7 pasos para comenzar a ahorrar para la jubilación después de los 50
Nunca es demasiado tarde para empezar a sentar las bases financieras para tu futuro.
ISTOCK/GETTY IMAGES
In English | “En un mundo perfecto, todos empezaríamos a ahorrar [para la jubilación] desde el día en que recibimos nuestro primer ingreso”, señala Nicole Gopoian Wirick, planificadora financiera certificada en Birmingham, Míchigan. “Pero ya sabemos que el mundo no es perfecto y que a veces empezar más tarde es inevitable”.
Y muy común. Un informe de 2022 de la Reserva Federal reveló que el 25% de los adultos no jubilados no tienen ahorros ni un plan de pensiones para la jubilación, y solo el 45% de los adultos no jubilados de entre las edades de 45 y 59 años creen que su plan de ahorros para la jubilación va por buen camino.
Si tienes más de 50 años y te angustia pensar en la jubilación, no desesperes: aún estás a tiempo de crear una reserva... si sigues los pasos correctos. “Nunca es demasiado tarde para preparar un plan financiero integral que se ajuste a tus objetivos”, advierte Wirick.
A continuación, te proponemos un enfoque metódico avalado por planificadores financieros de todo el país. Tal vez también te interese ponerte en contacto con un planificador de tu zona que pueda asesorarte teniendo en cuenta tus circunstancias personales.
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1. Ajusta tu presupuesto y programa ahorros automáticos
Primero, para tener más efectivo disponible, revisa tu presupuesto y recorta los excesos. La comida, por ejemplo, es un área en la que muchas personas gastan demasiado, dice Nadine Marie Burns, planificadora financiera certificada de Ann Arbor, Míchigan. “Crear un plan de comidas podría suponer un ahorro de $100 al mes porque dejarías de comprar alimentos que no necesitas o utilizas”.
A continuación, proponte un objetivo de ahorros realista y calcula cuánto puedes ahorrar automáticamente de forma regular, dice Wirick. Si eso te resulta abrumador, enfócate en aplicar pequeños cambios poco a poco.
Y ten en cuenta que es posible que tengas mucho tiempo. “Anticipa que vivirás muchos años, probablemente hasta después de los 90, y haz tus cálculos de ingresos de jubilación a partir de este supuesto”, comenta George Gagliardi, planificador financiero certificado de Lexington, Massachusetts.
A los 50, el hombre estadounidense promedio puede esperar vivir otros 30 años, hasta los 80, y la mujer promedio otros 33 años, hasta los 83, según datos de la Administración del Seguro Social. A los 65 años, la expectativa de vida promedio es de 83 años para los hombres y casi 87 para las mujeres.
2. Paga tus deudas
¿Tienes deudas de tarjetas de crédito? Sáldalas lo más rápido posible para poder ingresar mayores cantidades a tu cuenta de ahorros.
Malcolm Ethridge, planificador financiero certificado de Rockville, Maryland, también recomienda crear un plan para pagar toda la hipoteca antes de jubilarte. “Recortar los gastos de vivienda reduce el porcentaje de tus ingresos que tendrás que reemplazar anualmente”, dice.
Y toma medidas para evitar contraer deudas futuras, advierte Natalie Pine, planificadora financiera certificada de College Station, Texas. Por ejemplo, ella sugiere que si estás pagando un auto a plazos, cuando hayas devuelto todo el préstamo sigas poniendo dinero en una cuenta para comprar un vehículo nuevo, “así cuando tengas que comprarte otro lo podrás pagar en efectivo y gastarás menos”.
3. Invierte
Si tienes una cartera de productos que no sea de jubilación o si eres trabajador independiente y administras tu propio fondo de jubilación, asegúrate de programar inversiones automáticas para amortizar al máximo el costo de la inversión. Las inversiones regulares te permiten comprar más acciones cuando los precios de la bolsa bajan y menos cuando suben, y sobre todo, no te verás atrapado tratando de controlar el tiempo del mercado.
También querrás mantener diversos tipos de inversiones —con al menos un 60% en acciones— en una combinación que sea lo suficientemente agresiva para ayudarte a lograr tu objetivo con el paso del tiempo, apunta Sandra Adams, planificadora financiera certificada de Southfield, Míchigan. Pero no asumas un nivel tal de riesgo que te haga pensar en vender todo cuando cae el mercado.
“Entrar y salir del mercado puede causar grandes retrocesos en tu plan, y si ya estás empezando tarde no te puedes permitir ningún contratiempo”, advierte Adams.
4. Si puedes, contribuye el máximo permitido a tu plan de jubilación
Si tienes un plan de jubilación en el trabajo, contribuye lo suficiente para recibir las prestaciones máximas que iguala tu empleador, dice James Shagawat, planificador financiero certificado de Paramus, Nueva Jersey. En 2023, “a partir de los 50, puedes contribuir hasta $26,000”. También deberías averiguar si tu organización ofrece planes de ahorros adicionales para la jubilación.
Pero hay una salvedad: si la contribución de tu empleador es con acciones de la empresa, podrías quedar expuesto al “riesgo de concentración” que T. Rowe Price define ampliamente como tener más del 5 al 10% de la cartera invertida en una acción. Por encima de ese nivel, el desempeño deficiente de la empresa podría afectar tus rendimientos generales.
Pero esto se puede compensar con contribuciones a una cuenta Roth IRA con inversiones diversificadas. Como las contribuciones a una cuenta Roth se hacen con fondos que ya han pagado impuestos, cuando te jubiles y empieces a retirar dinero no tendrás que pagar impuestos.
Para el año fiscal 2023, puedes depositar hasta $7,500 en una IRA si tienes 50 años o más. Puedes realizar la contribución máxima si tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es inferior a $138,000 para un contribuyente individual y $218,000 para una pareja casada que presenta una declaración conjunta. La elegibilidad para contribuir se elimina gradualmente en los niveles de ingresos más altos.
Puedes hacer las contribuciones de un año hasta la fecha límite de presentación de impuestos en abril del año siguiente, pero es una buena idea hacerlo lo más temprano posible en el año fiscal, señala Justin Meinhart, planificador financiero certificado de Winston-Salem, Carolina del Norte. “Podrás aprovechar más de un año de crecimiento y beneficiarte del interés compuesto”.
5. Planifica posibles emergencias
Mantén un fondo de emergencias para que puedas cubrir gastos inesperados sin que tengas que utilizar tu reserva de jubilación (o pagar los impuestos o multas que normalmente vienen con los retiros anticipados de las cuentas de jubilación).
Puedes crearlo depositando los aumentos de sueldo o las bonificaciones que recibes, sugiere Pine. Y a partir de 2024, los empleadores pueden optar por inscribir a los trabajadores en cuentas de ahorro de emergencia vinculadas a los planes de jubilación de la empresa (y financiadas de manera similar por deducciones de nómina), lo que brinda otra fuente potencial de dinero para tiempos difíciles.
Además, piensa en tener un seguro que incluya contingencias por discapacidad, aconseja Pine. “Si no puedes trabajar después de los 50 y no has ahorrado nada, será muy difícil recuperarte en caso de que surjan contratiempos”, dice. “Asegúrate de tener buenas pólizas de vivienda, automóvil y de seguro suplementario. También necesitas seguro médico”.
6. Consigue ingresos extra
¿Necesitas más dinero? Consigue un trabajo a tiempo parcial que disfrutes o vende las posesiones que ya no quieras en una subasta o en una de las aplicaciones de compraventa que existen ahora.
También puedes pensar en vender la casa y mudarte a una vivienda más pequeña o a una zona más asequible, indica Benjamin Offit, planificador financiero certificado de Towson, Maryland. Vivir con menos puede suponer grandes ahorros que puedes guardar para el futuro.
Finalmente, visita la página de recursos perdidos de tu estado (en inglés) por si tuvieras alguna cuenta antigua olvidada, recomienda Sarah Carlson, planificadora financiera certificada de Spokane, Washington.
“Si has tenido varios empleadores, tal vez tengas cuentas que se hayan entregado al estado. Tengo clientes que recuperaron dinero que ni sabían que tenían o con el cual habían perdido la conexión porque se mudaron y nunca recibieron la documentación”.
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7. Trabaja todo lo que puedas
Jubilarse a los 60 o 62 años es cosa del pasado, señala Sean Pearson, planificador financiero certificado de Conshohocken, Pensilvania. Algunos de sus clientes más satisfechos siguen trabajando después de los 60 o 65 años, tal vez no en posiciones de alta presión, de 40 a 50 horas semanales, pero sí en empleos menos exigentes. Y según la legislación federal aprobada en 2019, ya no hay límites de edad para contribuir a cuentas IRA.
“Cada año que sigas generando ingresos y ahorrando supone un año menos de vivir de los ahorros de la jubilación”, afirma Pearson.
Patricia Amend es autora y editora de estilos de vida desde hace 30 años. Ha sido redactora de planta en la revista Inc., periodista en Fidelity Publishing Group y redactora principal en Published Image, una empresa de educación financiera que fue adquirida por Standard & Poor's.