Cuentas de banco asequibles para ayudar a crear fondos de emergencia
10 opciones con tarifas bajas y depósitos iniciales mínimos.
ISTOCK / GETTY IMAGES
In English | Una de las bases de la planificación financiera es tener un fondo para emergencias, es decir, suficiente dinero como para cubrir un juego de llantas nuevas, un tratamiento de conducto dental o un período de desempleo sin endeudarse. Para crear un fondo de emergencia, vas a necesitar una cuenta de ahorros de bajo costo, preferiblemente una que te ayude a ahorrar de forma automática.
En Estados Unidos, hay muchas personas que viven al borde de sus finanzas: un análisis de datos del 2019 a cargo de Bankrate.com descubrió que el 56% de los grupos familiares no tenían una cuenta de ahorro para emergencias. Un informe del 2019 de la Reserva Federal determinó que cuatro de cada diez personas no podían pagar un gasto imprevisto de $400 con dinero en efectivo, con ahorros ni con un cargo en la tarjeta de crédito que pudiera pagarse pronto.
Asimismo, los miembros de grupos familiares que perciben ingresos bajos y moderados con frecuencia ven grandes variaciones de ingresos durante el año, por lo cual a veces hasta los gastos de rutina pueden ser difíciles de pagar sin tener ahorros a los que puedan recurrir.
Alrededor del 29% de las personas que tienen un fondo de emergencia lo mantienen en dinero en efectivo escondido en su hogar. Si bien este método es bueno para las emergencias que surjan en medio de la noche, un fajo de dinero en efectivo en una lata de café es fácil de robar o de perder en una catástrofe, como un incendio o un tornado.
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Para la mayoría de las personas, el mejor lugar para mantener un fondo de emergencia es una cuenta bancaria gratuita o de bajo costo que no cobre penalidades por retirar dinero. La cuenta está asegurada por el Gobierno federal y puedes retirar dinero en persona o en un cajero automático. Mantener un fondo de emergencia en un banco puede tener otra ventaja: el banco puede transferir dinero al fondo de emergencia de forma automática a intervalos regulares y ayudarte a crear una reserva en efectivo.
Si bien las familias más adineradas tienden a usar estas cuentas, las que perciben menos ingresos tienden a no hacerlo. Uno de los motivos son las tarifas: mantener $300 en una cuenta bancaria con un cargo mensual que oscila entre $5 y $10 podría significar pagar de $60 a $120 al año mientras devengas montos insignificantes de ingresos por intereses compensatorios. Además, algunas cuentas requieren un depósito inicial de $2,500 o más.
No tienes que ir a una oficina bancaria para abrir tu cuenta. Puedes abrir una cuenta con una computadora portátil o incluso desde tu teléfono móvil. Si registras la información de tu cuenta con el Servicio de Impuestos Internos, podrás obtener tu declaración de impuestos mucho más rápido de lo que lo harías con un cheque en papel. (Y no tendrás que pagar ninguna tarifa para cobrar el cheque).
Las cuentas a continuación son las cuentas bancarias mejor calificadas con inversiones iniciales mínimas de $100 o menos, según DepositAccounts.com. Algunas no tienen requisitos mínimos de inversión en absoluto.
Consejos para crear un fondo de emergencias
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Cuentas de ahorro asequibles que cuestan menos de $100 al abrirlas
Según la Consumer Federation of America, estas cuentas ofrecen bajas tarifas y bajos depósitos iniciales mínimos siempre que aceptes transferencias automáticas regulares desde una cuenta corriente asociada.
Depósitos iniciales mínimos con su porcentaje de rendimiento anual o APY* (enumerados en orden descendente según la cantidad de sucursales)
- $1, 3.11% Dollar Savings Account, DollarSavingsDirect (división de Emigrant Bank)
- $0, 3.11% UFB Elite Saving, UFB Direct (división de Axos Bank
- $50, 3.05% Money Market Savings, Merchants Bank of Indiana
- $1, 2.85% Online Savings Account, ValleyDirect (división de Valley National Bank)
- $100, 2.85% High-Yield Savings, LendingClub Bank, N.A.
- $100, 2.80% Cornerstone Money Market Savings, Vio Bank (división de MidFirst Bank)
- $100, 2.70% Savings Connect, CIT Bank (división de First-Citizens Bank & Trust Company)
- $0, 2.70% Personal Savings, Prime Alliance Bank
- $0, 2.50% Money Market, Sallie Mae Bank
- $0, 2.45% High Yield Savings, Synchrony Bank
Datos de DepositAccounts.com al 10/13/2022.
Las ofertas de las cuentas pueden variar, así que no dejes de verificar los términos de la cuenta antes de depositar dinero.
*Annual Percentage Yield
Cómo iniciar un fondo para emergencias
Los planificadores financieros en general recomiendan tener un fondo de emergencia suficiente como para cubrir de tres a seis meses de gastos de manutención, no de salarios. Para la mayoría de las personas, es una cantidad intimidante. Tu mejor opción es simplemente comenzar un fondo de emergencia con la suma que tengas e ir agregando dinero periódicamente. Una forma fácil (y tradicional) de empezar es guardar el cambio en la cartera o el bolsillo. Muchos bancos lo cuentan gratis, y no lleva mucho tiempo llegar a tener hasta $25, lo suficiente como para abrir un fondo de emergencia en algunos bancos.
Otro método es ahorrar parte de tu reembolso de impuestos. El Servicio de Impuestos Internos indica que hasta este momento del 2020 el reembolso de impuestos promedio es de $3,039. Si depositas la mitad ($1,519.50) en el banco, tendrás un buen comienzo para un fondo de emergencia. Deposita otros $50 cada mes, y al cabo de un año tendrás $2,120.
Si tienes el tiempo y la posibilidad, un trabajo secundario también es una buena manera de impulsar un fondo de emergencia. Ganar incluso una pequeña cantidad de ingresos adicionales cada mes puede ayudarte a comenzar a ahorrar. Otra forma de conseguir dinero para ahorrar es recortar los gastos recurrentes, como los servicios de internet que ya no usas.
Además, siempre debes buscar bancos o cooperativas de ahorro sin cargo o con tarifas mensuales bajas. Cuando comienzas, e incluso si ya has estado ahorrando durante mucho tiempo, cada centavo que te ahorres en tarifas es un centavo que te guardas. No olvides confirmar que el banco tampoco te cobre un cargo por retirar dinero.
John Waggoner escribe para AARP sobre temas financieros, desde presupuestos e impuestos hasta el Seguro Social y la planificación de la jubilación. Anteriormente fue periodista para Kiplinger's Personal Finance y USA Today, y ha escrito libros sobre inversión y la crisis financiera del 2008. La columna sobre inversión de Waggoner para USA Today se publicó en docenas de periódicos durante 25 años.