7 pasos para comenzar a ahorrar para la jubilación después de los 50

3. Invierte

Si tienes una cartera de productos que no sea de jubilación o si eres trabajador independiente y administras tu propio fondo de jubilación, asegúrate de programar inversiones automáticas para amortizar al máximo el costo de la inversión. Las inversiones regulares te permiten comprar más acciones cuando los precios de la bolsa bajan y menos cuando suben, y sobre todo, no te verás atrapado tratando de controlar el tiempo del mercado.

También querrás mantener diversos tipos de inversiones —con al menos un 60% en acciones— en una combinación que sea lo suficientemente agresiva para ayudarte a lograr tu objetivo con el paso del tiempo, apunta Sandra Adams, planificadora financiera certificada de Southfield, Míchigan. Pero no asumas un nivel tal de riesgo que te haga pensar en vender todo cuando cae el mercado.

“Entrar y salir del mercado puede causar grandes retrocesos en tu plan, y si ya estás empezando tarde no te puedes permitir ningún contratiempo”, advierte Adams. 

4. Si puedes, contribuye el máximo permitido a tu plan de jubilación

Si tienes un plan de jubilación en el trabajo, contribuye lo suficiente para recibir las prestaciones máximas que iguala tu empleador, dice James Shagawat, planificador financiero certificado de Paramus, Nueva Jersey.  En 2023, “a partir de los 50, puedes contribuir hasta $26,000”. También deberías averiguar si tu organización ofrece planes de ahorros adicionales para la jubilación.

Pero hay una salvedad: si la contribución de tu empleador es con acciones de la empresa, podrías quedar expuesto al “riesgo de concentración” que T. Rowe Price define ampliamente como tener más del 5 al 10% de la cartera invertida en una acción. Por encima de ese nivel, el desempeño deficiente de la empresa podría afectar tus rendimientos generales. 

Pero esto se puede compensar con contribuciones a una cuenta Roth IRA con inversiones diversificadas. Como las contribuciones a una cuenta Roth se hacen con fondos que ya han pagado impuestos, cuando te jubiles y empieces a retirar dinero no tendrás que pagar impuestos.

Para el año fiscal 2023, puedes depositar hasta $7,500 en una IRA si tienes 50 años o más. Puedes realizar la contribución máxima si tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es inferior a $138,000 para un contribuyente individual y $218,000 para una pareja casada que presenta una declaración conjunta. La elegibilidad para contribuir se elimina gradualmente en los niveles de ingresos más altos.

Puedes hacer las contribuciones de un año hasta la fecha límite de presentación de impuestos en abril del año siguiente, pero es una buena idea hacerlo lo más temprano posible en el año fiscal, señala Justin Meinhart, planificador financiero certificado de Winston-Salem, Carolina del Norte. “Podrás aprovechar más de un año de crecimiento y beneficiarte del interés compuesto”.

5. Planifica posibles emergencias

Mantén un fondo de emergencias para que puedas cubrir gastos inesperados sin que tengas que utilizar tu reserva de jubilación (o pagar los impuestos o multas que normalmente vienen con los retiros anticipados de las cuentas de jubilación).

Puedes crearlo depositando los aumentos de sueldo o las bonificaciones que recibes, sugiere Pine. Y a partir de 2024, los empleadores pueden optar por inscribir a los trabajadores en cuentas de ahorro de emergencia vinculadas a los planes de jubilación de la empresa (y financiadas de manera similar por deducciones de nómina), lo que brinda otra fuente potencial de dinero para tiempos difíciles.

Además, piensa en tener un seguro que incluya contingencias por discapacidad, aconseja Pine. “Si no puedes trabajar después de los 50 y no has ahorrado nada, será muy difícil recuperarte en caso de que surjan contratiempos”, dice. “Asegúrate de tener buenas pólizas de vivienda, automóvil y de seguro suplementario. También necesitas seguro médico”.

6. Consigue ingresos extra

¿Necesitas más dinero? Consigue un trabajo a tiempo parcial que disfrutes o vende las posesiones que ya no quieras en una subasta o en una de las aplicaciones de compraventa que existen ahora.

También puedes pensar en vender la casa y mudarte a una vivienda más pequeña o a una zona más asequible, indica Benjamin Offit, planificador financiero certificado de Towson, Maryland. Vivir con menos puede suponer grandes ahorros que puedes guardar para el futuro.

Finalmente, visita la página de recursos perdidos de tu estado (en inglés) por si tuvieras alguna cuenta antigua olvidada, recomienda Sarah Carlson, planificadora financiera certificada de Spokane, Washington.

“Si has tenido varios empleadores, tal vez tengas cuentas que se hayan entregado al estado. Tengo clientes que recuperaron dinero que ni sabían que tenían o con el cual habían perdido la conexión porque se mudaron y nunca recibieron la documentación”.

7. Trabaja todo lo que puedas

Jubilarse a los 60 o 62 años es cosa del pasado, señala Sean Pearson, planificador financiero certificado de Conshohocken, Pensilvania. Algunos de sus clientes más satisfechos siguen trabajando después de los 60 o 65 años, tal vez no en posiciones de alta presión, de 40 a 50 horas semanales, pero sí en empleos menos exigentes.  Y según la legislación federal aprobada en 2019, ya no hay límites de edad para contribuir a cuentas IRA.

“Cada año que sigas generando ingresos y ahorrando supone un año menos de vivir de los ahorros de la jubilación”, afirma Pearson.

Patricia Amend es autora y editora de estilos de vida desde hace 30 años. Ha sido redactora de planta en la revista Inc., periodista en Fidelity Publishing Group y redactora principal en Published Image, una empresa de educación financiera que fue adquirida por Standard & Poor's.