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Encamina de nuevo tu jubilación

¿Cuánto puedes contribuir a un plan 401(k) para la jubilación?

Los ahorradores de 50 años o más pueden reservar $6,500 adicionales en el 2020.

401k con un signo de dólar escrito a mano en una pizarra.

ISTOCK / GETTY IMAGES

In English | En un año de noticias económicas sombrías, un punto positivo es que los trabajadores que participan en un plan 401(k) en el trabajo pueden ahorrar más para la jubilación que el año pasado.

Y esas son buenas noticias: la cantidad de empresas que ofrecen una pensión tradicional ha disminuido, y los trabajadores dependen cada vez más de sus propios ahorros (en inglés) para financiar la jubilación. El año pasado, solo trece empresas de la lista Fortune 500 ofrecían una pensión tradicional, o un plan de beneficios definidos, en comparación con las 236 empresas de 1998, según la compañía consultora Wilson Towers Watson. Los planes 401(k), en cambio, se han multiplicado. En el 2018, más de 58 millones de trabajadores tenían un plan 401(k), o de contribución definida, y se ofrecían más de 580,000 planes 401(k), según el ICI (Investment Company Institute).


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Un plan 401(k) tradicional es una cuenta de jubilación con ventajas fiscales que permite a los empleados ahorrar dólares antes de pagar impuestos. Esos ahorros pueden crecer libres de impuestos hasta que los fondos se retiren en la jubilación. Cuando tomas distribuciones después de los 59 años y medio, tu dinero se grava como un ingreso ordinario. Sin embargo, los participantes del plan 401(k) que empiecen a retirar sus ahorros antes de los 59 años y medio por lo general incurrirán en una penalización del 10% por retiro anticipado.

Límites de contribución para el 2020 frente al 2019

  • Para el 2020, el límite de contribución para los empleados que participan en un plan 401(k) se aumentó a $19,500, un aumento de $500 con respecto al límite de $19,000 en el 2019.
  • Los empleados de 50 años o más pueden aprovechar las contribuciones para ponerse al día. En el 2020, el IRS elevó el límite de estas contribuciones en $500, de $6,000 a $6,500.
  • Gracias a estos límites de contribución más altos, los trabajadores de 50 años o más pueden reservar un total de $26,000 en su plan 401(k) en el 2020, un 4% más que el máximo de $25,000 en el 2019.

Estos límites se aplican a otros planes de jubilación, como los planes 403(b) para empleados de escuelas públicas y organizaciones sin fines de lucro, así como al TSP (Thrift Savings Plan), el plan 401(k) del Gobierno federal.

Existe un límite máximo de la cantidad que se puede aportar a los planes de jubilación de todo tipo. Para las personas de 49 años o menos, el límite es de $57,000 en el 2020, frente a $56,000 en el 2019. Para las personas de 50 años o más, el límite es de $63,500, frente a $62,000 del 2019. No puedes contribuir más de tus ingresos laborales ese año.


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Ahorra todo lo que puedas

Para la mayoría de las personas, el factor más importante en el tamaño del saldo de su plan 401(k) al momento de la jubilación no es la tasa de retorno, sino la cantidad ahorrada. Considera dos empleados que ganan $100,000 al año cada uno, obtienen aumentos del 3% cada año y ganan el 5% en su plan 401(k). Uno contribuye con el 5% de su salario cada año; el otro contribuye con el 8%. Después de 20 años, el trabajador que invierte el 5% de su salario al año tendrá $222,386. El trabajador que invierte el 8% tendrá $355,818.

“Siempre es una buena idea aumentar los ahorros en cualquier momento”, dice Michael Foguth, presidente y fundador de Foguth Financial Group en Brighton, Míchigan. “De modo que, sí, maximizar una cuenta de jubilación es una buena estrategia para aumentar los ahorros con rapidez”.

Y si puedes permitirte ahorrar más, acelera tus ahorros al aprovechar la contribución para ponerte al día si tienes más de 50 años, agrega Foguth. “Te permite ahorrar más dinero en tus años de trabajo, lo cual es fundamental porque probablemente estés más cerca de la jubilación”, dice.

Y si no puedes permitirte llegar al máximo de tu plan 401(k) ahora mismo, pero ese es tu objetivo, no te rindas. Hazlo gradualmente a lo largo del tiempo, dice Michael Ingram, CFP, socio y asesor patrimonial de Octavia Wealth Advisors en San Diego, California.

“Una estrategia que recomiendo para los participantes del plan para aumentar la tasa de contribución es inscribirlos en la función de ‘autoincremento’ que ofrecen la mayoría de los planes 401(k) de las empresas”, dice Ingram. “La forma en que funciona el autoincremento es que aumenta tu contribución automáticamente cada año en un 1% hasta que alcanzas un tope predeterminado del 10 al 15%”.

Invertir en tu 401(k) también puede resultar en un gran ahorro de impuestos. Por ejemplo, si tienes 50 años o más, ganas un salario de $100,000 y aportas el máximo de $26,000 a un plan 401(k), tu ingreso bruto disminuirá a $74,000. Tus demás deducciones, como la deducción estándar, pueden reducir aún más tu ingreso imponible.

No olvides las contribuciones de tu empleador

Otro gran beneficio de un plan 401(k) es que la mayoría de los empleadores te ayudan a ahorrar aportando a tu cuenta contribuciones equivalentes. Estas contribuciones regulares pagadas por el empleador equivalen a dinero gratis y te ayudan a aumentar tanto la cantidad de dinero que ahorras como el rendimiento de tus inversiones. Por ejemplo, es común que los empleadores igualen 50 centavos por cada dólar que pones —algunos igualan dólar por dólar— hasta un 6% de tu salario. Es un incentivo para que ahorres.

El dinero extra de tu empresa puede acumularse rápido. Si ganas $100,000 y tu compañía aporta 50 centavos por cada dólar que pones en tu 401(k) hasta un 6%, recibirás $3,000 más depositados en tu cuenta por año.

“La igualación de la compañía también debe ser un objetivo para que ahorres todos los años”, afirma Foguth. “Los planes 401(k) con contribuciones equivalentes de la compañía son dinero gratis, así que como mínimo, siempre asegúrate de poner lo que tu compañía iguale. Por ejemplo, si tu empresa iguala el 5%, asegúrate de contribuir con un mínimo del 5% a tu 401(k)”.

Y los empleadores siguen contribuyendo y ayudando con los ahorros para la jubilación de sus empleados, según Fidelity Investments. En los últimos cuatro trimestres, un récord del 88% de quienes ahorran en planes 401(k) recibieron una contribución del empleador, y los empleadores contribuyeron un promedio de $4,030 por cuenta en los últimos 12 meses.

Lo que es aún mejor es que las contribuciones de los empleados a su 401(k) no cuentan contra su máximo de contribución personal. Y recuerda: lo que ahorres hoy te ayudará en el futuro, dice Ingram.

Nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar para la jubilación”, dice Ingram. “Si sientes que estás atrasado, busca otros gastos en tu vida para recortar o incluso pedir un préstamo si es necesario. Un consejo que me gusta darles siempre a los clientes que están decidiendo si deben aportar a su cuenta de jubilación en lugar de pagar la educación universitaria de sus hijos es: ‘Puedes pedir dinero prestado para ir a la universidad, pero no puedes pedir dinero prestado para la jubilación'”.

 

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