajo.

Es fácil cometer esos errores. Tienes hasta ocho meses después de dejar tu trabajo y perder la cobertura de tu empleador para inscribirte en la Parte B de Medicare sin una penalidad por inscripción tardía (la Parte B cubre las visitas médicas y los servicios ambulatorios). Si esperas más de ocho meses, es posible que tengas que pagar una multa de por vida del 10% del costo de la Parte B por cada 12 meses que deberías haber estado inscrito en Medicare pero no lo estuviste. Además, tendrás que esperar hasta el próximo período de inscripción general para inscribirte, que va de enero a marzo y cuya cobertura comienza el 1.º de julio.

Aunque tienes hasta ocho meses después de dejar tu trabajo para inscribirte en Medicare y evitar una penalidad, podrías enfrentar costosas brechas de cobertura si tienes 65 años o más y decides continuar la cobertura de tu empleador a través de COBRA —la ley federal que te permite conservar tus beneficios temporalmente— en lugar de inscribirte en Medicare. Si trabajas para una empresa que tiene menos de 20 empleados, deberías inscribirte en la Parte A y la Parte B de Medicare tan pronto cumplas los 65 años. Si la empresa para la que trabajas tiene más de 20 empleados y tú tienes 65 años o más, debes inscribirte en Medicare tan pronto como pierdas tu empleo o, si estás cubierto bajo el seguro de salud de tu cónyuge, tan pronto como tu cónyuge deje de trabajar.

Cuando COBRA contraataca

Muchas personas que todavía están trabajando se inscriben en la Parte A de Medicare a los 65 años porque es gratis. Si trabajan para una empresa con 20 o más empleados y tienen cobertura a través de su empleador, puede que prefieran retrasar la inscripción en la Parte B para no tener que pagar la prima mensual de $148.50 o más, según sus ingresos. Si tienes 65 años o más y tú o tu cónyuge trabajan para una empresa con 20 o más empleados, el seguro provisto por tu empleador se considera tu cobertura principal y Medicare es la cobertura secundaria.

Las personas de 65 años o más pueden tener problemas si al dejar su empleo deciden continuar con la cobertura de su empleador a través de COBRA (Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria), la ley federal que te permite mantener la cobertura de tu empleador hasta por 18 meses después de dejar tu empleo. Puedes inscribirte en COBRA si trabajas para una empresa con 20 o más empleados. Algunos estados ofrecen este beneficio a los empleados de empresas más pequeñas.

Si mantienes tu cobertura a través de COBRA, Medicare se convierte en la cobertura principal cuando cumples 65 años. Esto también se aplica a las personas que trabajan para empresas con menos de 20 empleados, con algunas excepciones, y a quienes tienen seguro médico para jubilados.

Las reglas para coordinar Medicare con COBRA pueden ser confusas porque COBRA es igual al seguro médico que tenías a través de tu empleador: puedes visitar los mismos médicos, la cobertura es la misma y cualquier deducible que hayas pagado por el año te seguirá contando. Pero tan pronto dejas tu trabajo, Medicare se convierte en tu cobertura principal y COBRA es la cobertura secundaria. Si no te has inscrito en Medicare, podrías enfrentar costosas lagunas de cobertura.

El problema: aunque la cobertura de COBRA es exactamente igual a la de tu empleador, las reglas de Medicare no lo ven así. Tan pronto como dejas tu trabajo y pierdes tu cobertura como empleado, por lo general Medicare se convierte en tu cobertura principal, incluso si mantienes la cobertura a través de COBRA. Si no te inscribes en Medicare cuando dejas tu trabajo, podrías terminar con grandes brechas de cobertura y altas facturas.

Bonnie Burns, consultora de California Health Advocates, ayudó a una mujer de 68 años que tuvo seguro médico a través de un importante empleador hasta que dejó su trabajo a los 67 años. Esta mujer se inscribió en COBRA en lugar de inscribirse en Medicare.

Después de tener algunos problemas médicos costosos, recibió una factura de $150,000 de la compañía de seguros de COBRA. La aseguradora argumentó que no debería haber pagado la mayor parte de sus reclamos porque Medicare debería haber sido su cobertura primaria, a pesar de que ella no se había inscrito en el programa. La empresa acabó cancelando la factura después de que la mujer contrató a un abogado para que escribiera a su empleador y a la aseguradora y les explicara que no se le había informado adecuadamente de las reglas de Medicare cuando dejó su trabajo.

Burns recomienda que te comuniques con tu Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP) tan pronto como pierdas tu empleo. El personal de SHIP puede responder tus preguntas sobre Medicare, orientarte con el proceso de inscripción y ayudarte con cualquier problema.

A Burns le preocupa que la decisión sobre Medicare pueda ser especialmente confusa ahora porque la ley del Plan de Rescate de Estados Unidos (American Rescue Plan), el paquete de estímulo promulgado el 11 de marzo, provee un subsidio temporal del 100% de las primas de COBRA desde el 1.˚ de abril hasta el 30 de septiembre para las personas que pierdan su empleo involuntariamente. Normalmente, las personas con cobertura bajo COBRA tienen que pagar la parte de las primas correspondientes al empleador y al empleado. Si bien esto puede parecer una gran opción si pierdes tu trabajo, “los nuevos seis meses de COBRA gratis no están disponibles para las personas que reúnen los requisitos para Medicare, independientemente de si están inscritas o no”, dice.

Ten presente que el nuevo subsidio de COBRA no cambia las reglas sobre la inscripción en Medicare.

"Las personas que reúnen los requisitos para Medicare deben inscribirse en el programa lo antes posible durante su período de inscripción especial, cuando saben que dejarán su trabajo o perderán su seguro a través del empleador para evitar brechas en la cobertura y posibles sanciones", dice Casey Schwarz, asesora sénior de educación y política federal del Medicare Rights Center.

Es posible que algunas personas no estén al tanto de la importancia que tiene el momento en que se inscriben en Medicare. El año pasado, Joanne Giardini-Russell, propietaria de Giardini Medicare en Howell, Míchigan, una compañía que ayuda a personas con problemas de Medicare y planes de cobertura complementaria, ayudó a un hombre de 70 años que perdió su trabajo a fines de mayo y tuvo cobertura hasta el final de mes.

Él pensaba continuar la cobertura de su empleador a través de COBRA porque su esposa estaba recibiendo quimioterapia. El 3 de junio tenía una cita para la quimioterapia, que generalmente cuesta unos $13,000.

Sabía que él y su esposa tenían hasta ocho meses para inscribirse en Medicare y se había centrado en el plazo de ocho meses para evitar la multa por inscripción tardía. Pero no se dio cuenta de que tenían que inscribirse en Medicare de inmediato para obtener la cobertura primaria. Giardini-Russell le hizo saber las reglas justo a tiempo para que él y su esposa se inscribieran en Medicare y el programa les cubriera la quimioterapia.


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Consulta con tu empleador

La mayoría de los empleadores no advierten a las personas sobre este tema. "El departamento de Recursos Humanos siempre parece darle a todo el mundo un paquete y decirle 'aquí está tu COBRA', y nunca mencionan el tema de Medicare, aunque saben cuántos años tiene la persona", dice Giardini-Russell.

Puede que no te des cuenta del problema por un tiempo. La aseguradora de COBRA puede pagar reclamaciones pequeñas y no investigar hasta que tengas una reclamación grande.

"La póliza de COBRA puede pagar como seguro primario por un tiempo, porque no te diste cuenta de que debías tener Medicare, y luego sucede algo grande —tienes que operarte o necesitas un procedimiento costoso— y eso hace que la aseguradora mire tu inscripción y tus reclamaciones un poco más de cerca", dice Schwarz. "En ese momento dicen que pagarán solo el 20% de la cantidad aprobada por Medicare, y pueden decir que no deberían haber pagado ninguna de esas reclamaciones en el pasado".

Schwarz ayudó a una mujer que contaba con cobertura como jubilada y no se había dado cuenta de que tenía que inscribirse en Medicare. La aseguradora le envió facturas por seis años de reclamaciones, incluidos los cargos por un diagnóstico de cáncer. "Fue realmente devastador", dice Schwarz. "Eran cientos de miles de dólares". Medicare terminó pagando la mayor parte de las reclamaciones porque tenía registros que mostraban que el Gobierno le había dado información incorrecta sobre si tenía que inscribirse en Medicare.

Si tienes 65 años y estás listo para inscribirte en Medicare, puedes completar la solicitud en línea en el sitio web de la Administración del Seguro Social aunque todavía no quieras inscribirte para recibir los beneficios del Seguro Social. Pero si has retrasado la inscripción en Medicare porque estabas trabajando después de los 65 años, tienes que proporcionar documentación adicional que demuestre que tenías cobertura a través de tu empleador o del empleador de tu cónyuge durante los últimos ocho meses, dice Diane Omdahl, enfermera registrada y cofundadora de Sixty-Five Incorporated, que ayuda a las personas con las decisiones sobre Medicare. Para obtener más información, consulta la página del Seguro Social sobre los beneficios de Medicare.

Nota de redacción: este artículo se publicó originalmente el 28 de julio del 2020; se actualizó para reflejar la información sobre el más reciente paquete de estímulo provisto por la ley del Plan de Rescate de Estados Unidos.

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