6 costos ocultos de mudarse en la jubilación

Mira más allá de los impuestos más bajos sobre los ingresos y calcula tus costos totales de manutención después de impuestos. "Tuve un cliente que se mudó a Florida para evitar el impuesto sobre los ingresos. Sin embargo, descubrió que el seguro de vivienda allí costaba casi el triple debido al riesgo de inundación, y el aumento del valor de las propiedades incrementó su factura de impuestos sobre bienes inmuebles", dice Abney.

3. Viviendas para jubilados

Si tu plan de mudanza incluye una comunidad de adultos mayores, investiga cuánto cobran y cómo. "Muchos jubilados que nos consultan tienen la idea equivocada de que las comunidades operan estrictamente mediante pagos de alquiler mensuales", dice Clerc, pero muchas cobran tarifas iniciales elevadas.

Por ejemplo, las comunidades de jubilados de cuidados continuos, o CCRC, son atractivas para muchos jubilados porque ofrecen una amplia gama de opciones de vivienda, desde viviendas independientes hasta residencias de vida asistida y hogares de ancianos, en un solo lugar, pero Clerc señala que cobran tarifas de ingreso que promedian entre $300,000 y $400,000. "También puede haber cargos adicionales, quizás planes de comidas, costos de limpieza o servicios de atención médica, que aumentan a medida que necesitas más cuidado", dice él.

Antes de comprometerte con una comunidad, Clerc recomienda obtener un desglose completo de todas las tarifas. Verifica lo que cubren las tarifas mensuales: los servicios públicos, las comidas, la lavandería y el transporte no siempre están incluidos. Pregunta cómo cambian los costos si te mudas de un tipo de vivienda a otro, y si se te entrega un reembolso parcial de las tarifas de ingreso si te mudas o si se destina a tu patrimonio cuando mueras.

Finalmente, no te unas a una comunidad si necesitas emplear la mayoría o la totalidad de tus bienes solo para ingresar. Clerc dice que debes tener disponibles al menos dos o tres años de cuotas comunitarias después de cubrir la tarifa de ingreso y los gastos de manutención.

4. Seguro

Lo que pagas por el seguro de automóvil y de vivienda depende mucho de dónde vives. Sherman dice que sus clientes se llevan la mayor sorpresa cuando se mudan a áreas costeras propensas a tormentas y se enfrentan a primas de seguro de vivienda de dos a cuatro veces más altas que las que pagaban donde vivían antes.

"En Óregon, probablemente no vas a pagar por seguro contra huracanes, pero podrías hacerlo si te mudas a Florida", dice Annie Cole, fundadora del sitio de educación financiera Money Essentials for Women. "Lo mismo ocurre con el seguro de automóvil: si vives [en un lugar] con tasas de delincuencia o accidentes de automóvil más altas, es posible que pagues una prima más elevada".

Antes de elegir tu lugar de jubilación, investiga los costos de seguro para el código postal y tipo de propiedad que estás considerando. Obtén cotizaciones para el seguro de vivienda, auto y salud antes de tomar una decisión. Estos costos continuos pueden eliminar cualquier ahorro que esperabas obtener al mudarte.

5. Gastos de mantenimiento del hogar

A medida que envejeces, puede que necesites contratar ayuda para las tareas que solías hacer tú mismo. "Debido a la inflación más alta, las tarifas de los trabajadores especializados han subido en los últimos años y pueden variar de un estado a otro", señala Mitchell McNeil, asesor de gestión patrimonial de Northwestern Mutual radicado en el área de Minneapolis.

Cuando busques una vivienda, investiga las tarifas locales para servicios como el cuidado del jardín, reparaciones del hogar y trabajos de mantenimiento. Considera también la condición y la edad de la vivienda. ¿Es probable que necesites un techo, electrodomésticos o pisos nuevos en la próxima década?

Si es así, Cole dice que lo mejor no es simplemente esperar poder cubrir esos gastos cuando surjan. Ella recomienda reservar del 1 al 4% del valor total de tu hogar para gastos de mantenimiento.

6. Facturas de servicios públicos

Pagar el agua, la luz y otros servicios necesarios cada mes es una rutina tan común de la vida financiera (especialmente si automatizas esos pagos) que es fácil olvidar cuánto pueden cambiar cuando te mudas. Pero el impacto en tu presupuesto puede ser considerable.

Por ejemplo, la electricidad es más de 2½ veces más cara en California (31.8 centavos por kilovatio hora) que en Idaho (11.9 centavos), según la Administración de Información de Energía de EE.UU. Las facturas de agua muestran disparidades similares: un análisis del mercado de servicios de mudanzas y sitio de reseñas Move.org encontró que los habitantes de Virginia Occidental pagaron $122 mensuales por agua en el 2024, mientras que el promedio nacional fue de $47. Esas diferencias pueden sumar hasta miles de dólares al año.

Antes de decidir dónde vas a jubilarte, investiga las tarifas de los servicios públicos e inclúyelas en tu presupuesto. Contacta a las compañías de servicios públicos locales para obtener información sobre las tarifas y consulta con agentes de bienes raíces sobre las facturas mensuales típicas para viviendas del precio y tamaño que buscas.

Cómo evitar sorpresas costosas

Los planificadores y especialistas en mudanzas recomiendan hacerte estas preguntas antes de considerar mudarte durante la jubilación.

• ¿Por qué voy a mudarme?
• ¿Cuál es la diferencia entre los impuestos sobre la propiedad y el impuesto sobre los ingresos?
• ¿Puedo seguir teniendo acceso a mis proveedores de cuidados de salud?
• ¿Hay transporte confiable si ya no puedo conducir?
• ¿La zona tiene opciones adecuadas de cuidados a largo plazo?

Estos son algunos errores clave que debes evitar al presupuestar una mudanza:

• Incluye fondos de reserva en tu presupuesto. Puedes obtener estimaciones razonables de cómo cambiarán tus tarifas de seguro, los costos de servicios públicos y otros gastos en tu nueva localidad, pero no confíes solo en esos datos. Cole recomienda agregar un colchón del 10% a tu presupuesto anticipado para cubrir gastos de emergencia.
• No ignores las limitaciones de tu plan de salud. Mudarte a otro condado puede hacer que tu plan de Medicare Advantage sea inutilizable. Esto podría obligarte a optar por una opción más cara.
• No confíes demasiado en las ganancias de la venta de tu antigua casa. "A menudo, los clientes planean financiar su vida durante la jubilación con el capital acumulado de su vivienda, que obtendrán después de venderla, sin restar los costos asociados con la venta de su hogar", dice Clerc.
• No te apresures a solicitar una nueva hipoteca. "Vemos demasiados clientes que quieren comprar una casa a los 60 o 70 años y deciden financiar parte del costo con una hipoteca", dice McNeil. Ante el aumento del precio de las viviendas y las altas tasas de interés, "alquilar puede ser una solución más práctica", dice.