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Lo que debes saber sobre los planes de jubilación 403(b)

Conocer tus opciones —y los cargos— puede ayudarte a ahorrar a largo plazo.

Ilustración de un huevo que se quiebra encima de un nido

CHRIS GASH

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Si trabajas para una empresa comercial, el plan jubilatorio estándar es el plan 401(k). Si eres maestro en una escuela pública o trabajas para una organización de beneficencia sin fines de lucro, entonces el plan es el 403(b). Tanto los nombres como los planes son similares. Pero no son idénticos, en tanto que los planes 403(b) pueden ser costosos.

La desagradable verdad es que los planes de jubilación que se ofrecen a más de ocho millones de empleados de escuelas públicas y muchos más empleados de organizaciones sin fines de lucro generalmente están por debajo de los planes de sus pares empleados en el sector privado. Carecen de muchas de las protecciones básicas que los planes 401(k) han acumulado a lo largo de los años. Y tienen muchas inversiones caras que pueden estar costándoles a los participantes tanto como $10,000 millones al año en cargos excesivos, según la consultora de beneficios Aon.


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“El plan K-12 403(b) no funciona”, dice Dan Otter, un exmaestro que creó 403bwise, una organización de defensa orientada a ayudar a los empleados escolares a lidiar con planes mediocres.

Es necesario aclarar que muchos planes 403(b) son herramientas excelentes para el ahorro jubilatorio. Quienes trabajan para organizaciones no gubernamentales y entidades sin fines de lucro no religiosas por lo general tienen planes 403(b) que están protegidos por una ley esencial de pensiones conocida como la ley ERISA (Employee Retirement Income Security Act), que también gobierna los planes 401(k). Algunas de las protecciones que provee ERISA: los operadores deben ser prudentes al seleccionar las inversiones y los proveedores de servicios del plan. También deben asegurar que los cargos y gastos sean razonables, y que las inversiones estén diversificadas.

Si tu empleador está afiliado con una entidad gubernamental o con una organización religiosa, esto es lo que debes saber sobre tu plan 403(b).

Anualidades y sus cargos

Las anualidades son productos de seguro diseñados para brindar ingresos de por vida y pueden ser un componente valioso de un plan de jubilación. Pero los tipos de anualidades que se encuentran en los planes 403(b) de los docentes tienen cargos altos si se los compara con los fondos mutuos, y el costo de rescate es alto, lo que hace difícil cambiar de idea y cancelar una anualidad una vez comprada.

¿Cuán grande es el impacto de estos cargos? Digamos que eres un maestro de 50 años que cada mes deposita $250 en un plan 403(b). Compras fondos indexados de bajo costo y, 15 años después, suponiendo que tus inversiones tuvieron un retorno anual del 6%, podrías retirar $327 por mes como beneficios jubilatorios. Si, en cambio, hubieras hecho una inversión similar en una anualidad —con el típico 3% anual en concepto de cargos—, la organización de Otter calcula que podrías retirar solo $259 al mes.

Sin el requisito de ERISA de que los operadores del plan piensen primero en los trabajadores al seleccionar el menú de inversiones, la mayoría de los planes 403(b) del sistema escolar tienen docenas de opciones, pero tienen menos opciones buenas y de bajo costo que la mayoría de los planes 401(k). Hasta 3 de cada 4 dólares invertidos en un plan 403(b) están en algún tipo de anualidad, según Aon.

Cómo hacer que rindan

Si tienes un plan 403(b) en el trabajo, el primer paso es verificar la calidad del plan. La buena noticia es que en los últimos años muchos planes han agregado mejores opciones. Busca a tu empleador en el sitio 403bwise, que asigna una calificación a los planes. (En 403bwise.org, haz clic en Advocacy, luego en School District Plan Rating Project en la columna de la izquierda). Si no encuentras tu plan allí, obtén los documentos en el departamento de Recursos Humanos y revísalos. ¿El plan ofrece fondos indexados de bajo costo y otros fondos de bajo costo? Es probable que te vaya mejor si te limitas a invertir en ellos.

Si tu plan no tiene buenas opciones de bajo costo, tendrás que tomar algunas decisiones difíciles. Podrías salir del plan y depositar por tu cuenta el dinero en una cuenta individual de retiro IRA, tradicional o Roth. (Sin embargo, al igual que con el plan 401(k), si tu empleador realiza contribuciones a tu cuenta, deposita suficiente dinero en tu 403(b) para obtener la contribución máxima de tu empleador; el beneficio de ese dinero gratuito sobrepasa en mucho cualquier costo de inversión). Es posible que también descubras que vale la pena pagar un cargo de rescate para retirar tu dinero de un mal producto de seguro y pasarlo a una inversión mejor con costo más bajo.


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Si te estás por jubilar o ya te has jubilado, puedes transferir directamente los activos de tu 403(b) a una cuenta IRA con una empresa de corretaje o un proveedor de fondos mutuos de bajo costo, como Fidelity, Schwab o Vanguard.

Finalmente, también puedes aprender de quienes están en tu misma situación. Hay un grupo privado de 403bwise en Facebook para empleados escolares que están muy descontentos y no piensan quedarse sin hacer nada. Regístrate allí y traza estrategias para tus ahorros jubilatorios.  

Linda Stern, exredactora de temas relacionados con Wall Street en Reuters, ha escrito sobre finanzas personales desde la década de 1980.